Hypotéka „snadno a rychle“

Většina lidí má sklon zvelebovat prostředí, které je obklopuje. Kdo bydlí v nájmu, může brát investici do úpravy nemovitosti jako investici do cizího. To je jeden z důvodů, proč se mnozí lidé rozhodnou investovat do vlastního bydlení. Ne vždy si však vystačí pouze s vlastními zdroji. K „dofinancování“ kupní ceny nemovitosti musí mnozí využít hypoteční úvěr. Ani do vlastního bytu či domu pořízeného na hypotéku se však nemusíme vracet s úplně příjemným pocitem. Proč? Zkuste párkrát neposlat splátku a uvidíte, komu nemovitost skutečně říká „pane“.

Co ale dělat, aby k takové situaci nedošlo?

Především je třeba zachovat klid a uvažovat racionálně. Ano, možná jste zrovna viděli váš vysněný dům, naštval vás pan domácí, nebo už vás nebaví dodržovat pravidla, která vám nastavují rodiče. Tyto emoce musí jít stranou. Uvědomte si, že stojíte před životním rozhodnutím. Na místě je tedy perfektní příprava a důsledný kalkul.

Důležitost fáze přípravy hypotečního úvěru lze přirovnat ke vzletu letadla. Pokud zanedbáte kontrolu před startem, tak i pokud se chvíli budete vznášet v oblacích, případný pád na zem může být velmi nepříjemný.

Zhodnocení možností a zkušební provoz

Navštivte svého hypotečního či finančního poradce a zjistěte, v jaké hodnotě můžete svou nemovitost hledat. Zde je mnoho proměnných, které limit ovlivňují (počet členů domácnosti, výše příjmů, hodnota nemovitosti, vaše současné závazky apod.).

Jinými slovy rozhodně nevybírejte podle toho, kolik vám banka maximálně půjčí. Pokud jste doposud platili nájem v určité výši, snažte se oprostit od představy, že ve stejné výši můžete platit měsíční splátky hypotéky. Mějte na paměti, že budete chtít byt či dům vybavit, že se může cokoliv rozbít a udržení hodnoty nemovitosti vyžaduje tu a tam výdaje. Nehledě na to, že byste měli mít prostor tvořit rezervy pro případ, že ztratíte práci, budete chtít založit rodinu, či z jiného důvodu dojde k výpadku příjmu.

Jestliže prozatím nejste výrazně zatíženi placením nájmu a bydlíte u rodičů, můžete si dopřát luxus „zkušebního provozu“. Upusťte od myšlenky, že výše splátky není tak velká, abyste ji vždy nějak nesehnali. Ostatně, že tato filozofie úplně nefunguje, dokládá každoroční počet zabavených nemovitostí.

Opět zjistěte, v jakém cenovém rozmezí můžete nemovitost hledat. Předpokládanou výši měsíční splátky si pak zkoušejte odkládat alespoň rok. Někdy bývá doporučováno pouze šest měsíců, ale raději zvolte delší období jednoho roku. Čas ukáže, zda dokážete odkládat peníze stranou i ve finančně vypjatějších situacích - například v období vánočních svátků, narozenin, dovolených apod.

Pokud rozpočet neudržíme a peníze utratíme, neznamená to nutně, že si hypotéku nemůžeme vzít, ale zjistili jsme, že daná splátka je pro nás příliš vysoká. Vlastní bydlení si přeci nepořizujeme proto, abychom se po zbytek života omezovali, ale abychom byli šťastní. Proto, pokud si nedokážeme představit, že bychom se uskromňovali, zvolme variantu nižší hypotéky. Může se stát, že vás různé osoby budou přesvědčovat, abyste spíš zvolili cestu disciplíny a většího úvěru, ale zamyslete se, co je motivuje k doporučování této varianty a především si uvědomte, že platit budete vy.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte

Při vyřizování úvěru se budete setkávat s pojmy, které bankéři rádi používají a vám budou navazovat pocit, že jste se ocitli na hodině kouzelných formulí v Bradavicích. Chystáte se činit zásadní životní krok, nechte si tedy vše důkladně vysvětlit. Pozdější pátrání po smyslu toho či onoho již nebude mít příliš význam.

Rozumíte základním termínům?

• Fixace – období, ve kterém se nám nebude měnit úroková sazba a tedy ani výše splátek.
• LTV („Loan To Value“) – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Pokud si například budeme chtít půjčit 700 000 Kč a hodnota nemovitosti bude 1 000 000 Kč, jedná se o 70% hodnoty nemovitosti (LTV 70).
• Vinkulace – banka chce mít jistotu, že i kdyby došlo ke zničení nemovitosti, své peníze dostane zpět. V praxi to znamená, že si k nemovitosti, kterou ručíte, sjednáte pojištění a v pojistné smlouvě zadáte vinkulaci ve prospěch banky. V případě škodné události pak plnění směřuje přednostně ke krytí pohledávky banky.

Přestože je dnešní doba plná změn, pokud vezmeme v potaz následující body, máme téměř jistotu, že pořízení vlastního bydlení nám pomůže ke spokojenějšímu životu.

• Nerozhodovat se na základě emocí
• Poradit se v bance či s nezávislým finančním poradcem
• Nevybírat v cenové hladině podle maximální výše úvěru
• Předpokládanou nemovitost konzultovat s odhadcem nemovitostí
• Vyzkoušet si odkládat splátky alespoň po dobu jednoho roku
• Tvořit rezervu pro opravy, ztrátu zaměstnání či založení rodiny
• Seznámit se s veškerými pojmy, které smlouva obsahuje
• Pojistit si nemovitost i její vybavení