Zadluženost českých domácností

Dobré ráno vám dnes přejeme z brněnského studia Tipos. Teď nás čeká další téma, kterým budou dluhy. To je téma nepříliš příjemné, většina lidí si dluhy nerada připomíná. Každopádně čím déle nad nimi zavíráte oči, tak tím do větších problémů se můžete dostat. My si o zadluženosti českých domácností teď budeme povídat s Michalem Rumlem, ekonomem a analytikem, a také šéfredaktorem portálu Finance.cz. Hezké ráno.

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Hezké ráno.

Petr MALÝ, moderátor
Já bych se zeptal. Peníze samozřejmě jsou stěžejní záležitostí pro všechny lidi, když jich není dost, je to problém. Jak je vůbec těžké dnes si zřídit úvěr? Máte třeba vy spotřebitelský úvěr sám?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Já osobně spotřebitelský úvěr nemám, ale mám automobil na leasing například. Řekl bych, že je to stále jednodušší. Ty banky se v poslední době na úvěry zaměřily. Úrokové sazby u nás v posledních letech poklesly na rekordně nízké hodnoty. I ty banky se na ně zaměřují aktivním marketingem, to znamená, že ty reklamy na různé typy úvěrů na nás útočí takřka ze všech stran. Navíc existují společnosti, které nabízejí úvěry za vysoké úroky, ale nabízejí je takřka s nulovými vstupními podmínkami. Nechají si za to, že se nekouknou do úvěrového registru, zaplatit.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Já bych se možná taky věnovala na chvilinku statistice. Jaká je průměrná zadluženost českých domácností a kolik vůbec dluží celkem, jestli se dá stanovit?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak celkově už je to kolem asi pět set miliard korun s tím, že ta zadluženost u nás je médii trošku, trošku zneužívána, trošku se hledá někde senzace, kde si myslím, že žádná není, protože obecně ta zadluženost ve srovnání se zahraničím je nižší. Je tak, když, v tom absolutním vyjádření, kdy ji srovnáme, tak u nás je na úrovni asi čtyřiceti procent HDP, na západě Evropy je normální, že je to přes sto procent s tím, že samozřejmě ona činnost těch médií má i druhý efekt, jo, že ona svým způsobem varuje ty lidi před zadlužováním, kdy některé domácnosti, například nízkopříjmové s tím zadlužením mohou mít problém.

Petr MALÝ, moderátor
Vy jste nedávno napsal právě článek: "Nebojme se zadluženosti domácností", je to právě z těchto důvodů, dá se říct?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Je to i z těchto důvodů. Ono o té nízké zadluženosti svědčí i fakt, že poprvé od roku 2000 poklesl ten počet těch ohrožených úvěrů, tedy těch problémových pod tři procenta a dlouhodobě nebo loni poprvé klesla, klesla nebo poklesl ten růst těch exekucí nařízených.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
A na co si lidé v České republice berou nejčastěji půjčky? Je třeba znát nějaký rozdíl mezi vánočním obdobím nebo teď letním obdobím?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak samozřejmě kromě úvěrů na bydlení, které jsou nejčastější, ona i ta struktura českého zadlužení má zdravou, je zdravá, jo, protože většina těch úvěrů je na bydlení, tak kromě těch úvěrů jsou to podle mě věci do domácnosti, jako spotřební elektronika, nábytek, ale v poslední době začíná být trendem i brát si úvěry na různé služby, například na dovolené, na studium nebo na nadstandardní zdravotní péči, například plastické operace.

Petr MALÝ, moderátor
Zvedá se to právě třeba při těch předvánočních nákupech?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Samozřejmě. Samozřejmě, zvláště ty spotřebitelské úvěry, například kontokorentní úvěry nebo kreditní karty se zvedají právě před Vánoci.

Petr MALÝ, moderátor
My se teď na chvíli dostaneme od spotřebitelských úvěrů k jinému tématu, velmi podobnému, také souvisí s penězi. Můžete se dostat do velkých problémů. Řeč je o pyramidách a letadlových hrách, právě o tom, jakým způsobem firmy se snaží z lidí vylákat peníze, tak tímto tématem se zabývala kolegyně Lenka Tichá ve své reportáži.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Reportáž k zamyšlení pro vás všechny. Naším hostem ve studiu Dobrého rána je ekonom a analytik Michal Ruml. Jaký je osobně váš názor na letadlové hry? Myslíte si, že jsou v České republice už na ústupu?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Já si myslím, že určitě na ústupu jsou. Tady tyto hry využívají jakési naivity Čechů, která si myslím, že už není rozhodně taková, jaká byla před deseti nebo patnácti lety, kdy tyto hry byly nejvíce úspěšné.

Petr MALÝ, moderátor
Ta naivita souvisí určitě i s kauzou mnoha kampeliček, kterým spousta vkladatelů doslova skočila na špek ...

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
To určitě ano.

Petr MALÝ, moderátor
... dá se, dá se říct, že se mění postoj Čechů, že přestávají spořit a začínají se spíše zadlužovat?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Samozřejmě. Takový je celosvětový trend a u nás kvůli tomu, že obecně lidé více spořili než na Západě a naopak si méně půjčovali, měli vůči půjčování jakousi psychologickou bariéru, která je teď překonána, tak ten trend je takový, od spoření k zadlužování.

Petr MALÝ, moderátor
A neberou si lidé třeba příklad z našich posledních vlád, které stále více zadlužují i státní rozpočet stále většími schodky? Může to fungovat i tímto způsobem?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak samozřejmě fungovat to může, ale potom to může špatně skončit, stejně jako to může špatně skončit u té naší vlády.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Takže zadlužování domácností může mít třeba i pozitivní vliv na českou ekonomiku nebo jak to vidíte vy?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Samozřejmě. Ten pozitivní vliv může mít. Může mít tím, že se zvyšuje potřeba, která tu ekonomiku potom táhne k lepším číslům.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Na co si dát pozor, když si vybíráme spotřebitelský úvěr, jak si vybrat pro sebe ten nejlepší?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak určitě bych varoval, nevybírat si úvěry od některých společností, právě jak jsem mluvil, které si za to, že nenahlídnou, nenahlédnou do úvěrového registru, nechávají zaplatit. Nebudu tady jmenovat, ale ty společnosti nabízí úvěry od sto a více procent. Určitě by ten člověk měl zhodnotit, jaké jsou jeho možnosti a potom je možné využít právě třeba na našem portálu nebo na jiných ekonomických portálech kalkulačku, kde, která spočítá přesně náklady na ten úvěr, ale v první řadě by asi měl člověk zohledňovat celkovou výši těch nákladů na ten úvěr. To znamená, úrokovou sazbu nebo tu přesnější hodnotu, to znamená roční procentní sazbu nákladů, která kromě té úrokové sazby zohlední i všechny poplatky, které člověk za ten úvěr za ten rok zaplatí.

Petr MALÝ, moderátor
V čem můžou být skryty ty největší pasti? A je na našem trhu něco, co se dá označit, že už hraničí s lichvou?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Obecně prokazovat tu lichvu je poměrně složité, ale myslím si, že, že ano, že je tady spousta úvěrů, které, které jsou nabízeny za vysoké RPSN, ale jak jsem říkal, jako tu lichvu prokázat vyloženě nejde tady těmto společnostem.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Jak se dá řešit situace, když najednou mám úvěry nebo několik úvěrů, zjistím, že je nejsem schopna splácet. Co je úplně nejlepším řešením pro takového člověka?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak určitě nejhorší, co by člověk mohl udělat, je, jak se říká, vytloukat klín klínem, to znamená, vzít si na splacení jedné půjčky půjčku druhou. Určitě nejdůležitější je o své situaci informovat toho svého věřitele, to znamená tu banku nebo tu splátkovou společnost. Ty společnosti chtějí, aby jim člověk splácel, to znamená, oni mají evidentní zájem se s ním dohodnout. Takže můžou to udělat formou odkladem splátek nebo prodloužením doby splatnosti úvěru, čímž se sníží měsíční splátka.

Petr MALÝ, moderátor
Nejhorší možnost asi neotvírat obálky, spíše čekat, až na dveře zaklepe exekutor.

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Přesně tak. Přesně tak.

Petr MALÝ, moderátor
Dá se odhadnout, zda ten trend vstřícnosti bank, těch jejích kroků k poskytování nejrůznějších úvěrů bude ještě pokračovat nebo už je to teď na hraně? Už banky dál ani zajít nemohou?

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak ona ta zadluženost opravdu s tím Západem, ve srovnání s tím Západem je pořád hodně nízká, takže ty banky budou dál marketingově tohle to propagovat a budou chtít úvěrovat. Ten prostor ...

Petr MALÝ, moderátor
Budou na tom stále vydělávat.

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Budou na tom stále vydělávat. Ten prostor tady je poměrně velký.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Když to teď shrneme, co vy byste obecně doporučil divákům, když si berou úvěr, ještě jednou ve stručnosti.

Michal RUML, šéfredaktor Finance.cz
Tak určitě nejdůležitější udělat si na začátku ten rodinný rozpočet, jo, zhodnotit, jestli na splácení toho úvěru mám, nebo ne, takže po dva měsíce sledovat veškeré svoje příjmy a výdaje a tam z toho vyplyne jasná rezerva, kterou mám pro případnou splátku.

Soňa ŠULÁKOVÁ, moderátorka
Dobře. My děkujeme za návštěvu u nás ve studiu. Vám televizním divákům přejeme příjemné ráno a už se za moment podíváme na aktuální informace z dopravy.