Předčasný výběr stavebního spoření. Jak moc bolí?

Stavební spoření využíváme jako výborný vkladový produkt díky bezkonkurenční státní podpoře a přijatelnému úročení – dohromady výbornému zhodnocení ve střednědobém horizontu. Každý, kdo však stavební spoření uzavírá, musí mít na paměti, že pokud by ho vybral před stanovenou lhůtou, se zlou se potáže.

Abyste získali státní podporu, musíte spořit minimálně 6 let. Po uplynutí této doby lze požádat o vyplacení financí ve lhůtě 3 měsíců. A teď, co když budete potřebovat peníze dříve než za šest let, nebo po 6 letech, ale dříve než za 3 měsíce?

Předčasný výběr za méně než 6 let

Při výpovědi smlouvy o stavebním spoření před uplynutím tzv. vázací doby státní podpory ( tj. 5 let u “starých smluv“ uzavřených do 31.12.2003 a 6 let u smluv uzavřených počínaje 1.1.2004) musí stavební spořitelna vrátit Ministerstvu financí ČR zálohy státní podpory připsané na účet účastníka stavebního spoření. Jednoduše řečeno - pokud budete potřebovat sáhnout na peníze dříve, třeba po třech letech, dostanete pouze vaše vklady plus úroky. O veškerou státní podporu přijdete. A co víc, čeká vás i sankce.

Při výpovědi smlouvy je stavební spořitelna podle svých všeobecných obchodních podmínek oprávněna účtovat úhradu za výpověď. Čtyři spořitelny na českém trhu shodně účtují  0,5 % z cílové částky (dále CČ) smlouvy, pátá - Wüstenrot dokonce 0,9 % z CČ. Výpovědní lhůta je 3 měsíce a začíná běžet 1. dnem měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla stavební spořitelně doručena výpověď.

Při předčasné výpovědi tohoto typu bohužel téměř vynulujete smysl stavebního spoření. Zhodnocení dosavadních vkladů 2 % ponížené navíc sankcí fakticky znamená, že jste mohli naspořit jinde více a mít peníze ihned po ruce. Když se však dostanete do situace, že finance opravdu potřebujete a známí ani rodina vám nepůjčí, vybrat spoření se sankcemi je stále výhodnější než si uzavřít jakýkoli úvěr. To je základní rovnice, která nemá žádné neznámé.

Předčasný výběr ve 3měsíční lhůtě

Možná je to vůči spořitelnám trochu nefér – hodnotit je v disciplíně “když porušíte předem známe podmínky“. Ale i na tomto poli existují značné rozdíly, které mohou ukazovat přístup spořitelny ke klientům. Co se tedy děje, když člověk úspěšně “dospoří“, nechá u spořitelny peníze, ale pak je znenadání potřebuje rychleji než za 3 měsíce. Jaké jsou jeho možnosti?

Nejlépe v tomto bodě vychází stavební spořitelna Wüstenrot. Peníze získáte za 3 týdny pokud požádáte o ukončení dohodou k vámi navrženému dni (tzn. na pobočce navrhnete datum ukončení za 21 dnů). Datum ukončení dohodou je pak den, ke kterému stavební spořitelna smlouvu ukončí a  poukáže úspory na účet klienta podle jeho příkazu (též poštovní poukázkou). Na svém bankovním účtu byste je měli mít následující den (příp. další den) složenkou to trvá déle – min. 5 – 7 pracovních dnů, což je lhůta České pošty.

U dalších spořitelen už narazíte na podmínky nebo sankce. Například Liška požaduje převést 20.000 Kč ze stávajícího spoření na nějaký její další produkt, zbývající spořitelny účtují sankce (viz tabulka). Když se ještě vrátíme k Wüstenrot, předčasný převod bez sankcí s sebou nese potenciální nepříjemnost. Poradce vás může přemlouvat k uzavření dalšího produktu, resp. třeba od něj uslyšíte větu: „Pokud si uzavřete nové spoření, do 3 týdnů máte peníze určitě na účtu. Pokud ne, není to jisté.“ V takovém případě se nenechte zmást a věřte, že centrála Wüstenrot ctí výše i níže v tabulce uvedené.

Tabulka: Podmínky předčasného výběru spoření v období 3 měsíců

* do 5 pracovních dnů od doručení návrhu dohody centrálnímu pracovišti RSTS

Vše pouze dokumentuje skutečnost, že stavební spoření váže peníze a těžko je dostanete od spořitelny v dřívějším termínu. Při uzavírání toho produktu se vyplatí zamyslet, zda bude v následujících letech schopni spořit, jestli nebudete mít třeba pravděpodobné výdaje…