Stavební spoření jako výhoda Čechů?

Institut stavebního spoření v sobě obsahuje neúčelové spoření, účelové úvěry na bydlení a poskytování státní podpory. Nabízí se tedy hned dvě otázky: Je stavební spoření výhodné jako spořící produkt? a Je úvěr od stavební spořitelny výhodný jako úvěrový produkt na bydlení? Jednoznačná odpověď neexistuje, pokud si nestanovíme výchozí podmínky při uzavírání spoření či půjčky.

Spořící nástroj

Odkryjme si karty už na začátku – v časovém horizontu kolem 5-8 let, kdy nedisponujete vyšší počáteční hotovostí a zároveň nepotřebujete mít k financím přístup, je stavební spoření nekorunovaným králem. Hlavní podíl na tom nese státní podpora. Pokud dáte dohromady průměrné 2% úročení vkladů a podporu 15 % z ročně uspořené částky, dostanete výnos zhruba 6,25 % ročně. Jinak řečeno, když budete ročně dávat na spoření 20.000 Kč, získáte po 6 letech zhruba 142.000 Kč.

Co si budeme povídat, Česká republika patří k těm pár státům na světě, kde stavební spoření existuje. To, že si za státem dotovaný a původně zamýšlený produkt na podporu bydlení mnozí kupují auta, je jen dalším z nedostatků vládních programů. Kdo by toho však, dokud je to možné, nevyužíval…

Alternativní vkladové produkty

Spořící účty představují výborný nástroj, pokud spoříte nepravidelně a vyhovuje vám možnost okamžitého přístupu k financím v případě nenadálé potřeby. Spořící účet nabízí každá banka, nejvýše úročené naleznete nyní, v polovině roku 2008, u mBank a Bawag Bank. Roční úroková sazba tam dosahuje 3,5 %. Další zajímavou alternativou, kterou prodává WPB Capital, je termínovaný spořící účet. V závislosti na výši a délce vkladu, získáte rozdílnou úrokovou sazbu. Při částce nad 50.000 Kč a uložení minimálně na 6 měsíců, to bude 4,00 %, nad 800.000 Kč a 5 let pak maximálně 5,65 %. U “klasických“ termínovaných vkladů v korunách se na vyšší sazby nedostanete, spíše počítejte se zhodnocením kolem 3-4 %.

Není nepravděpodobné, že úrokové sazby u vkladových produktů budou v budoucnu ještě růst. Stane se tak, pokud ČNB zvýší úrokové sazby. Což je krok, který když oslabí koruna, lze očekávat.

Investování není spoření

Zhodnocovat peníze v podílových fondech začalo být populární v posledních 3 letech. Zde již hovoříme o investování, což z našeho hlediska vyžaduje především nějaké znalosti o kapitálovém trhu. Pokud se tedy nechcete slepě spolehnout na radu finančního poradce... Z historického pohledu se při investicích na cca 10 let do akciových podílových fondů dosahovalo zhodnocení kolem 8 %. Jenomže, kdo vám to dnes slíbí? Na finančních trzích vládne nejistota. Neví se, jak se budou vyvíjet nejsilnější ekonomiky světa, kam se budou pohybovat jejich úrokové sazby, či jaký bude kurz dolaru ku euru. Vlivem těchto a mnoha dalších faktorů, je výnos z investování značně nevyzpytatelný. Pokud tedy nemáte statisíce, lépe miliony korun, pro které by už specializovaným společnostem stálo za to vám vytvořit komplexní portfolio.

Úvěrový nástroj

Stavební spořitelny vstoupily nekompromisně do boje na trhu úvěrů na bydlení. Toto pole ovládaly hypoteční banky s hypotečními úvěry a spořitelnám trvalo určitou dobu, než se vryly do podvědomí veřejnosti i jako poskytovatelé vysoko-objemových půjček. Situace v polovině roku 2008 vyzrála do té podoby, že mezi více než 50 hypotečními úvěry a 25 úvěry od spořitelen panuje takřka dokonalá konkurence. Tedy přesněji řečeno, co může být výhodné pro jednoho, nemusí být výhodné pro jiného. Rozhodují faktory, zda a jak dlouho máte uzavřené stavební spoření, u jaké banky máte účet, u které pojišťovny pojištění, vaše konkrétní finanční a životní situace apod.

Aby nedošlo k omylu, stejně tak jak můžete požádat o hypoteční úvěr, aniž byste byli klienty banky, lze získat úvěr od spořitelny, i když vás uvidí poprvé v životě. Děje se tak systémem uzavření spoření, přidělením překlenovacího úvěru, jenž se pak překlopí na řádný úvěr. I přes fakt, že situace na úvěrovém trhu se může zdát nepřehledná, mnoho vyřeší návštěva 2-3 bank a 1-2 spořitelen. A to je i naše hlavní doporučení při hledání vhodné půjčky na bydlení.