Uzná banka příjem ze zahraničí?

Pro hypoteční banky případ sice ne častý, také ne však ojedinělý – žadatel může doložit jen příjem ze zahraničí. Jaké jsou šance na získání úvěru v takovém případě?

Dobrou zprávou je, že úvěr banka poskytne. Příjem vám však nezapočítá celý. Jednotlivé banky se liší, obvyklých je však 85 %. Pokud banka, u které budete žádat o úvěr, nenabízí formuláře v daném cizím jazyce, budete potřebovat soudní překlady všech dokumentů. Ilustrujme si celou věc na dotazu a odpovědi z naší poradny.

Doložení příjmu ze zahraničí

Manžel již více než půl roku pracuje pro konzultantskou společnost ve Velké Británii. Sama jsem na mateřské. Doposud jsme s naší tříletou dcerkou bydleli v menším nájemním bytě na kraji Plzně. Protože se nám však brzy narodí druhé dítě, uvažovali jsme s manželem o koupi menšího domku. Jediné, čím si nejsme jisti je, zda na úvěr dosáhneme. Uzná nám banka manželův příjem, i když mu chodí na běžný účet u anglické banky?

Obecně platí, že banka bude chtít vždy splnění podobných podmínek, jako byste žádali o úvěr s příjmem na území ČR. Budete tedy muset kromě jiného doložit, že příjmy z nichž bude hypoteční úvěr splácen, jsou trvalé a stabilní. Ve vašem případě se rodičovský příspěvek dokládá velice snadno. Ani na vašeho manžela nečekají žádné velké komplikace. Protože k vykonávání práce ve Velké Británii již nepotřebuje pracovní povolení, má o jeden doklad k předložení méně. Bude však muset prokázat, že jeho pracovní poměr je stabilní. Tedy buď, že má pracovní smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou, nebo pokud by ji měl na dobu určitou, musí  doložit, že má nepřetržité prokazatelné příjmy ze závislé činnosti v zahraničí za dobu alespoň jednoho roku zpětně.

Budete také muset dokázat výši příjmu. Manžel ji prokáže nejlépe již zmiňovanou pracovní smlouvou, případně pomocí potvrzení o výši příjmu a dále výpisy z účtu za posledních 6 měsíců. Je důležité říci, že banka potřebuje soudní překlady všech dokumentů, které předkládáte v cizím jazyce – ani pro angličtinu není výjimka. Některé banky však jsou již připraveny na akceptaci příjmů ze zahraničí například tím, že mají k dispozici formuláře o potvrzení výše příjmu v cizím jazyce.

Pokud příjem vašeho manžela pochází z podnikání, respektive pokud by v Anglii podával daňové přiznání, bude banka požadovat při žádosti o úvěr opět stejné dokumenty, jako by podnikal v Čechách. Pokud se v dané zemi podnikání nepoužívá daňové přiznání, je možné i tzv. „Notice of Assessment“. Jedná se v podstatě o hodně zjednodušené daňové přiznání. V komentáři k němu je třeba popsat jednotlivé položky ve výkazu a případně vysvětlit rozdílnosti ve vedení účetnictví v ČR a v dané zemi. S tímto vám v případě potřeby může pomoci daňový poradce

Posouzení příjmu a výše úvěru

Pokud již máte vyhlédnutý nějaký konkrétní domek, asi už máte pravděpodobně i představu o tom, kolik stojí. Bude vás tedy zajímat i to na jaký úvěr s vašimi příjmy dosáhnete. Vše se dá jednoduše zjistit například pomocí internetových kalkulaček na webech bank. Jediné s čím musíte počítat je to, že přepočet příjmu ze zahraničí se dělá většinou dle kurzu ČNB v den předání kompletní žádosti o hypoteční úvěr. Banka se zajišťuje proti kurzovým rizikům tím, že nepočítá do příjmu pro získání hypotéky celou výši příjmu ze zahraničí, ale započítává 85 % této částky.

Pokud si budete zjišťovat možnou výši úvěru pomocí webové kalkulačky, počítejte s příjmem svým v plné výši a z manželova příjmu použijte částku odpovídající 85% jeho příjmu. Uveďte svoje pravidelné výdaje, např. pravidelné platby na stavební spoření nebo penzijní připojištění, ale již nemusíte zahrnovat výdaje na provoz domácnosti, protože ty jsou již obsaženy v životním minimu. Takto si bez problémů spočítáte,  jak vysoký úvěr můžete dostat.

Autorka je ředitelka vývoje produktů Hypoteční banky