Jak si vybrat pojišťováka a pojišťovnu

Každopádně platí, že pojištění slouží k vykrytí ztráty příjmů v případě dočasného nebo trvalého vyřazení z pracovního procesu. Investiční složka produktu by měla být pouze doplňkem.

Sestavení pojistky - neplaťte víc, než musíte

Většina pojišťoven nabízí sestavení pojištění skutečně na míru - to znamená, že si můžete opravdu sami vybrat, jaká rizika chcete mít krytá a jaká nikoliv. Je pro vás skutečně důležité (s ohledem na váš věk a výši příjmů) mít pojištění pro případ smrti, vážných nemocí, invalidity, trvalých následků, pracovní neschpnosti, hospitalizace v nemocnici nebo pojištění denního odškodnění? Právě s tím by vám měl poradit pojišťovací poradce.

S ohledem na klientovu individualitu, finanční možnosti a rodinnou situaci, jsou mnohdy některá pojistná rizika duplicitní. Je třeba si uvědomit, že když máte například sjednáno pojištění trvalých následků a pojištění invalidity, tak v případě odpovídající pojistné události dostanete plnění z obou pojištěných rizik.

Pojišťovací poradce musí na takové souvislosti klienta nejen upozornit, ale být i obeznámen s jeho finanční situací, závazky a rodinným stavem.

Dalším příkladem může být denní dávka pojištění pracovní neschopnosti, obvykle nabízená s karencí od 15. dne, od 29. nebo od 57. dne. Délka karence vyjadřuje počet dní, po které jste uznáni lékařem jako práce neschopnými. Překročení karenční doby, je bráno jako vznik pojistné události a náleží za ni plnění. Poradce by s vámi měl prodiskutovat, zda by pro vás bylo obtížné vykrýt výpadek příjmů po dobu patnácti dnů nebo zda za komplikovanou situaci považujete až dvouměsíční výpadek příjmů.

Jak si rychle otestovat pojišťovnu?

Všechny pojišťovny mají téměř stejným způsobem psané pojistné podmínky a porovnávání drobných odlišností by zabralo několik týdnů… Jestliže jsou pojistné podmínky značně podobné, jak si tedy rychle ověřit kvalitu pojišťovny?

Doporučujeme poslat emailem několik dotazů, zavolat na infolinku a najít pojistné podmínky na webových stránkách. V prvním případě zjistíte, za jak dlouho obdržíte odpověď a v jaké kvalitě, ve druhém pak ochotu sdělovat informaci ze strany pojišťovny a snadné nalezení pojistných podmínek na internetu by mělo být samozřejmostí.

Ne všechny pojišťovny však fungují proklientsky. Jestliže si napíšete o pojistné podmínky, které nejsou na stránkách volně k dispozici a pojišťovna vám je odmítne poslat nebo si na infolince ani několik pracovníků neví rady s odpovědí, jak se asi bude daná pojišťovna fungovat ve chvíli, kdy opravdu o něco půjde?

Jak si prověřit pojišťovacího poradce?

Řekněme, že jste již prověřili komunikaci s pojišťovnou a její ochotu poskytovat informace. Nyní je potřeba vybrat pojišťovacího poradce. Najít dobrého pojišťovacího poradce je skutečně jako výhra v loterii. V podnikání se klade důraz zejména na reference. Ale pozor! To, že vás známý neodhalil nedostatky pojišťovacího poradce a doporučil vám jej, neznamená, že se jedná o dobrého poradce.

Obchodně zdatný poradce dovede skvěle prezentovat výhody prodávaného produktu, ale pro ověření jeho schopností, je nutné zeptat se na konkrétní věc a požadovat i konkrétní odpověď. Dále se jej můžete zeptat na jeho názor. Díky tomu poznáte, zda poradce problematice skutečně rozumí nebo pouze ovládá definice jednotlivých pojistných rizik spolu s prodejními dovednostmi. Také se ho nebojte zeptat, jak dlouho v pojišťovnictví pracuje.

Čerstvý absolvent střední školy s prodejními dovednostmi a s pár měsíci po zkušební době ale nemusí být špatným partnerem. Zde je však na místě prověřit jeho ochotu skutečně pomoci a schopnost získat pro vás odpovědi.

Již několik let nabízejí pojištění i banky. Otázkou je, zda se nechat pojistit v bance nebo u pojišťovacího poradce. Logicky se jeví být rozumnější druhá varianta. Bankovní poradce má totiž příliš široký záběr - prodává spořicí produkty, investiční produkty, kreditní karty atd. S tím vším jsou spojeny vnitřní předpisy, metodika a znalost produkčních systémů. Lepší bude vybrat si člověka, který se věnuje pouze jednomu produktu. Na druhou stranu vám schopný bankovní poradce pojištění ukáže v  kontextu s vašimi dalšími finančními a rodinnými aktivitami v rámci tzv. finančních plánů.

Závěrem lze říci, že dvě třetiny práce spočívají skutečně na klientovi. I když se v pojištění nevyznáte, je dobré si stáhnout podmínky a alespoň letmo je pročíst. Budou vás pak napadat otázky, budete vědět, co v pojišťovnictví je a není možné atd. Klíčové je umět se dobře zeptat.

Marek Trnka

• Licencovaný burzovní makléř
• Několik let pracoval na České burze cenných papírů
• V Raiffeisenbak působil jako investiční specialista