Kombinujeme kontokorent a kreditní kartu

Kontokorentní úvěr a kreditní karta jsou dva úvěrové nástroje, které umožňují čerpat finanční prostředky okamžitě a opakovaně. Jsou proto vhodné pro půjčky na několik měsíců, které nejsou možné pomocí jiných, dlouhodobějších úvěrů. Omezeni budete pouze přiděleným úvěrovým rámcem.

Kombinování více úvěrových produktů vyžaduje již určité znalosti, ale na oplátku vám při správném užívání může přinést zlevnění celkových nákladů na půjčku. Podívejme se, jestli je vhodné zkoušet spojovat úvěr z kontokorentu a z kreditní karty.

Kontokorentní úvěr

Možnost přečerpat účet, jít do mínusu, je nabízena k většině běžných účtů. Často se tak děje formou kontokorentu, o kterém se můžete dočíst více v již dříve zveřejněném článku. Pro tuto chvíli si připomeňme, že kontokorent lze čerpat a splácet kdykoli. Úrokové sazby se aktuálně pohybují od 8 do 18 % p. a. s tím, že ročně uváděná úroková sazba je často zdražována měsíčním strháváním úroků.

Kreditní karta

Kreditní karta připomíná na první pohled kartu debetní. Dokonce i na druhý pohled, kdy si díky ní vyberete požadované peníze nebo zaplatíte v obchodě, není poznat rozdíl oproti debetní kartě s povoleným přečerpáním do mínusu. Odlišnosti přichází ovšem na řadu při splácení půjčených prostředků.

Stejně jako u kontokorentního úvěru se můžete zadlužit do výše úvěrového rámce. Ta závisí na vaši důvěryhodnosti u bankovního domu  (jež obvykle roste s časem) a může dosáhnout i několika stovek tisíc korun. Zásadním rysem kreditních karet je tzv. bezúročné období. Jeho funkcí je umožnit vám půjčit si na 45-55 dní, aniž byste museli platit úroky. Pokud tedy splatíte celý úvěr do určeného denního limitu, nezaplatíte ani korunu navíc. V opačném případě máte povinnost splatit alespoň minimální část (například 5 %) a banka vám zakalkuluje i úroky. Ty jsou uváděny jiným způsobem, než je zvykem u jiných úvěrů, a to měsíčně (p. m.). Rozpětí je dosti vysoké, lze získat sazbu 0, 9 % p. m., ale stejně tak i 2,5 % p. m. Na roční úročení je převedeme zjednodušeně vynásobením dvanácti. Dostaneme rozpětí zhruba od 11 do 30 % p. a., což už ilustruje skutečnou výši ve srovnání s dalšími úvěrovými produkty.

Proč kombinovat?

Důvodů, proč člověka napadne zkusit kombinovat kontokorent s kreditní kartou, může být několik. Všechny zastřešuje stejná pohnutka – půjčovat si co nejlevněji.

• oba produkty jsou nabízeny jako doplňková služba k běžným účtům (někdy i zároveň a v ceně BÚ);
• oba produkty umožňují okamžitou půjčku, kreditní karta však skoro na dva měsíce zdarma; kontokorent má zase nižší úrokové sazby;
• některé kreditní karty mají vedení zdarma, pokud splníte určité transakční podmínky; šlo by to zařídit pomocí kontokorentu?

Jak kombinovat?

Pro naši potřebu si stanovíme příklad jedince, jenž si chce koupit na dluh zboží v hodnotě 10 tis. Kč. Kreditní kartu má vedenou u své banky první rok v ceně účtu, za kontokorent neplatí nic. Protože má bezúročné období 50 dní, vyplatí se mu rozhodně za zboží zaplatit kreditní kartou. Udělá dobře, jelikož při placení kreditkou jsou obvykle nabízeny i menší slevy (například 2 % z ceny zboží dolů). Když se přiblíží konec bezúročného období, náš jedinec zjistí, že nemá volné finance na splacení půjčky. Bude proto volit, jestli zaplatit úrok z úvěru kreditky se sazbou 1,9 % p. m., nebo do kreditní karty nalít prostředky z kontokorentu (a zaplatit úrok z něj). U kontokorentu má přidělenou sazbu 15,0 % p. a. a předpokládá, že prostředky splatí do 2 měsíců. Vzhledem k tomu, že při přepočtení úroku z kreditní karty na roční úročení dostane sazbu 22,8 %, zvolí náš jedinec využití kontokorentu. Na úrocích zaplatí po splacení 252 Kč (50 dní na kreditku a 60 dní na kontokorent). Porovnejme si v tabulce, kolik by jedinec platil pouze při využití kontokorentu, resp. samotné kreditní karty.

Tabulka: Půjčka 10 000 Kč zhruba na 110 dní

Kdy kombinovat?

Pokud často využíváte kontokorentní úvěr, je vhodné o kreditní kartě uvažovat. Náš modelový příklad, bral ovšem v potaz kreditku bez poplatku za vedení. Například Citibank takovou možnost ke svému Citi kontu nabízí, většinou ale za kreditní kartu zaplatíte kolem 200-500 Kč ročně. Z tabulky nahoře je zřejmé, že při využití bezúročného období ušetříte oproti samotnému kontokorentu 258 Kč. Kdyby vás tedy stála karta 400 Kč, nevyplatilo by se vám to. Kdyby jste ovšem použili kontokorent již třikrát do roka (na půjčku 10 tis. Kč), nebo třeba na půjčku 20 tis. Kč dvakrát za rok – kreditka se vám i při poplatku 400 Kč za rok vyplatí. Rozpětí úrokových sazeb u kreditek i kontokorentů je však poměrně široké. Čím je nižší úrok u kreditky, a čím vyšší u kontokorentu, je zbytečnější je kombinovat, a naopak.

Tipy na závěr

Při užívání kreditní karty jste uveden v úvěrovém registru jako dlužník. Proto může „zhoršovat“ vaši bonitu při žádání například o hypotéku. Většina kreditních karet neumožňuje bezúročné období při výběrech z bankomatu. Je proto moudré je užívat jen při platbách v obchodech. Každá kreditní karta je specifický úvěrový produkt, který s sebou nese různé poplatky, podmínky a výhody v podobě slev či bonusů. Její výběr proto nepodceňujte a raději se poraďte.