Hypotéční úvěry a bezúročné půjčky

Podmínky pro poskytování a použití státního příspěvku na bytovou výstavbu

Podmínky pro poskytování a použití státní bezúročné půjčky na bytovou výstavbu

Základní informace pro klienty hypotečních bank a stavebních spořitelen o postupu při vyřizování žádosti o státní bezúročnou půjčku nebo státní příspěvek

Právě vycházejí ve Sbírce zákonů dvě nová nařízení vlády - č. 148/1997 Sb. a č. 149/1997 Sb. zaměřená na oživení bytové nové výstavby. Jedná se o dvě nové formy státní finanční podpory zacílené na potlačení dvou nejčastějších bariér pořízení nového bytu:

1.Překlenutí nedostatečné výše startovního kapitálu; je známo, že hypoteční úvěr lze čerpat na max. 70 % ceny nemovitosti, zbývajících 30 % si musí stavebník zajistit vlastními silami; ne každý má k dispozici tento startovní kapitál. 2.Řada především mladých domácností nemá na začátku dostatečný příjem na splácení hypotečního úvěru - státní příspěvek pomůže tím, že sníží počáteční splátky.

Účinnost obou nových forem podpory je od 1. července 1997, což znamená, že již během druhého pololetí budou moci občané využít, při splnění příslušných podmínek, obou nových forem - státní bezúročné půjčky s odkladem splácení a snížených splátek hypotečního úvěru.

Základní omezení jsou:

• příjem domácnosti max. do 4 násobku životního minima,
• stavební povolení vydané po 1. červenci 1997; jedná se tedy o byty, které se ještě nezačaly stavět a na které dosud nebylo stavební povolení vydáno.

Systém splátek úvěru s narůstající výší splátek je určen těm, kteří jsou svým příjmem na hranici nebo těsně pod hranicí možnosti vzít si hypoteční úvěr na nový byt. V počáteční fázi umožňuje tento systém výrazně snížit splátkové zatížení občana ve srovnání s výší anuity tím, že část splátek za klienta bude hradit stát formou příspěvku. V další fázi pak bude hradit klient vyšší splátky, než by odpovídalo dosavadní konstantní anuitní splátce; tím vrátí státu zapůjčený kapitál, a to zhodnocený o poplatek ve výši 2,5 % ročně z celkové vyčerpané částky. V té době již vzroste příjem klienta; rostoucí výše splátky tak umožní nejefektivněji využít ekonomický prostor ve splácení úvěru. Období čerpání je omezeno - skončí nejdéle do 10. roku od poskytnutí úvěru; v dalších až 10 letech je možné státní příspěvek postupně vracet.

Nejnižší navržená - počáteční - splátka představuje 2/3 výše dotované splátky, přičemž maximální výše hypotečního úvěru je 700 tis. Kč. Pro představu zde uvedu konkrétní příklad rodiny pořizující si byt v hodnotě 1 mil. Kč: rodina má vlastní prostředky ve výši 10 % ceny bytu - tj. 100 tis. Kč, při splnění podmínek může získat státní půjčku ve výši až 200 tis. Kč, hypoteční úvěr bude pak čerpat v celkové výši 700 tis. Kč, úroková sazba hypotečních bank je v těchto dnech vyšší, až 14 %; za této situace může být počáteční výše splátky v prvním roce snížena až na 4 800 Kč; spolu s výdaji na bydlení rodiny - cca 2 400 Kč - a výdaji na výživu a ostatní potřeby - cca 9 900 Kč - tak představují minimální potřebné čisté příjmy této domácnosti 17 100 Kč měsíčně. Podíl domácností, které mají příjem alespoň v této výši, je v České republice cca 42 %.

Nové formy státní podpory nové bytové výstavby, které připravilo Ministerstvo pro místní rozvoj spolu s Ministerstvem financí, mají za cíl zvýšení počtu nově postavených bytů. Přestože v loňském roce byla zahájena výstavba téměř 23 tis. nových bytů, nekryje tento objem prostou reprodukci bytového fondu tak, aby absolutní počet bytů v České republice neklesal při stoupajícím počtu domácností. Navržené podpory by měly rozšířit počet domácností s mírně nadprůměrnými příjmy, které si budou moci dovolit pořídit nový byt. Vlastní byt, popř. vlastní rodinný domek, je celoživotní investice a dlouhodobé splácení představuje značnou zátěž rodinných výdajů. Podpora nové bytové výstavby zvýší počet rodin, které budou nejen ochotny, ale i schopny tuto dlouhodobou finanční zátěž unést.

Přes možnosti, které nová vládní nařízení přinášejí, je zde otázka dlouhodobých zdrojů pro bytovou výstavbu zasluhující naší další pozornosti. Základními nástroji pořízení vlastního bytu v zahraničí jsou hypoteční úvěry. V České republice je tento nástroj v praxi užíván teprve rok a půl. V současné době bude zřejmě třeba ke skutečnému rozvoji trhu s dlouhodobými hypotečními úvěry učinit ještě některé další kroky. S Českou národní bankou jsme již navázali pracovní kontakt v souvislosti s hypotečními zástavními listy a chceme se dohodnout na konkrétních opatřeních, jejichž cílem je zvýšení obchodovatelnosti tohoto typu cenných papírů.

Státní příspěvek umožní výhodnější způsob splácení hypotečního úvěru formou postupně rostoucí výše měsíční splátky a tím přijatelněji rozložit zatížení rodinného rozpočtu po celou dobu splácení.

Příspěvek lze poskytnout občanovi, který je stavebníkem, na pořízení bytu do jeho vlastnictví, tj. výstavba rodinného domu nebo bytu, změny stavby rodinného domu nebo jiné stavby, kterými se získá nový samostatný byt, stavební úpravy nebytových prostor, nástavba, přístavba a vestavba do půdních prostor. Příspěvek lze poskytnout i občanovi na koupi nové stavby do vlastnictví od stavebníka, avšak nejpozději do jednoho roku od právní moci kolaudačního rozhodnutí.

Příspěvek se poskytuje fyzickým osobám, které jsou občany České republiky, na jejím území mají trvalý pobyt a neprovádějí bytovou výstavbu v rámci své podnikatelské činnosti. Na poskytnutí příspěvku není právní nárok.

Příspěvek je poskytován na částečnou úhradu jistiny a úroku hypotečního úvěru poskytnutého na bytovou výstavbu k účelům uvolněným v § 2 odst. 1 písm. a) a c) nařízení vlády 244/1995 Sb., kterým se stanoví podmínky státní finanční podpory hypotečního úvěrování bytové výstavby.

Příspěvek lze poskytnout a použít za těchto podmínek:

• hypotečním úvěrem bude financováno pořízení nemovitosti na území České republiky postavené na základě stavebního povolení vydaného od 1.7.1997,
• výše hypotečního úvěru nepřesahuje 700 000 Kč,
• žadatel se nejpozději s nabytím vlastnictví stavby stane vlastníkem či spoluvlastníkem zastavěného pozemku,
• průměrný peněžní příjem žadatele a s ním společně posuzovaných osob podle zákona o státní sociální podpoře nepřesáhne součin částek životního minima a koeficientu 4,00 (podle kriterií vymezených pro tyto účely v nařízení vlády),
• žadatel stavbu nepřevede na jinou osobu do uplynutí pěti let od rozhodnutí o poskytnutí příspěvku, nejméně však do uplynutí pěti let od právní moci kolaudačního rozhodnutí; po této době lze stavbu převést na osobu, která splňuje podmínky pro poskytování příspěvku a převezme závazky původního žadatele,
• při nesplnění těchto podmínek příspěvek neprodleně vrátí.

Státní půjčka je určena na pomoc při pořízení nového bytu nebo nového rodinného domu do vlastnictví občana především v případech, kdy investor financující pořízení stavby s hypotečním úvěrem nebo s úvěrem stavební spořitelny nemá předem našetřený dostatečný startovní kapitál. Pro poskytnutí půjčky stačí vložit vlastní prostředky ve výši 10% pořizovací ceny.

Půjčka se poskytuje fyzickým osobám, které jsou občany České republiky, na jejím území mají trvalý pobyt a neprovádějí bytovou výstavbu v rámci své podnikatelské činnosti. Na poskytnutí půjčky není právní nárok.

Půjčku lze poskytnout občanovi, který je stavebníkem, na pořízení bytu do jeho vlastnictví, tj. výstavba rodinného domu nebo bytu, změny stavby rodinného domu nebo jiné stavby, kterými se získá nový samostatný byt, stavební úpravy nebytových prostor, nástavba, přístavba a vestavba do půdních prostor. Půjčku lze poskytnout i občanovi na koupi nové stavby do vlastnictví od stavebníka, avšak nejpozději do jednoho roku od právní moci kolaudačního rozhodnutí.

Půjčku lze na základě žádosti poskytnout a použít za těchto podmínek:

• stavba je umístěna na území České republiky,
• stavba byla zahájena na základě stavebního povolení vydaného od 1.7.1997 a výstavba bude dokončena tak, aby kolaudační rozhodnutí nabylo právní moci nejpozději do čtyř let ode dne právní moci stavebního povolení,
• bude získán byt nejméně 34 m2 podlahové plochy obytných místností,
• žadatel ani manžel dosud neobdržel příspěvek na individuální bytovou výstavbu; pokud ji obdržel, lze půjčku poskytnout v případě, že předchozí příspěvek vrátil,
• žadatel se nejpozději s vlastnictvím stavby stane vlastníkem či spoluvlastníkem zastavěného pozemku,
• žadatel je mladší 52 let, případně tohoto věku dosáhl v roce uzavření smlouvy; manželům lze poskytnout pouze jednu půjčku,
• průměrný peněžní příjem žadatele a s ním společně posuzovaných osob podle zákona o státní sociální podpoře nepřesáhne součin částek životního minima a koeficientu 4,00 (podle kriterií vymezených pro tyto účely v nařízení vlády),
• stavbu bude občan financovat prostřednictvím hypoteční banky nebo stavební spořitelny,
• k úhradě nákladů stavby, popřípadě její kupní ceny využije hypotéční úvěr poskytnutý hypotéční bankou nebo k úhradě ceny stavby využije prostředky získané ze svého stavebního spoření,
• na účet zřízený u financující banky složí částku nejméně ve výši 10 % ceny stavby, alespoň však 100 000 Kč a tyto prostředky použije k úhradě ceny stavby, nebo prokáže, že takovou částku do pořízení stavby vložil,
• žadatel stavbu nepřevede na jinou osobu do uplynutí pěti let od rozhodnutí o poskytnutí půjčky, nejméně však do pěti let od právní moci kolaudačního rozhodnutí; po této době lze stavbu převést na osobu, která splňuje podmínky pro poskytování půjčky a převezme závazky původního žadatele,
• půjčku použije pouze k úhradě ceny stavby; při nesplnění podmínek půjčku neprodleně vrátí.

Veškeré informace o systému a podmínkách poskytnutí státní bezúročné půjčky nebo státního příspěvku umožňujícího výhodnější splácení hypotečního úvěru formou narůstající výše splátky, a to na novou bytovou výstavbu, získá klient v bance nebo spořitelně, jejímž prostřednictvím probíhá financování výstavby nebo koupě nového bytu. Tato hypoteční banka, která poskytne žadateli hypoteční úvěr, nebo stavební spořitelna, jejímž je žadatel klientem, vydá žadateli formulář žádosti i seznam dokladů, které je třeba k žádosti doložit. Žadatel může tyto tiskopisy a informace získat rovněž v Českomoravské záruční a rozvojové bance, a.s.

V obou případech vyplněnou a podepsanou žádost, spolu se stanovenými doklady o dosaženém příjmu v roce 1996, složení minimální požadované částky, stavebním povolení, charakteru a velikosti stavby atd., vrátí žadatel zpět pobočce, která vede jeho úvěr na financování bytu, popř. přímo Českomoravské záruční a rozvojové bance, a.s. Vyřízení žádosti již zajistí příslušné zúčastněné orgány a hypoteční banka či stavební spořitelna samy, aniž by klient byl nucen navštěvovat další úřady či instituce. Vyřízení žádosti bude trvat nejdéle jeden měsíc.

V případě splnění podmínek (daných nařízením vlády č. 148/1997 Sb. a č. 149/1997 Sb. ze dne 12. června 1997) bude klient o kladném vyřízení jeho žádosti bezodkladně písemně informován. Poskytnutí státní půjčky i státního příspěvku bude zajištěno ihned poté, co bude mezi žadatelem a Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou, a.s. podepsána smlouva upravující výši státní podpory i splátkový kalendář podle podmínek vládních nařízení. Ve smlouvě bude určen i účet, na který bude žadatel půjčku nebo státní příspěvek splácet.

Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj