Čím ručit u hypotéky

Ovšem takových lidí není zrovna málo a situace má několik řešení. Záleží vždy na konkrétní situaci daného žadatele - někdo vlastní pozemek, jiný má naspořenou nějakou tu hotovost, další má uzavřenou smlouvu o stavebním spoření či přiklepnutý úvěr od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB).

Žadatel, který má čím ručit

Vlastní nemovitost. To je nejjednodušší situace. Záleží na tom, jakou hodnotu má nemovitost, kterou budete za hypotéku ručit. Nejvýhodnější z pohledu výše úrokových sazeb, a tedy i výše celkových nákladů na hypotéku, je úvěr do 70 procent hodnoty zastavené nemovitosti. Aby vám banka takový hypoteční úvěr poskytla, musí mít vaše záruka hodnotu minimálně 142,85 procent z požadované výše hypotéky. Za hypotéku je možné ručit i více než jednou nemovitostí.
Stavební pozemek. Za hypotéku tedy můžete ručit i pozemkem. Důležité je, aby tento pozemek byl na základě územního rozhodnutí určen k výstavbě. Za peníze je možné již začít stavět a dovést dům do takového stavu, abyste jej mohli zapsat do katastru nemovitostí jako rozestavěnou stavbu. V praxi to znamená výšku zdí alespoň do 90 cm. Poté odhadce nemovitost znovu ohodnotí a banka vám uvolní další peníze na pokračování stavby. Takto je možné pokračovat dále až do úplného dokončení prací.

Jak to mají lidé bez majetku

Nemovitost ve vlastnictví třetí osoby. Pokud sami nevlastníte nemovitost, kterou by bylo možné za hypotéku ručit, je možné ručit i nemovitostmi v osobním vlastnictví jiné osoby. Tuto nemovitost můžete po dostavění vlastního domku ze zástavy vyvázat a zastavit potom vlastní domek. Tato operace bývá u bankovních domů zpoplatněna.

Předhypoteční úvěr. Úvěr s tímto názvem zatím v České republice nabízejí tři banky – Komerční banka, Hypoteční banka a ČSOB. Úvěr je poskytován vždy v kombinaci s následně uzavřeným hypotečním úvěrem. A to v případech, kdy má klient zájem o poskytnutí hypotečního úvěru, ale nevlastní nemovitost vhodnou k jeho zajištění.

Po dobu splatnosti úvěru splácíte pouze úroky, jistina je jednorázově splacena z hypotečního úvěru zajištěného nově postavenou nemovitostí. Splatnost předhypotečního úvěru je u všech tří bank dvanáct měsíců.

Komerční banka však nabízí u stavby svépomocí prodloužení splatnosti až na dvacet čtyři měsíců.

Kombinace hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření či od Státního fondu rozvoje bydlení. Při této kombinaci je možné využít úvěr ze stavebního spoření či úvěr od fondu rozvoje bydlení ke koupi pozemku či rozestavění stavby. Tímto pozemkem či stavbou již pak lze ručit za hypotéku a postupovat způsobem jako u záruky stavebním pozemkem. Za úvěry či překlenovací úvěry ze stavebního spoření je od určité výše též nutné ručit nemovitostí. Je ovšem možné pro nákup pozemku zkombinovat více úvěrů ze stavebního spoření a ještě si k tomu zažádat o nízko úročený úvěr od SFRB. Toto jsou všechny možnosti, jaké vám dnes poskytují banky.

Michal Ruml, finance.cz