Chcete si vzít úvěr? Nezapomeňte posoudit RPSN

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru ve srovnání s úvěrovými produkty ostatních bank finančních institucí. Ukazatel slouží hlavně k porovnání jednotlivých úvěrů, které jsou spotřebitelům nabízeny.

TIP: Srovnání neúčelových spotřebitelských úvěrů

Různé ukazatele ceny úvěru

Kromě RPSN existují i další ekonomické ukazatele, které odrážejí úroveň platebních podmínek spotřebitelského úvěru. Jedná se například o ukazatel koeficientu navýšení nebo ukazatel úrokové sazby, ať již je stanovena na roční (p.a.), čtvrtletní (p.q.), měsíční (p.m.), případně jiné bázi. Každý z uvedených ekonomických ukazatelů se liší způsobem výpočtu a každý má tedy jinou vypovídací hodnotu.

---

Jak na refinancování úvěru
Chybná RPSN v úvěrové smlouvě? Dostanete zpět většinu úroků
Bonita klienta – jak a proč ji banky zjišťují?
Jak úspěšně vyřídit půjčku?
Splácíte předčasně úvěry? Pravděpodobně to děláte špatně

---

Ukazatel RPSN má však oproti úrokové míře dvě hlavní výhody. Při výpočtu RPSN je zohledněna nejen platba jistiny a úroků, ale také platby některých dalších nákladů, které jsou stanoveny zákonem o spotřebitelském úvěru. Další výhoda spočívá v tom, že RPSN jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi. To usnadňuje spotřebitelům orientaci, protože u jiných ukazatelů se setkáváme např. také s měsíční či týdenní bází.

Výpočet RPSN

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost informovat spotřebitele o výši RPSN. Vzorec, podle kterého se roční procentní sazba nákladů počítá je uveden v příloze tohoto zákona. Základními parametry pro určení tohoto ukazatele jsou výše daného úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti každé jednotlivé splátky, každého jednotlivého poplatku a případných dalších plateb.

• Základní rovnice, kterou se stanoví roční procentní sazba nákladů, je uvedena v Zákoně č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, konkrétně v Příloze č. 5.

---

Doba přeje lichvářům. Na co si dát pozor, než si půjčíte?
Konec neférových spotřebitelských úvěrů
Špatné dluhy: Které to jsou a jak se jim vyhnout
Refinancování spotřebitelského úvěru u internetových bank v praxi
Vyplatí se posuzovat půjčku podle RPSN?

---

Jaké poplatky obsahuje RPSN?

Zatímco úrok ukazuje pouze a jen cenu vypůjčených peněz, RPSN v sobě ukrývá veškeré náklady s půjčkou či úvěrem spojené. V úroku, který je sám o sobě nákladem nejvyšším, tedy nejsou zahrnuty ostatní náklady. Ostatní náklady spojené s úvěrem mohou být například:

• poplatky vztahující se k posouzení žádosti o úvěr,
• poplatky za uzavření smlouvy,
• poplatky za správu úvěru,
• poplatky za vedení účtu,
• poplatky vážící se k převodu peněžních prostředků,
• první navýšená splátka (ne zcela správně nazývaná akontace),
• pojištění schopnosti splácet apod.

Je pochopitelné, že pokud má úvěr úrokovou míru např. 8 % p.a., díky dalším poplatkům nezaplatíte ročně jen zmíněných 8 % z vypůjčené sumy, ale více. RPSN tedy představuje právě přepočítanou, resp. skutečnou hodnotu ceny úvěru (tedy to, co vás vypůjčené peníze budou ročně stát navíc), ve které jsou zahrnuty vedle úrokové sazby i zmíněné další náklady. V praxi tak bývá RPSN o něco vyšší než roční úroková sazba. O kolik je RPSN vyšší udává kolik dalších poplatků je s úvěrem spojených. Tedy v ideálním případě by mělo být RPSN totožné s roční úrokovou sazbou. To se ovšem nestává, neboť by to znamenalo, že s úvěrem nejsou spojeny žádné další poplatky.