Klidný spánek s pojistkou

PROMÁČENÝ STROP, ZNIČENÉ PODLAHY NEBO NEVÍTANÁ NÁVŠTĚVA ZLODĚJE. TO JSOU NĚKTERÉ Z NEZÁVIDĚNÍHODNÝCH SITUACÍ, KTERÉ MOHOU POTKAT KAŽDÉHO MAJITELE NEMOVITOSTI. DALŠÍ NEOČEKÁVANÉ PROBLÉMY MOHOU PŘINÉST PŘÍRODNÍ ŽIVLY A KATASTROFY, OVŠEM I S BĚŽNÝM PROVOZEM DOMÁCNOSTI JE SPOJENA CELÁ ŘADA RIZIK, PROTO NENÍ OD VĚCI UZAVŘÍT ODPOVÍDAJÍCÍ POJIŠTĚNÍ - NEMŮŽE SICE ZABRÁNIT PŘÍPADNÝM ŠKODÁM, ALE POMŮŽE ZMÍRNIT FINANČNÍ ZTRÁTY, KTERÉ V DŮSLEDKU ŠKOD MOHOU VZNIKNOUT.

Téměř čtvrtina z celkového neživotního pojištění připadá na pojištění majetku. Každoročně tak pojišťovnám plynou miliardy korun z plateb předepsaného pojistného. Důvod je prostý: každý z nás vlastní nějaký majetek - ať už movitý nebo nemovitý. Jedním ze způsobů, jak jej nejlépe ochránit před nepřízní osudu či jinými negativními vlivy, je právě pojištění majetku. Lze jej sjednat prakticky u kterékoli tuzemské komerční pojišťovny s výjimkou těch, které se specializují pouze na oblast životního pojištění.

Domácnost vs. nemovitost

Majetkové pojištění můžeme rozdělit na dvě základní kategorie: na pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Každé z nich se vztahuje na jiná rizika, každé nabízí jinou pojistnou ochranu. Zatímco pojištění nemovitosti se vztahuje jen na samotnou budovu, předmětem pojištění domácnosti je vnitřní vybavení, tedy movité věci v ní umístěné. Jinak řečeno, pokud máte uzavřeno pouze pojištění nemovitosti a ta bude zničena živelní či jinou pojistnou událostí, budete mít náhradu vyplacenou na to, aby bylo kde bydlet. Ovšem za zničený nábytek, spotřebiče a další vybavení nečekejte od pojišťovny ani korunu. Pojistíte-li si domácnost, dostanete sice peníze na pořízení nového vybavení, ale nebudete jej asi mít kam dát. Máte-li tedy sjednáno jedno a ne druhé, v případě pojistné události vám vždy bude nějaká koruna pro uvedení do původního stavu chybět. Ale pojďme si povědět o jednotlivých druzích detailněji…

NEMOVITOST: Letmý pohled do historie

Pojištění nemovitostí je jedním z vůbec nejstarších typů pojištění. Jeho počátky souvisejí s nečastější pohromou středověkých měst - požáry, které v minulosti představovaly nejčastější hrozbu pro středověká obydlí. Častým požárům tak vděčí za vznik mnoho dnešních světově proslulých pojišťoven. I v současnosti je oheň jedním z živlů působících ročně miliardové škody. Zatímco za těmito škodami zpravidla stojí lidský faktor a bývá způsoben neopatrností či úmyslem jedince, některým škodám můžeme jen stěží zcela zabránit. Vichřice, povodně, sníh a mráz jsou nejčastějšími přírodními katastrofami, které si každoročně vyžádají miliardové škody na majetku. Snad každý má ještě v živé paměti trojici záplav, které se v posledních deseti letech přehnaly přes naši republiku. Nejedna stavba byla v loňském roce vystavena ničivému větru a přívalům sněhu. Proto není od věci uzavřít si takový druh pojištění, který tato rizika eliminuje, respektive pomůže zmírnit případné finanční ztráty.

K čemu slouží a co lze pojistit?

Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelním pohromám a před dalšími riziky. Pojištění lze sjednat pro různé typy nemovitostí: pojistit lze nejen bytové nebo rodinné domy, ale také rekreační objekty (chaty a chalupy), objekty ve výstavbě nebo různé vedlejší objekty rodinných domů, jakou jsou garáže, stodoly či jiná příslušenství staveb. Výčet rizik, na které se pojištění vztahuje, je vždy stanoven v pojistné smlouvě. Základní rizika, proti kterým se lze pojistit, se souhrnně označují jako sdružené riziko “flexa”, která chrání nemovitost před živelními pohromami a zahrnuje rizika požáru, výbuchu, úderu blesku nebo pádu letadla. Tuto ochranu lze rozšířit na další katastrofická rizika, jako například povodeň a záplava, vichřice, krupobití, sesuv lavin, tíha sněhu nebo námrazy, pád stromu a podobně. Kolik stojí pojištění nemovitosti?

Pojistné se platí zpravidla jednou ročně a jeho výše je ovlivněna mnoha faktory. Mezi nejdůležitější bezesporu patří rozsah pojistného krytí a výše pojistné částky, tedy částky, na kterou je stavba pojištěna, a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě. Dalšími faktory ovlivňujícími výši pojistného může být výše spoluúčasti a s ní spojené případné slevy.
Významnou roli při stanovení výše pojistného hraje také umístění stavby. Právě poloha totiž může být částečnou překážkou při uzavírání pojištění. Nachází-li se objekt v záplavové oblasti, ve které v posledních několika letech nejednou řádila velká voda, může mít tato skutečnost za následek několikanásobné navýšení pojistného, v některých případech i sjednání pojištění s výlukou pojistného nebezpečí povodeň - záplava. Důvod je prostý: pojištění totiž slouží jako ochrana proti nahodilým událostem a ne jako pokrytí pravidelně se opakujících jevů.

Kolik je vypláceno?

Při výplatě pojistné částky se pojišťovna řídí tím, na jakou cenu je stavba pojištěna a jaké jsou její technické parametry (tloušťka zdiva, převládající stavební materiál, typ střechy, technický stav nemovitosti). Výše vyplaceného plnění záleží na podmínkách stanovených v pojistné smlouvě. Důležitou roli hraje tak zvaná pojistná hodnota, což je nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat. Její výši lze vyjádřit různým způsobem:

•  Novou hodnotou (cenou) - v případě pojistné události bude oprávněné osobě vyplacena částka odpovídající pořizovací ceně poškozeného majetku, respektive nákladům na uvedení poškozené věci do původního stavu. Jde tedy o cenu, za kterou lze v daném místě a v daném čase pořídit stejnou nebo srovnatelnou věc stejného druhu a účelu.
•  Časovou hodnotou (cenou) - ta je definována jako nová hodnota věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, to znamená cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí.
•  Jiným způsobem, který podle pojistného nebezpečí a druhu pojištěné věci stanoví doplňkové pojistné podmínky nebo způsobem ujednaným v pojistné smlouvě.

DOMÁCNOST: Od nábytku až po šperky

Jak již bylo zmíněno, pojištění domácnosti se vztahuje na vnitřní vybavení objektu. V rámci pojištění domácnosti tak máte zajištěnu ochranu zařízení domácnosti jako například nábytku, koberců nebo elektroniky. Zahrnuje také ochranu cenných předmětů, jako jsou šperky či obrazy. Zpravidla se vztahuje na dvě skupiny rizik, respektive pojistného nebezpečí, a to na riziko krádeže a loupeže věcí v pojištěné domácnosti (eventuelně v dalších nebytových prostorách) a riziko živelné zkázy, tedy zničení pojištěných věcí v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní a podobně.

Kolik stojí pojištění domácnosti?

Každá pojišťovna, která má ve svém nabídkovém portfoliu produktů pojištění domácnosti, má stanoven svůj vlastní způsob a metodiku výpočtu pojistného. Stejně jako v případě pojištění nemovitosti jeho výši ovlivňuje několik důležitých faktorů:

•  celková hodnota a úroveň vybavení domácnosti
•  velikost obytné plochy domácnosti
•  lokalita, tedy umístění domácnosti (ve větších městech dražší pojistné než na vesnici)
•  zvolená spoluúčast pojištěného (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné)
•  zvolená rizika pojištění, respektive úroveň krytí (jen živelné, jen krádež...)
•  zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby * další faktory

Jak postupovat v případě škody?

Pokud už se přihodí nečekaná nepříjemnost, nezbývá než čekat a doufat, že pojišťovna uzná a pokryje veškeré škody. To však v některých případech může trvat celé týdny a měsíce. Jak tyto nepříjemnosti vyřešit s co nejmenšími problémy? Pro rychlé a jednoduché vyřízení můžete hodně udělat sami. Důležité je zachovat si chladnou hlavu a nepodceňovat přípravu. Nejjednoduššího a nejrychlejšího vyšetření ze strany policie a vyplacení peněz od pojišťovny se dočkáte, budeteli schopni potvrdit existenci všech odcizených a poškozených předmětů, stejně tak i skutečnost, že náležely do vaší domácnosti.
Ideální je doložení jejich hodnoty účtenkami, záručními listy nebo znaleckými posudky. I v případě majetkového pojištění platí, že důležitější než léčba je samotná prevence. Pořiďte proto dokumentační fotografie celé stavby a veškerého příslušenství, stejně jako jednotlivých místností a jejich zařízení, případně cenností. Pečlivě uschovejte účtenky, záruční listy nebo znalecké posudky, pokud možno mimo samotnou pojištěnou domácnost (například k rodičům nebo jiným příbuzným). Takto uschované doklady přispějí nejen k rychlejšímu a zdárnějšímu vyšetření případu policií, ale samozřejmě i k vyřízení pojistné události ze strany pojišťovny.

Pár užitečných rad aneb na co dát pozor

Základní parametry majetkového pojištění jsou u všech komerčních pojišťovacích institucí podobné, přesto v rámci jednotlivých pojišťoven mohou existovat určité rozdíly. Každá pojišťovna tak může mít ve své nabídce zahrnuta jiná rizika, každá z nich umožňuje jiná připojištění, každá má stanoveny jiné limity plnění.
Při sjednání majetkového pojištění pro váš dům či byt by měla být rozhodující především kvalita pojištění, nikoliv jeho cena. Stejně jako u ostatních finančních produktů platí, že nejlevnější varianta nebývá zpravidla tou nejoptimálnější. Dříve než podepíšete pojistnou smlouvu, nechte se podrobně seznámit s pojistnými podmínkami. Vhodné je si vypůjčit návrh pojistné smlouvy, který si pak můžete v klidu prostudovat. Pojištění totiž může obsahovat řadu důležitých výjimek, které lze snadno přehlédnout a o kterých mnohdy neví ani samotní zaměstnanci pojišťoven. Zaměřte se proto především na situace popsané v odstavcích Předmět pojištění a Výluky z pojištění.
Jak už bylo zmíněno, důležitou roli u majetkového pojištění hraje pojistná částka. Právě její výše se v průběhu let může měnit. Nová střecha, kuchyňská linka s vestavěnými spotřebiči či rekonstrukce interiéru může hodnotu majetku výrazně navýšit. Pokud jste tedy uzavírali smlouvu již před několika lety, je dobré podívat se na výši pojistné částky uvedené ve smlouvě a zjistit, zda odpovídá skutečnosti a že tedy nedochází k podpojištění.

POSTUP PŘI VZNIKU POJISTNÉ UDÁLOSTI

POKUD NASTANE ŠKODA, SNAŽTE SE ZABRÁNIT ZHORŠOVÁNÍ NÁSLEDKŮ, I KDYŽ S TÍM BUDOU SPOJENY PŘIMĚŘENÉ FINANČNÍ VÝDAJE. BUDOU VÁM PROPLACENY V RÁMCI POJISTNÉHO PLNĚNÍ. ZNIČENÉ VĚCI NEVYHAZUJTE A POKUSTE SE JE UCHOVAT DO TÉ DOBY, NEŽ SI JE LIKVIDÁTOR OSOBNĚ PROHLÉDNE. VZNIKLOU ŠKODU NA MAJETKU NEPRODLENĚ OZNAMTE SVÉ POJIŠŤOVNĚ. ČÍM VÍC BUDETE OTÁLET, TÍM HŮŘE PAK BUDETE ZÍSKÁVAT NÁHRADU ŠKODY. ABY BYL ZPŮSOB NAHLÁŠENÍ CO NEJRYCHLEJŠÍ A NEJEFEKTIVNĚJŠÍ, ZAČALY NĚKTERÉ POJIŠŤOVNY NABÍZET JINÉ ZPŮSOBY NAHLÁŠENÍ NEŽ POMOCÍ STANDARDNÍCH PAPÍROVÝCH TISKOPISŮ A JEJICH NÁSLEDNÉ PODÁNÍ NA POBOČCE. JEDNÍM Z NICH JE VYPLNĚNÍ A POTÉ I PODÁNÍ ELEKTRONICKÉHO FORMULÁŘE UMÍSTĚNÉHO NA INTERNETOVÝCH STRÁNKÁCH JEDNOTLIVÝCH POJIŠŤOVEN. POKUD NEMÁTE MOŽNOST PŘIPOJENÍ K INTERNETU, NENÍ NIC JEDNODUŠŠÍHO NEŽ NAHLÁSIT ŠKODNÍ UDÁLOST PROSTŘEDNICTVÍM TELEFONU. OHLÁŠENÍM BUDE POJISTNÁ UDÁLOST ZAEVIDOVÁNA A BUDE JÍ PŘIDĚLEN LIKVIDÁTOR. TEN BY VÁS MĚL CO NEJDŘÍVE KONTAKTOVAT A DOMLUVIT SI S VÁMI TERMÍN SVÉ NÁVŠTĚVY. PO VZÁJEMNÉ DOMLUVĚ LIKVIDÁTOR PROVEDE PROHLÍDKU POŠKOZENÉHO MÍSTA NEBO PŘEDMĚTU A ZÁROVEŇ VYČÍSLÍ VÝŠI ŠKODY. PŘIPRAVTE SI DOPŘEDU SEZNAM POŠKOZENÝCH VĚCÍ VČETNĚ ÚDAJŮ O JEJICH CENĚ, STAVU A STÁŘÍ. POTÉ LIKVIDÁTOR SEPÍŠE SEZNAM POŠKOZENÝCH VĚCÍ, POŘÍDÍ VLASTNÍ FOTODOKUMENTACI A SEPÍŠE PROTOKOL POPISUJÍCÍ VZNIKLOU ŠKODU. NEŽ VŠAK PŘISTOUPÍTE K SAMOTNÉMU PODPISU TOHOTO PROTOKOLU, NEJDŘÍVE SI ZÁPIS POZORNĚ PŘEČTĚTE. VYHNETE SE TAK MOŽNÝM NESROVNALOSTEM.

LUKÁŠ BUŘÍK, AUTOR JE ANALYTIKEM SERVERU FINANCE. CZ