Česko ovládla hypoteční horečka

Pořídit si vlastní bydlení je cílem snad každé mladé rodiny. Otázkou však je, jak vysněný byt či domek financovat. Pomocí vlastních zdrojů to může řešit jen mizivé procento, drtivá většina si musí půjčit. Ti šťastnější z nás si mohou bezúročně půjčit od rodiny či od známých, ostatní, kterých je nutno říci většina, musí sáhnout po některém z úvěrů nabízených bankami či jinými finančními společnostmi. Půjček, které je možné k financování bydlení využít, je celá řada, těmi nejvýznamnějšími jsou hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, nízko úročené úvěry od státu či různé účelové varianty spotřebitelského úvěru. Statistiky říkají, že většina Čechů řeší tento problém pomocí hypotéky. Podívejme se blíže na důvody, proč hypotéka všechny ostatní úvěrové produkty včetně svého největšího rivala, úvěru ze stavebního spoření, na hlavu poráží.

Když hypotéky, tak pro všechny

Známý reklamní slogan, takřka přesně vystihuje první z důvodů rostoucí obliby hypoték. Naše banky totiž v posledních letech značným způsobem zjednodušily a zrychlily proces vyřízení hypotéky. Ještě před deseti lety banky nabízely většinou jen dvě fixační období, nyní si můžete u drtivé většiny bank vybrat z minimálně pěti standardních dob fixace (1, 3, 5, 10 a 15 let). Výrazně se snížila též administrativa z hypotečním úvěrem spojená. Podle Hypoteční banky klesl počet dokladů nutných k vyřízení hypotéky na polovinu, tyto doklady se rovněž zjednodušily a v neposlední řadě se průměrná doba vyřízení hypotéky zkrátila z jednoho měsíce na několik dní. Důležitým prvkem akcelerujícím oblibu hypoték je i pokles úrokových sazeb tohoto úvěrového produktu. Před deseti lety nebyly výjimkou hypotéky s úrokovou sazbou kolem 12% p.a., zatímco dnes se průměrná úroková sazba pohybuje kolem 4,5 % p.a. Zde je potřeba připomenout, že v současnosti úrokové sazby hypoték už opět rostou. Nejnižší byly zhruba přede dvěma lety, kdy byly zhruba o procento nižší než v současnosti. Další růst úroků lze předpokládat i v budoucnosti, jelikož Česká národní banka v závislosti na ekonomickém vývoji naší země nastolila trend zvyšování základních úrokových sazeb, aby tlumila rostoucí inflaci. Od sazeb stanovovaných ČNB se úročení hypoték nejvíce odvíjí. A je to právě i obava lidí ze zvyšování úroků v budoucnu, která podporuje současný zájem o hypotéky

Při pohledu do historie je velice zajímavé ještě jedno srovnání - před deseti lety byl průměrný plat v ČR kolem deseti tisíc korun měsíčně a průměrná splátka hypotéky se v té době pohybovala kolem sedmi tisíc korun,  loni byl průměrný plat přes dvacet tisíc korun a průměrná měsíční splátka hypotéky nedosáhla ani devíti tisíc korun. Fakt, že splácet hypotéku si nyní může dovolit podstatně více rodin, je více než zjevný. Oblibu hypoték však ovlivňují i další faktory. Jako například aktivní marketingová politika bank zaměřená právě na hypotéky. S reklamou propagující různé druhy a varianty hypoték se dnes můžeme setkat takřka ve všech typech medií.

Hypotéky rostou i díky zvyšující se poptávce po bydlení

Důležitým faktorem ovlivňujícím růst a oblibu úvěrů na bydlení obecně, a tedy i hypoték je rostoucí poptávka po vlastním bydlení. Ta u nás dlouhodobě roste a ovlivňuje ji několik důležitých faktorů:

• Bydlení si nyní pořizují populačně silné sedmdesáte ročníky
• Obava lidí ze zvýšení DPH na stavební práce – přestože Evropská komise nedávno deklarovala, že výjimku České republice na nižší DPH prodlouží až do roku 2010 a přestože vláda byla připravena “ošetřit“ hrozící zvýšení DPH pomocí definice sociálního bydlení byla v posledních dvou letech obava ze zvýšení DPH jedním z hlavních akcelerátorů zvyšující se poptávky po vlastní bydlení
• Probíhající deregulace nájemného – v souvislosti s ní se řada lidí rozhodla dát před nájmem přednost vlastnímu bydlení
• Růst cen nemovitostí – ceny nemovitostí v ČR rostou a porostou i v letech příštích. A právě obava z budoucího růstu cen vede řadu lidí k urychlení rozhodnutí o pořízení vlastního bydlení

Statistiky hovoří jasně – hypotéky trhají rekordy

Na začátku článku jsme napsali, že banky začaly zveřejňovat své pololetní statistiky a takřka všechny  hlásí rekordní růst hypoték. Jejich růst je o to významnější, že vychází ze srovnání s předchozím, u většiny bank též rekordním, rokem. Hypotéky tak už rozhodně nerostou z nízkého srovnávacího základu. Podívejme se na míru růstu hypoték u hypotečních bank, které prozatím statistiky zveřejnily:

• Česká spořitelna poskytla v prvním pololetí letošního roku hypotéky v celkovém objemu 25,6 miliard korun, což v meziročním srovnání představují nárůst o 59,9 %. Klienti si v tomto období sjednali 15 017 hypoték. Nejúspěšnějším měsícem byl červen, kdy objem hypoték přesáhl rekordních 7,8 miliard korun
• Hypoteční banka hlásí nárůst hypoték v první polovině letošního roku oproti stejnému období vloni o 66 %. Pozadu nezůstala ani průměrná výše hypotéky, která vzrostla o 20 % na 1,6 milionu korun. Celkem 12 913 nových klientů si půjčilo 21,3 miliardy korun
• Raiffeisenbank rostly v prvním pololetí hypotéky o téměř 150 %. Banka  za pololetí poskytla úvěry za více než 10 miliard korun a tím už v pololetí překonala celý loňský rekordní rok. Banka v prvním pololetí letošního roku poskytla 6338 nových hypoték v celkovém objemu 10,3 miliardy korun
• GE Money Bank poskytla od začátku roku k 30. červnu 2007 hypotéky za 4,4 miliardy korun. To v porovnání s loňským rokem znamená nárůst 108%. Během prvního pololetí klienti u  GE Money Bank uzavřeli 2 692 hypotečních úvěrů. Neustále se také zvyšuje průměrná financovaná částka, v červnu letošního roku to bylo průměrně již 1,740 milionu korun.