Špatné dluhy: Které to jsou a jak se jim vyhnout

Odlišení špatných dluhů

Zatímco dobrý dluh vás může popohnat a přiblížit vás k finanční nezávislosti, život se špatnými dluhy se podobá chůzi proti silnému větru. Každý centimetr, každý krok je neobyčejně obtížný. Snadno ztratíte cíl a toužíte jen po tom se zastavit. Přitom lidé často své dluhy ani nevnímají. Možná i vy sami máte 50 či 100 tisíc uložených na stavebním spoření a k tomu spotřebitelský úvěr či vyčerpanou kreditní kartu. Přicházíte tak ročně minimálně o 12 tisíc jen na úrocích. To je tisíc korun měsíčně, které byste mohli investovat do svých cílů. Dobré dluhy mohou pomoci a špatné škodí. Jak je od sebe můžete odlišit? Orientačně jsou špatné všechny dluhy s úrokovou sazbou přes 10% ročně. Pro přesnější určení je klíčové, zda jste schopni se svými penězi vydělat více, než vás dluh stojí. Pak se jedná o dobrý dluh. Příkladem jsou hypoteční úvěry, ale též úvěry na vzdělání či nákup automobilu pro podnikatele. V opačném případě je dluh špatným.

Nejjednodušší odstranění špatných dluhů

Máte špatné dluhy a hledáte, jak je splatit? Nejdůležitější je udělat si jejich soupis. Půjčovali jste si na nábytek, počítač či lednici? Konsolidovali jste několik úvěrů do jednoho, máte několik vyčerpaných kreditních karet či dlužíte na sociálním pojištění? Najděte poslední výpisy či zjistěte aktuální stav dluhů v internetovém bankovnictví. Podobným způsobem se podívejte na svůj majetek. Máte spořící účet, stavební spoření po šestileté vázací lhůtě či možnost vybrat peníze z investičního životního pojištění?

TIP: Srovnání spořících účtů

Nejjednodušší způsob, jak se zbavit špatných dluhů, je jej prostě splatit. U novějších úvěrů je ze zákona maximální poplatek za předčasné splacení 1% z výše úvěru, což bude zpravidla méně, než kolik byste zaplatili měsíčně na úrocích.

Máte-li jiný majetek, kterým byste mohli vyplatit špatné dluhy, vždy porovnejte penále či poplatek za převedení majetku na peníze a úroky, které musíte ještě zaplatit.

Jiné alternativy jak se zbavit špatných dluhů

Často lze ušetřit množství peněz, využijete-li možnost konsolidace úvěru za pomocí půjčky ručené nemovitostí. V případě tohoto kroku je třeba být velmi obezřetný. Na trhu se pohybuje mnoho společností, které mají za cíl získat nemovitosti klientů. Proto je vhodné pro podobnou konsolidaci využít výhradně služeb bank.

Pořadí splácení

Přesahují vaše dluhy množství dostupných finančních prostředků? Poté je potřeba úvěry seřadit podle skutečné úrokové sazby – tak zvaného RPSN. Buď ji vidíte přímo na výpise z úvěrového účtu, nebo je nutné ji zjistit. Zavolejte či zajděte do každé instituce, v níž dlužíte, a zeptejte se.

Jakmile budete mít veškerá čísla, srovnejte dluhy podle RPSN od nejvyššího po nejnižší. Toto je i nejvýhodnější pořadí pro splácení vašich dluhů. Libovolně můžete splácet kreditní karty, debety na účtu či různé nedoplatky. Spotřebitelské úvěry lze často vyplatit pouze jednorázově. V takovém případě buď podobné dluhy nechte na konec, nebo využijte spořícího účtu k předspoření. Rozhodně přerušte platby na stavební spoření, na penzijní připojištění zasílejte minimální částky. Přestaňte investovat do podílových fondů. Špatný dluh vás stojí více, než dokážete získat kdekoli jinde.

Nový špatný dluh

Život přináší různé nečekané situace. Ztráta zaměstnání, nemoc či nečekaná událost nás může přimět k řešení problému úvěrem. Vždy se informujte u více bank, za jakých podmínek by vám mohly půjčit. Vyhýbejte se rychlým a neplánovaným nabídkám. Nejvýhodnější je špatné dluhy nemít. Nejdůležitější tudíž není RPSN ani úroková sazba, ale zvážení, zda je nutné vzít si nový úvěr. Lepší televizor, nová sedačka či vánoční dárky by nikdy neměly být důvodem dalšího zadlužování. U zlevněného zboží započítejte do ceny veškeré splátky. Až poté zvažujte koupi.

Kreditní karta

Pro podobné situace může být výhodná kreditní karta. Běžně ji používáte k nákupům, a pokud vše splatíte v bezúročném období, díky mnoha bonusům můžete i vydělat. Je důležité si toto období hlídat nebo si v bance nastavit automatické vyplacení celé karty. Tak máte vždy připravenu finanční rezervu pro nečekané situace. Sice se bude jednat o špatný dluh, ale s možností postupně jej splatit i po menších částkách.

Závěrem

Peníze jsou dobrý sluha, ale špatný pán. A o dluzích to platí dvojnásob. Proto raději desetkrát měřte, než podepíšete novou smlouvu o úvěru. Nejlepším špatným dluhem je totiž takový, který jste si nikdy nevytvořili.