Splácíte předčasně úvěry? Pravděpodobně to děláte špatně

„Kdo se nikdy nezadlužil, jako by nežil“ a „kolikrát jsi zadlužen, tolikrát jsi člověkem“, tak by mohla znít hesla finančních institucí nabízející úvěry všech podob (od kreditních karet, kontokorentních úvěrů, přes spotřebitelské úvěry až po hypotéky). Jejich lákavých nabídek pravidelně využívá celá řada z nás. Velká část z nás se pak také dopouští velké chyby v době, kdy dojde na mimořádnou splátku těchto úvěrů.

Nic nenamítejte, podobné tvrzení již bylo otištěno černé na bílém v několika vědeckých studiích. Ta pro nás nejzajímavější vyšla v magazínu Journal of Marketing Research. O co šlo? Několik amerických psychologů, marketéru a univerzitních profesorů provedli výzkum, v rámci kterého zjišťovali, jakých vzorců se lidé drží při správě svých úvěrů (originální název této stude zní Psychology of Debt Management).

V rámci této studie byli účastníci požádáni, aby si představili situaci, kdy mají kreditní kartu Mastercard s dlužnou částkou 100 USD a ročními náklady na tento úvěr e výši 10 % (obdoba našeho RPSN), plus kreditní kartu VISA s dlužnou částkou 1 000 USD při celkových ročních nákladech na úvěr ve výši 15 %. Poté byli účastníci vybídnuti, aby popsali, jak by naložili s nečekaně získanými prostředky ve výši 100 USD a 1 000 USD (prostředky musely být použity na umoření těchto úvěrů).

Mimochodem, jak byste postupovali vy? Zkuste se zamyslet…

Co se naší studie týče, její účastníci ve většině případů volili splacení kreditní karty Mastercard s dlužnou částkou 100 USD a to bez ohledu na výši nečekaně získaných prostředků (100 USD nebo 10 00 USD). S touto kreditní kartou jsou přitom spojeny výrazně nižší náklady, než s kreditní kartou VISA (účastníci studie raději umořili úvěr s ročními náklady 10 % místo úvěru s ročními náklady 15 %).

A co vy, kterou z kreditních karet jste ve své mysli mimořádně splatili?

Jak je to možné?!

Samozřejmě, studie publikovaná v magazínu Journal of Marketing Research nabízí i vysvětlení. Tím je touha našeho podvědomí zbavovat se co možná nejrychleji jednotlivých problémů, pouze s malým ohledem na cenu tohoto přístupu. Naše podvědomí nás svádí k tomu, abychom raději kompletně umořili malý a méně nákladný dluh, než abychom částečně umořili velký a více nákladný dluh (při částečném umoření nedochází ke zbavení se problému).

Postupem času se začnete zlepšovat

V rámci jiného experimentu (vedeného stejnými lidmi) vyšlo najevo, že čím větší zkušenosti mají lidé s úvěry, tím racionálněji se při jejich správě chovají. Člověk v pokročilém věku, který během svého života čerpal a splatil celou řadu úvěrů, se chová racionálněji (tj. nejdříve splácí úvěry s vysokými náklady), než člověk, který splácí své první úvěry.

Pokud tedy patříte do skupiny „méně zkušených dlužníků“, věnujte svým úvěrům větší pozornost, zjistěte si, jaké jsou jednotlivé půjčky nákladné a o kolik je přeplatíte. Na základě „tvrdých“ čísel se pak rozhodněte, jak budete postupovat v případě mimořádných splátek.