Žádost o hypotéku: Jak banky posuzují vaše výdaje

Čtěte také: Žádost o hypotéku: Jak banky posuzují vaše příjmy.

Výše jednotlivých výdajů

Rozhodující pro poskytnutí či neposkytnutí hypotéky nejsou přitom jen povinné pravidelné splátky existujících úvěrů, ale také existující úvěrové rámce, k jejichž splácení budete zavázáni v budoucnosti. Co se výdajů týče, zajímají hypoteční banky konkrétně:

• splátky stávajících hypoték
• splátky stávajících úvěrů ze stavebního spoření
• splátky spotřebitelských úvěrů
• ručitelské závazky
• kreditní karty
• kontokorenty

Výši jednotlivých závazků před bankami neutajíte, samy si tyto informace zjistí v bankovním registru klientských informací (www.cbcb.cz), ve kterém všechny banky ze zákona shromažďují informace o svých klientech. Splátky existujících úvěrů všeho druhu jsou přitom do výdajů žadatelů o úvěr započítávány v celé jejich výši, stejně jako v případě ručitelských závazků. Co se kreditních karet a kontokorentů týče, politika bank v započítávání těchto produktů do výdajů se liší.

Kreditní karty, resp. budoucí splátku plynoucí z využití celého úvěrového rámce započítávají do výdajů Česká spořitelna, Komerční banka, Unicredit Bank (3,5 % z úvěrového rámce), Wüstenrot, Volksbank (5 % z úvěrového rámce) a LBBW (1/12 z úvěrového rámce).

U kontokorentů je situace stejná, jako k budoucím závazkům k nim přistupují Česká spořitelna, Komerční banka, Unicredit Bank (6,6 % z úvěrového rámce), Wüstenrot, Volksbank (5 % z výše úvěrového rámce) a LBBW (1/12 z úvěrového rámce).

• Najdi nejlepší hypotéku
• Hypoteční kalkulátor
• Splátkový kalkulátor
• Kalkulátor stavebního spoření

Vaše platební morálka v minulosti

Pokud nemáte čisté svědomí, co se splácení úvěrů týče, tak zpozorněte. Kromě aktuální výše splátek jednotlivých úvěrů si banky v bankovních registrech prověřují také vaši platební morálku z minulosti. V případě, že se dlužník třeba jen opozdí se splátkou, zanese banka, která tento úvěr poskytnula tuto skutečnost do bankovního registru s tím, že je tato informace dostupná všem bankám na trhu.

Případný škraloup v bankovním registru pak téměř vždy znamená zamítnutí žádosti o hypotéku a to na dobu až 4 let. Existují sice výjimky, ty jsou však skutečně ojedinělé. "Vzhledem k tomu, že negativní záznam v bankovním registru má dnes již poměrně velká část populace, uchylují se jednotlivé hypoteční banky k tomu, že již žádosti o hypotéky těchto žadatelů automaticky nezamítají, ale že tyto žádosti individuálně posuzují na úrovni risk managementu a ve výjimečných případech pak poskytnou hypotéku i žadateli s negativním záznamem," říká Aleš Daněk, analytik portálu PenizeNAVIC.cz.

Co se platební morálky týče, jdou hypoteční banky skutečně do hloubky, kromě bankovního registru totiž prověřují i registry SOLUS a nebankovní registr klientských informací. Získání hypotéky vám pak může také opožděná splátka jednomu ze členů těchto registrů, např. leasingových společností, mobilních operátorů či energetických společností. Více o jednotlivých registrech se můžete dozvědět přímo na jejich stránkách, tzn. www.solus.cz a www.llcb.cz.

Poučení pro současné i budoucí žadatele o hypotéku

Z výše uvedeného tedy platí ponaučení jak pro ty, kteří o hypotéku již žádají, tak pro ty, kteří financování bydlení budou řešit až za několik let.
Žádáte-li o hypotéku a máte-li negativní záznam v bankovním registru, tak jste již v minulosti jednou své síly (co se splácení závazků týče) přecenili. Neriskujte tedy podruhé, navíc s hypotékou, která je opravdu významným závazkem. Nesplácení hypotéky totiž může v krajním případě skončit až nuceným prodejem vaší nemovitosti, kdy se můžete velmi snadno a velmi rychle ocitnout doslova na ulici. Udržujte si vždy v rozpočtu tzv. pohotovostní rezervu ve výši 6-12 měsíčních příjmů, která vám pomůže v případě kdy jak se říká „nevyjdete do výplaty“.

Pokud patříte mezi ty, kteří budou financování bydlení řešit až v horizontu několika let, mějte na paměti výše uvedenou informaci o jednotlivých registrech. Neriskujte zbytečně problémy se získáním úvěrů do budoucna nezaplacením platby za tarif mobilnímu operátorovi či splátky splátkové společnosti. Zadlužujte se rozumně, nejlépe pak jen v opravdu nezbytných případech. Pokud to jde, snažte se odkládat svou spotřebu a vytvářejte si finanční rezervu, pomocí které můžete v budoucnosti částečně financovat koupi či výstavbu nemovitosti, určitě se vám to vyplatí.

Autor článku je šéfredaktorem webu Penizenavic.cz