Konsolidace půjček? Udělejte si pořádek!

Podstatou konsolidace půjček je sloučení několika stávajících úvěrů do jednoho jediného. Novým úvěrem jednorázově uhradíte všechny své půjčky a dál budete splácet už jen jedinou. Pokud sáhnete po konsolidaci ve správném případě, ušetříte díky výhodnějším podmínkám. Pokud ne (třeba když vaše dosavadní půjčky mají výhodné parametry) - akorát ztratíte čas administrativou při změně.

Proč konsolidovat

Konsolidace půjček vede v první řadě ke zjednodušení a zpřehlednění splátek, ale často znamená i úsporu. Nižší výsledné měsíční splátky je dosaženo především výhodnější úrokovou sazbou. Ušetříte také na transakčních nákladech za vedení několika úvěrů a dalších poplatcích, neboť splátku budete platit nyní jen jednu. Další  výhodou konsolidace půjček je přizpůsobení parametrů nového úvěru vašim aktuálním potřebám. Je možné dosáhnout mnohem delší doby splatnosti a podstatně tak snížit výši měsíčních splátek za cenu většího přeplacení. Zátěž, kterou ovšem splátky úvěru představují pro rodinný rozpočet, se tím sníží. Chcete-li naopak svůj úvěr rychleji doplatit, můžete si dobu splácení zkrátit, a tím výrazně snížit celkovou částku, kterou bance zaplatíte.

Kam zajít pro konsolidaci půjček

Konsolidace půjček, jinými slovy úvěr na splacení úvěrů, je na českém trhu již známým produktem. Kromě spotřebitelských půjček a úvěrů od splátkových společností lze konsolidovat také úvěry čerpané prostřednictvím kreditních a splátkových karet nebo kontokorenty. Rozsah produktů, které lze konsolidovat, se může u jednotlivých bank lišit. Mezi průkopníky patří GE Money Bank s Konsolidací půjček či Komerční banka s Optimální půjčkou. V současnosti je již množství bankovních domů, které konsolidaci v různé podobě nabízí, jedná se napřílad o Českou spořitelnu, ČSOB, CitiBank, UniCredit Bank, Raiffeisenbank či LBBW Bank. Obvykle lze konsolidovat půjčky až do hodnoty 600 tisíc korun. Podrobnější informace o možnosti konsolidovat své stávající závazky v podobě různých půjček a úvěrů naleznete na stránkách bank. Pokud máte různé druhy úvěrů a chcete je spojit do jednoho, pomohou vám kalkulačky, které vám umožní zadat své dosavadní úvěry a nechat si vypočítat váš úvěr po konsolidaci. Máte tak jedinečnou možnost si porovnat, která banka bude pro vás nejlepší. Tyto kalkulačky má na svých stránkách většina bank nabízejících konsolidaci půjček.

A jaké podmínky banky na žadatele kladou? Pokud jste doposud bezproblémově spláceli svoje závazky, banky vám vyjdou vstříc. V opačném případě nemáte na konsolidaci půjček nárok. Samotné vyřízení smlouvy o konsolidaci půjček není složité. Banky shodně požadují dva průkazy totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, pas či rodný list), potvrzení o výši příjmu (daňové přiznání) a smluvní dokumentaci k úvěrům, které chcete konsolidovat.

Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí

Zájemci o konsolidaci svých půjček, kteří zároveň vlastní nemovitost, mají ještě další možnost v podobě zajištěné konsolidace. Tento produkt je ideální pro ty, kteří potřebují konsolidovat velké částky kolem milionu korun a ještě potřebují hotovost navíc. Podstatný rozdíl oproti nezajištěné konsolidaci půjček je také ve výši úrokové sazby. Ta je mnohem nižší, protože zajištění nemovitostí poskytuje bance vyšší garance splacení úvěru. V současnosti nabízí Konsolidaci půjček zajištěnou nemovitostí GE Money Bank, kterou lze refinancovat úvěry až v hodnotě 1,5 milionu korun. Splatnost půjčky u zajištěné konsolidace je od 5 do 20 let. Také pokud budede konsolidovat půjčky u mBank, bude to formou hypotéčního úvěru a zde vám navíc půjčí neučelově až 30% z výše hypotéky navíc, maximálně 420 tis. korun.

Konsolidace půjček - příklad

Konsolidací půjček můžete například uspořit na měsíční splátce (ovšem při prodloužení doby splácení úvěru), získat peníze navíc na cokoli (nová půjčka v rámci konsolidace) nebo doplatit úvěr dříve (např. díky lepším úrokovým sazbám při téměř stejné splátce).

V našem příkladu se podíváme na konsolidaci půjček, při které uspoříme na měsíční splátce, čímž se sníží měsíční zatížení rodinného rozpočtu.

Klient pan Dvořák (28 let, čistý příjem 15 880 Kč) žije s manželkou (26 let, čistý příjem 11 400 Kč). Společně si pořídili starý byt na hypotéku a na jeho rekonstrukci a vybavení si postupně pořídili následující úvěry:

Typ úvěru	Výše úvěru (Kč)	Počet splátek	Měsíční splátka (Kč)	Úroková sazba (p.a.)	Aktuální zůstatek úvěru (Kč)
Bankovní úvěr	33 tis.	50	942	17,9 %	28,8 tis.
Zboží na splátky	27 tis.	24	1388	21,0 %	23,3 tis.
Úvěr od splátkového společnosti	65 tis.	48	2045	21,9%	42,5 tis.
Bankovní úvěr	60 tis.	60	1488	16,9 %	35,2 tis.
Celkem	185 tis.		5863	19,43 %	129,8 tis.

Pan Dvořák navíc platil za poplatky dohromady 200 Kč za měsíc. Rozhodl se využít nabídky a jeho nový úvěr vypadal poté následovně:

Typ úvěru	Výše úvěru (Kč)	Počet splátek	Měsíční splátka (Kč)	Úroková sazba (p.a.)	RPSN
Konsolidace půjček	130 tis.	84	2472	14,5 %	16,51 %

V tomto případě klient neplatí žádný poplatek. Měsíční splátka se snížila o 3391 Kč a poplatek o 200 Kč. Celkově dojde ke snížení měsíční splátky o 59 %.

Zdroj: Vzorový příklad použit ze stránek GE Money Bank 

Je potřeba si ovšem uvědomit, že modelové úvěry v tabulce mají relativně dosti vysoké úroky, což nemusí platit vždy. V případě, že byste měli třeba dva úvěry s úroky kolem 15 % p. a. je zřejmé, že konsolidací si moc nepomůžete. Proto si vždy nechte spočítat náklady na zbytek splácení stávajících úvěrů (a to jak měsíční, tak celkové i s poplatky za vedení) a náklady v případě konsolidace (kam zahrňte i náklady na změnu). Až poté uvidíte jestli je konsolidace výhodná i pro vás...