Osobní účet České spořitelny: Zblízka

Sestavte si svůj ideální účet! Chcete účet, který se vám kdykoli přizpůsobí, a u něhož sami rozhodnete o tom, které produkty a služby bude obsahovat? Česká Spořitelna pro vás má řešení. Nebo alespoň tvrdí, že pro vás má řešení. Snaží se ovšem nezmiňovat, že si za to budete muset připlatit.

Česká Spořitelna uvedla na trh svůj nový Osobní účet oficiálně 10. srpna. Pilotní prodej ale probíhal na vybraných pobočkách už od konce června, a tak k dnešnímu dni je jich v provozu již více než 120 tisíc. Jedná se o typ produktu, který splňuje trend „ušitý na míru“ – každý klient si může navolit služby, jež považuje za přínosné. Nejen, ale i na finančních trzích však platí pravidlo, že vyšší flexibilita bývá dražší. Ani Osobní účet ČS není bohužel výjimkou. „V Osobním účtu je připraveno až  30 různých úrovní produktů a služeb, přičemž většina dosud otevřených účtů spadá do cenové kategorie 69 Kč," komentuje Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu České spořitelny. Podívejme se tedy blíže na účet ve variantě 69 Kč za měsíc.

Pryč z výhodného programu

Před Osobním účtem nabízela ČS několik balíčků s fixními službami. Šlo o tzv. Výhodný program, Komplexní program, Exklusive konto a specifické produkty například pro studenty či seniory. Drtivá většina klientů měla uzavřený Výhodný program za 45 Kč měsíčně. V ceně tohoto programu bylo zahrnuto především vedení sporožirového účtu, Servis 24, 2 výběry z bankomatu ČS, 2 elektronické transakce přes Servis 24, kontokorent, 1 elektronická debetní karta a vyhotovení měsíčního výpisu. Poštovné za doručení výpisu si klient hradil navíc – za měsíc se tedy dostal minimálně na 52,5 Kč (započítáno 7,5 Kč za poštovní poplatky). Vymezovat průměrného klienta je cestou na tenký led, přesto se lze pokusit odhadnout, že většina uživatelů Výhodného programu mohla platit mezi 60-90 Kč. Při tomto odhadu vycházíme ze samotné profilace ČS na bankovním trhu – ČS je lidovou bankou, jejíž klientelu tvoří spíše nízko až středně příjmové vrstvy obyvatelstva ČR. Je opodstatněné se domnívat, že takoví klienti využívají účtu především k inkasu výplaty, platbám účtů za telefon, případně několika dalším mezibankovním platebním transakcím v průběhu měsíce. Částka 45 Kč dosáhne proto vlivem dalších poplatků (ve výpisu uvedených většinou pod kategorií „účetní položka“) do výše uvedeného pásma nad 60 Kč.

Za individualitu se platí

Natavení nového Osobního účtu si lze vyzkoušet na stránkách ČS. Za 69 Kč získáte například vedení účtu, zhotovení měsíčního výpisu, zřízení trvalých příkazů a souhlasů s inkasem, embossovanou debetní kartu Visa Classic Partner a kontokorent. Pokud přidáme poštovné, dostáváme se na částku 76,5 Kč měsíčně – a to minimálně. Připočtěte si 1-2 výběry z bankomatu po 6 Kč (u ČS), 3-4 elektronické transakce (položky kolem 2-8 Kč), SMS informující o zůstatku účtu (dříve v ceně) a rázem se vyhoupnete přes 100 Kč. Tam se samozřejmě dostanete i v případě, kdy si navolíte v ceně programu výběry z bankomatů ČS „zdarma“ nebo bezplatné el. transakce v rámci ČS či ČR.

Je to povinné?

Plánem ČS je do konce roku 2008 zprovoznit 1,5 mil. nových osobních účtů. Na otázku, jestli to znamená, že stávající klienti budou muset z aktivních účtů (a z cen za tyto produkty) přejít na nový Osobní účet, odpovídá Kristýna Havligerová z firemní komunikace ČS: „Klienti nemusí na Osobní účet přejít. Česká spořitelna nestanovila ani termín, do kdy by museli všichni klienti na Osobní účet převést své stávající účty." Co to pro nás skutečně znamená? Je pravděpodobné, že se ČS bude snažit konvertovat co nejvíc starých programů na nový. I přes to, že klienty nebude okatě tlačit, pracovníci na jejích pobočkách se určitě vynasnaží, aby vás dříve nebo později nový účet přiměli nastavit  - a podepsat.

Konec konců, pro klienty, kteří požadují u svých účtů pokročilé služby typu doplňkových pojištění nebo „zlatých“ platebních karet, by nová strategie ČS mohla být sympatická. Budou si moci vybírat ze služeb Plus a Speciál a rovněž je v průběhu času měnit. A jak tvrdí Havligerová: „Zaplatí tak za služby a produkty, které opravdu chtějí." Rovněž vyvrací, že někteří klienti se obávají, že přijdou o benefity z minulých speciálních nabídek (např. kreditní karta zdarma): “Kreditní karty, které již jsou vydané k balíčkům, mají klienti po přechodu na Osobní účet až do ukončení jejich platnosti zdarma." 

Rozporuplný závěr

Nový Osobní účet ČS určitě není ryze nevýhodným produktem. Pro klienty, kteří například často využívají elektronického bankovnictví, nabízí nastavení, které jim měsíční provoz umožní zlevnit. V případě plateb v rámci ČR v ceně klient nehradí žádný poplatek za všechny běžné typy bezhotovostních transakcí v rámci ČS nebo do/z jiné banky v ČR, a to se týká jak  příchozích, tak odchozích transakcí včetně clearingového poplatku a komunikačních kanálů (Servis 24, sběrný box, platba složenkou aj.). Pokud si tuto možnost nevyberou, platili by každou jednotlivou transakci.

Podle našeho názoru však ČS krapet uhýbá od své stávající skupiny klientů. Mnohým z nich totiž účty zdraží, aniž by jim poskytla přidanou hodnotu.