Co byste měli vědět před zrušením pojistné smlouvy

Pojištění je pojištění, ne spoření

Poměrně hodně lidí si “plete“ životní pojištění se spořením. Pojištění je nutno primárně chápat jako dlouhodobou záležitost s pojistnou ochranou, nikoliv jako možnost krátkodobého zhodnocení volných finančních prostředků.

Pro někoho může být dlouhá doba dva roky, pro jiného je to deset let… Skutečnost je taková, že se pojištění uzavírá na desetiletí. Důkazem toho je i státem podporovaný daňový odpočet, podmiňovaný trváním smlouvy do 60 let věku.

Často se můžeme setkat s žádostí o zrušení pojistné smlouvy, dříve než uplynuly dva roky. Ony dva roky, zmiňované drobným písmem v pojistných podmínkách, jsou ale klíčové. Klienti, kteří chtějí zrušit pojistnou smlouvu (často z finančních důvodů) a následně vyzvednout naspořené, resp. investované peníze, jsou překvapeni, že na odbytné nemají nárok. Ještě než se dostaneme k vysvětlení, proč tomu tak je, dovolte upřesnění: Jestliže si platíte například 1000 Kč měsíčně, pak to ještě neznamená, že celých tisíc korun jde do “spořicí“ složky. Většina jde na pojistnou ochranu, kterou si u pojišťovny primárně platíte. Jak již bylo řečeno v úvodu, jedná se o pojistný produkt, nikoliv spořicí. Část z měsíčně placeného pojistného, jde skutečně na spořící složku, lépe řečeno, je investována do více či méně dynamických podílových fondů z nabídky pojišťovny.

V souvislosti s rušením smlouvy se může klient dozvědět nová fakta, která mu nebyla v dostatečné míře a srozumitelné formě sdělena před jejím uzavřením. Novou informací proto může být skutečnost, že celých tisíc korun (z příkladu) nejde do investiční složky a dále pak, že v případě ukončení smlouvy dříve než za dva roky, nevzniká nárok na odbytné (tedy výplatu naspořených prostředků).

Kam se poděly mé peníze?

V pojistných podmínkách se můžete setkat například s takovouto formulací: „Běžné pojistné zaplacené v prvních dvou letech trvání pojištění se použije na nákup počátečních podílových jednotek. Stejný postup se uplatní i pro navýšenou část běžného pojistného. Běžné pojistné i navýšená část běžného pojistného zaplacené po uplynutí dvou let se použije na nákup akumulačních podílových jednotek.“

V překladu to znamená, že pojistné nad rámec pojištění bylo použito na úhradu nákladů se vznikem smlouvy. Náklady zahrnují provoz supportních útvarů - call centra, oddělení likvidací, náklady na archivování a zejména pak provizi pro pojišťovacího poradce. Ne náhodou musí poradce, v případě zrušení pojistné smlouvy po dvou letech, vrátit celou obdrženou provizi.

Existuje nějaká jiná možnost?

Existuje. Z výše uvedeného jasně vyplývají nevýhody při zrušení pojistné smlouvy v prvních letech trvání. Jestliže uvažujete o ukončení pojištění z finančních důvodů, lze v tomto případě doporučit uvedení pojištění do tzv. splaceného stavu. De fakto se jedná o zmrazení smlouvy (neplatíte pojistné, nemáte pojistnou ochranu a nemáte nárok ani na odbytné). Rozdíl, oproti úplnému zrušení je ten, že když budete mít pojištění ve splaceném stavu a budete po čase v pojištění pokračovat, nepropadne vám část již zaplaceného pojistného a za několik let můžete skutečně nahromadit (akumulovat) nějaký obnos.

Po bitvě je každý generál

Závěrem bychom mohli připojit několik rad, které již byly mnohokrát napsány jinde - přečtěte si pojistné podmínky, aktivně se ptejte apod. Přiznejme si ale, že aktivita by měla být spíše na straně poradce. Ne každý klient rozumí pojistným podmínkám a dovede si připravit otázky.

Samostatně však můžete zhodnotit svoji situaci. Pokud máte rodinu, hypotéku nebo nízké úspory, je dobré mít pojistnou ochranu. V případě, že chcete primárně spořit, sjednejte si termínovaný nebo spořicí účet v bance, ale ne pojištění.

Rovněž se můžete zamyslet nad tím, jak byste řešili nenadálou životní situaci - kdybyste nemohli v důsledku úrazu třeba už nikdy pracovat, máte do důchodu naspořeny potřebné prostředky? Pakliže ne, logicky se vám vyplatí mít pojištění za několik stovek měsíčně s pojistným krytím několika milionů.

Autor je licencovaný burzovní makléř a pracuje ve společnosti Bossa.
BOSSA – Makléřský dům banky ochrany životního prostředí, působí na polském kapitálovém trhu od roku 1995, řadí se tak mezi nejdéle působících brokery v Polsku.