Nahoďte POJISTKY

Proto je dobré uzavřít odpovídající pojištění. Tím je právě pojištění majetku, které najdete v nabídce mnoha komerčních pojišťoven.
Pojištění majetku sice nemůže zabránit případným škodám, ale pomůže zmírnit nemalé finanční ztráty, které v důsledku škod často vznikají. Majetkové pojištění lze rozdělit do dvou základních kategorií - na pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Každé z nich se vztahuje na jiná rizika a nabízí jinou pojistnou ochranu.
Pojištění nemovitosti je určeno k zabezpečení různých typů nemovitostí určených k bydlení či rekreaci proti živelným pohromám a před dalšími riziky. V jeho rámci je možné pojistit obytné budovy a související stavby: rodinné domy, bytové (činžovní) domy, veškeré rekreační objekty, garáže, ale také bazény, skleníky, studny… Pojištění domácnosti se vztahuje na vnitřní vybavení objektu, zajišťuje ochranu zařízení domácnosti, například nábytku, koberců, elektroniky, sportovních potřeb... Zahrnuje i ochranu cenných předmětů, jako jsou šperky či obrazy, elektronika a podobně.
Máte-li tedy sjednáno jedno, a ne druhé, v případě pojistné události vám vždy bude nějaká ta koruna na uvedení do původního stavu chybět. Pokud si tedy pojistíte pouze domácnost a váš dům zachvátí požár, dostanete peníze na nové vybavení, ale zřejmě je nebudete mít kam dát. Uzavřete-li pouze pojištění nemovitosti, a ta bude poškozena či zničena, za peníze od pojišťovny si budete moci opravit či pořídit nové bydlení. Ovšem zničený nábytek, spotřebiče a další vybavení vám pojišťovna nenahradí.

Když živly útočí…

Pojištění majetku je jedním z nejstarších typů pojištění. V dávné minulosti byla středověká města často sužována živelnými pohromami, především požáry, v důsledku čehož pak vznikla řada světových pojišťoven. Právě oheň je jedním ze živlů, který každoročně působí miliardové škody. Další miliardy pojišťovny vyplácejí za škody způsobené vichřicí, v zimních měsících útočí mráz a sníh. Ovšem zřejmě největší potíže v posledních deseti letech způsobily tuzemským pojišťovnám povodně a záplavy. Pojištění majetku pamatuje na všechna tato úskalí.
Základní rizika, proti nimž se lze pojistit, se souhrnně označují jako sdružené riziko „FLEXA“, sloužící k ochraně nemovitosti před živelnými pohromami a zahrnující zpravidla rizika požáru, výbuchu, úderu blesku nebo pádu letadla. Mohou být zahrnuta i další rizika, jako například povodeň a záplava, vichřice, krupobití, sesuv lavin, tíha sněhu nebo námrazy. Navíc lze sjednat i další připojištění, třeba prasklý vodovod, elektrický zkrat nebo pojištění odpovědnosti.

Pečlivě čtěte

Přestože mezi nabídkami jednotlivých pojišťoven v zásadě nejsou výraznější rozdíly, díky variabilitě parametrů je výčet rizik, proti nimž se lze pojistit, dosti široký. Na co všechno se pojištění vztahuje (rozsah krytí), je stanoveno v pojistné smlouvě, respektive v jejích všeobecných pojistných podmínkách. Ať už tedy pojištění stavby a domácnosti máte, nebo je chcete uzavřít, při uzavírání pojistky si vždy pečlivě pročtěte, na jaké konkrétní případy se pojištění vztahuje a co je potřeba připojistit zvlášť.

Na kolik to přijde

Výše pojistného, které bývá hrazeno jednou ročně, je ovlivněna mnoha faktory. Mezi nejdůležitější z nich kromě již zmíněného rozsahu pojistného krytí patří výše pojistné částky. Jde o sumu, na kterou je majetek pojištěn a jejíž maximální výše bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě. Na výši pojistného se také podepíše výše spoluúčasti a případné další faktory.
V případě majetkového pojištění, stejně jako u jiných finančních produktů, by však měla být rozhodující především kvalita, a nikoliv cena. Při uzavírání smluv je třeba volit pojistnou částku v dostatečné výši, abyste v případě nahodilé události nezjistili, že jste podpojištěni. To znamená, že pojistná částka uvedená v pojistné smlouvě je nižší než hodnota pojištěného majetku, takže z vyplacených peněz nahradíte jen část škody.

A co výluka?

Podstatou samotného pojištění je ochrana proti nahodilým a neočekávaným událostem. Jestliže se například váš dům nachází v záplavové oblasti a již několikrát jej navštívil vodní živel či jiná katastrofa, může to mít za následek i několikanásobné navýšení pojistného, popřípadě sjednání pojištění s výlukou pojistného nebezpečí povodeň - záplava. V takovém případě totiž nejde o nahodilost, ale o opakovaný jev. Každá pojišťovna má proto ve svých všeobecných podmínkách takzvané výluky z pojištění (v jakých případech je pojišťovna zbavena odpovědnosti a odmítá plnění).
Proto nezapomeňte pozorně prostudovat veškerou smluvní dokumentaci, abyste pak nebyli překvapeni. Pojistná smlouva totiž může obsahovat řadu důležitých výjimek, které lze snadno přehlédnout a o nichž mnohdy nevědí ani samotní zaměstnanci pojišťoven. Právě proto by odstavce „Výluky z pojištění“ a „Předmět pojištění“ neměly zůstat bez povšimnutí.

Aktualizujte!

Velice důležitou, téměř klíčovou roli u majetkového pojištění hraje hodnota majetku. Ta se v průběhu let neustále mění, respektive se zvyšuje. Nejen rekonstrukce či modernizace, ale i nová kuchyňská linka s vestavěnými spotřebiči se může na hodnotě majetku výrazně podepsat. Svou roli sehraje i všudypřítomná inflace. Pokud smlouva byla uzavírána před desítkami let, je třeba podívat se na výši pojistné částky uvedené ve smlouvě a zjistit, zda odpovídá skutečnosti a nedochází-li k již zmíněnému podpojištění. Dojde-li totiž k pojistné události, v případě podpojištění uhradí pojišťovna pouze část škody, a to v poměru, v jakém je pojistná částka ke skutečné hodnotě pojištěného majetku.
Není od věci pravidelně provádět aktualizaci stávajících pojistných smluv. Vyplatí se také udělat si podrobný soupis pojištěného majetku a vyčíslit tak jeho přesnou hodnotu. V případě, že skutečná hodnota výrazně převyšuje pojistnou částku, je čas změnit parametry smlouvy podle současné situace.

Pomoc, stala se škoda!

Přihodí-li se nepříjemná událost, nezbývá než čekat na vyšetření a uznání nároku pojišťovnou. To však může trvat celé týdny a měsíce. Pro rychlé a jednoduché vyřízení můžete hodně udělat sami. Nejjednoduššího a nejrychlejšího vyšetření ze strany policie a vyplacení peněz od pojišťovny se dočkáte, budete-li schopni potvrdit existenci všech zničených, poškozených či odcizených předmětů. Ideální je doložení jejich hodnoty účtenkami, záručními listy nebo znaleckými posudky. Proto raději pořiďte dokumentační fotografie celé stavby a veškerého příslušenství, stejně jako jednotlivých místností a jejich zařízení, popřípadě cenností.
Nastane-li škoda, snažte se zabránit zhoršování následků, i když s tím budou spojené přiměřené finanční výdaje. Budou vám proplaceny v rámci pojistného plnění.
Pokud voda teče nejen v koupelně, ale volně protéká třeba i ložnicí či kuchyní, pak už je zpravidla pozdě dávat své majetkové záležitosti do pořádku a ujišťovat se, že smlouva leží neporušena na obvyklém místě. Dojde-li však při pojistné události k jejímu zničení, nic se neděje. Pojišťovna má originál a na požádání vám vystaví jeho kopii.

Lukáš Buřík, Autor je analytikem portálu www.finance.cz