Nákup na splátky: Někdy výhodný, vždy však zrádný

Na splátky můžete nakupovat jak v kamenných obchodech, tak na internetu. Tato forma úvěrového financování se stala natolik rozšířenou, že stěží naleznete místo, kde by vám ji nenabízeli. Pokud kápnete na akční nabídku s nulovým přeplacením, výhodnější půjčku nenajdete. Na druhou stranu, splátkový prodej podporuje přesně ten typ spotřebitelského chování, které je pramálo zdravé.

Morální problém splátkového prodeje

Již propuknuvší vánoční šílenství svádí k vynaložení vyšších výdajů, než by mnohdy odpovídalo dostupným financím. Zadlužení kvůli dárkům však zavání nepříjemnostmi. Ani obdarovaní by se možná necítili dobře, kdyby věděli, že budete jejich dárek splácet ještě v květnu. Protože v létě budete třeba potřebovat peníze na dovolenou a pak už zase na dárky… A sluha nápomocných dluhů lehce přeroste v tíživého pána. Pojmenujme si to jako morální problém splátkového prodeje.

Nulové přeplacení jako od dobrého známého

Nakupovat na Vánoce na dluh se doporučuje pouze s přesahem do dalšího měsíce, nikoli však do měsíců několika. Pokud přesto uvažujete o nějaké hotovostní půjčce nebo spotřebitelském úvěru, při jednotlivých koupích se vyplatí poohlédnout po splátkovém prodeji. Zvláště před Vánocemi totiž narazíte na nabídky s nulovým přeplacením, tedy RPSN 0 %. Taková půjčka se pak rovná úvěru od dobrého známého, který si za ni nechce nechat zaplatit.

Na trhu splátkového prodeje dominují v Česku dvě společnosti: HomeCredit a Cetelem ČR. Vězte, že i když to na první pohled nemusí být patrné, za nákupem na splátky ve vašem oblíbeném obchodě stojí nejspíše jedna z nich. Akce s 0% navýšením se nicméně vztahují pouze na vybrané obchody ba někdy dokonce produkty. Nejrozšířenější splátkový prodej vypadá následovně.

TIP: Vše o splátkovém prodeji naleznete v sekci Úvěry a půjčky

RPSN běžně nad 20 % ročně

Při rozhodování o způsobu platby už nejste limitování pouze hotovostí či platební kartou, ale zvolit si lze i nákup na splátky. Jedním z plusů nákupu na splátky je možnost výběru z několika splátkových variant.

Setkat se můžete například s produktem 1/10 bez akontace – při převzetí zboží nezaplatíte ani korunu a následně zaplatíte v pravidelných splátkách 11krát 10 % z ceny zboží. Další možností je úhrada 10 % z ceny zboží při nákupu a následně splácíte 10 měsíčních splátek ve výši 10 % z ceny zboží. První splátka může být odložena o několik měsíců. Běžně se můžete setkat i s nabídkou individuální volby doby splácení.

Příklad: Zákazník koupil televizor v internetovém obchodě v hodnotě 9 990 korun. Zákazník se rozhodl využít splátkové kalkulačky na stránkách prodejce, kde si vybral nulovou přímou platbu a splátky rozložil na 12 měsíců. Jaké jsou parametry úvěru bez využití pojištění?

• cena zboží: 9 990 Kč
• přímá platba 0 Kč
• doba splácení 12 měsíců
• výše pravidelné měsíční splátky 970 Kč
• úroková sazba 25,13 % p.a.
• RPSN 28,23 %
• Celkem zaplaceno 11 640 Kč

Cenový problém splátkového prodeje

Cenový problém splátkového prodeje (s výjimkou 0% navýšení) leží ve výši RPSN. U obvyklých programů se zkrátka pod 20 % p. a. nedostanete, což není výhodné vzhledem k okolní nabídce (více ve článku Když pro úvěr, tak do banky?). Spotřebitelské úvěry totiž pod 20 % sehnat lze. Na druhou stranu splátkovému prodeji nahrává snadnost a rychlost vyřízení. U ceny do 30 000 Kč stačí často pouze doklad totožnosti, poslední výpis z běžného účtu a doklad na ověření adresy. I v případech, kdy splátkové společnosti požadují i potvrzování pravidelného příjmu, je administrativa obvykle snadnější, než u spotřebitelských úvěrů. Hlavní výhodou je však jednoznačně celorepubliková síť obchodních partnerů.

Doporučení zůstane vždy jen doporučením. I přes to: Kvůli Vánocům se nezadlužujte na několik měsíců. Když už, tak pátrejte po splátkovém prodeji s nulovým navýšením. Pokud ho však nenaleznete, zvolte raději spotřebitelský úvěr.