Odborníci: Rodiče by měli nového potomka hlavně pojistit

Odborníci v prvé řadě doporučují zajistit již batoleti pojištění, na které postačí několik stokorun ročně. Pokud si to rodina může dovolit, je prozíravé od narození dítěte střádat peníze na jeho budoucí studium, bydlení nebo jiné potřeby.

Základem by podle šéfredaktora finančního serveru Měšec.cz Dalibora Chvátala mělo být kvalitní úrazové pojištění. "Je potřeba se zaměřit zvláště na plnění pojišťovny v oblasti trvalých následků, než sledovat, kolik dítě dostane za zlomenou ruku nebo smrt úrazem," uvedl Chvátal s tím, že jako zbytečné u malého dítěte vidí životní pojištění.

Pro ochranu potomka je třeba myslet i na zabezpečení příjmů rodiny, které se může provést pomocí úrazového pojištění a pojištění příjmů. "Již dnes existují produkty, které umožňují kombinaci pravidelného investování s pojištěním," poukázal Michal Zháněl ze společnosti KZ Finance.

Před nabídkou zahrnující investování i pojištění nicméně varoval ředitel pro rozvoj a péči o klienty firmy Partners Tomáš Prouza, protože nahromaděné peníze jsou obtížně dostupné. Také výnos je nižší než při přímých nákupech podílových fondů.

V souvislosti s reformou veřejných financí a nutností platit za pobyt v nemocnici může být zajímavé i pojištění hospitalizace, kdy za každý den obdrží dítě i rodič plnění pojišťovny, a může tak snížit náklady na nemocniční péči, upozornil Chvátal.

Jakmile je dítě pojištěno, je na čase zamyslet na nad postupným ukládáním peněz a vytvořením startovacího kapitálu na jeho potřeby nebo vlastní život. V Česku bylo tradicí spořit dítěti na vkladní knížku nebo mu uzavřít kapitálové životní pojištění. "Tyto finanční produkty jsou pro dítě velmi neefektivní, a kromě naprosto prodělečné úrokové sazby či zhodnocení také nelze nijak ovlivnit, že dosažením plnoletosti potomka nedojde k výplatě financí," podotkl Chvátal.

Michal Ruml ze serveru Finance.cz označil jako ideální založení stavebního spoření, které vynáší ročně až šest procent. "Stavební spoření lze, jako jeden z mála finančních produktů, uzavřít i pro novorozence," uvedl Ruml. Prouzovi se u stavebního spoření zase líbí šestiletý cyklus, tedy doba, na kterou se smlouva uzavírá. "To se hodí třeba na nákup věcí pro nového školáka v šesti letech, po dalších šesti letech lze naspořené peníze využít třeba pro přestavbu pokoje 12letého dítěte a třetí cyklus při završení plnoletosti jako příspěvek na studium vysoké školy nebo na vybavení prvního vlastního bydlení," vysvětlil.

I stavební spoření ale má své kritiky. Například Chvátal upozornil nejen na nemalé komplikace při předčasném zrušení smlouvy. "Nemyslím, že je nutné již v útlém věku dítěte poskytovat jeho osobní údaje pro marketingová zpracování dat," poukázal s tím, že ze stejného důvodu není ani zastáncem tzv. dětských účtů v bankách.

Jinou možností je pravidelné investování do podílových fondů alespoň několika stokorunami měsíčně. "Akciové podílové fondy mohou v dlouhodobém horizontu nabídnout podstatně zajímavější zhodnocení než stavební spoření," připomenul Tomáš Skolek z Finance.cz. Výhodou zde je to, že do doby plnoletosti investují rodiče, a peníze lze pak snadno na potomka převést.

Zatím málo vyzkoušeným produktem jsou fondy životního cyklu. Jejich princip je podle Zháněla v tom, že investor určí pouze dobu investování, například 20 let. Fond poté investuje svěřené prostředky nejdříve více rizikově (akcie) a s blížícím se koncem výplaty přemisťuje prostředky do více konzervativních aktiv (dluhopisy, nástroje peněžního trhu). "Výhodou je jednoduchost a transparentnost. Tyto produkty u nás teprve přicházejí na trh a v současné době je již nabízí několik investičních společností," uzavřel Zháněl.

Příklad doporučení finančních produktů při narození potomka (KZ Finance):

•  pravidelné investice do podílových fondů
•  kombinace úrazové pojistky s pojištěním příjmů
•  stavební spoření