Sny počkání

Nelíbí se vám vaše stará koupelna? Pusťte se do její rekonstrukce. Po vyřízení potřebných dokladů a povolení nastává další fáze, kterou je získání dostatečného množství financí na realizaci projektu. Řada lidí má k dispozici úspory a nyní je mohou použít ke splnění svého snu. Těm, kteří peníze nemají, nezbude nic jiného než si na rekonstrukci půjčit. A možností, jak potřebné finance získat, není málo. Podívejme se obecně na některé z nich.

Dva z řady

Bankovní domy nabízejí řadu produktů. Pokud se týká investic do bydlení, asi vás napadnou dva: úvěr ze stavebního spoření a hypoteční úvěr. Uvažujete-li však o rekonstrukci v řádu do sta tisíc korun, můžete na druhou možnost zapomenout. Nejenže každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí, ale banky navíc poskytují hypoteční úvěry až od vyšších částek. Stavební spoření je však pro tento typ investic ideální, mimo jiné díky tomu, že do určité výše úvěru stavební spořitelny nemusejí požadovat žádné zajištění úvěru, nebo jim bude postačovat zajištění ručitelským závazkem.
Další možností jsou různé typy spotřebitelských úvěrů, u nichž však musíte počítat s vyššími úroky. Často jsou také limitovány maximální výší a i doba splatnosti je kratší než třeba u stavebního spoření. Možná máte na účtu zřízen kontokorent, což je povolené čerpání peněz do mínusu. Kontokorent se hodí v případě, když vám peníze na účtu chybějí, jeho využití k investicím do bydlení však nelze doporučit, obdobně jako třeba použití kreditní karty. Nejen vysoké úroky a krátká doba splatnosti, ale také většinou omezená výše kontokorentu zpravidla klientovi nedává dostatek možností, jak úvěr přizpůsobit svým aktuálním potřebám.
Z výše uvedených několika produktů, které umožňují půjčení peněz, se tedy k rekonstrukci bydlení nejlépe hodí stavební spoření, hypoteční úvěr – u větších investic v řádu stovek tisíc korun – a nesmíme zapomenout ani na spotřebitelské úvěry.
Pro zajímavost si ukážeme modelový příklad. Klient potřebuje na rekonstrukci 80 000 Kč. Na stavebním spoření, jehož cílová částka je právě oněch 80 000 Kč, má zatím 16 000 Kč. Jeho rodinný rozpočet umožňuje měsíčně splácet maximálně 5 000 Kč a na účtu má zřízen kontokorent do výše 30 000 Kč. Hypoteční úvěr zavrhneme již na počátku.

Spotřebitelský úvěr

V současné době si lidé berou spotřebitelský úvěr téměř na cokoli – na vybavení domácnosti, na počítač, na dovolenou nebo třeba na studium dětí. Pokud se tedy rozhodnete rekonstruovat byt či dům, můžete k získání potřebných financí využít třeba právě spotřebitelský úvěr. Spotřebitelské úvěry poskytuje většina bankovních domů a je jen na vás, abyste vybrali ten, který je pro vaše plány tím nejvhodnějším. Výše splátky u spotřebitelského úvěru je závislá nejen na úroku (ty se v současné době pohybují od 8 do 15 % p. a.), ale také na délce doby, po kterou budete úvěr splácet.

Vzorový výpočet

Vyřízení spotřebitelského úvěru je v současné době poměrně rychlou záležitostí. Po předložení potřebných dokladů bance a zajištění úvěru například ručitelem může klient penína ze čerpat do několika málo dní. Podíváme-li se na náš příklad, v případě použití spotřebitelského úvěru zaplatí poplatek za vyřízení úvěru (640 Kč) a také bude platit měsíční poplatek za správu úvěru (50 Kč). Celkem na poplatcích zaplatí asi 3 040 Kč.
Měsíční splátka spotřebitelského úvěru při 9,5% ročním úroku se splatností 4 roky, bude činit 2 010 Kč. Měsíčně tak klient bude splácet 2 060 Kč. I když jsme do našeho výpočtu zahrnuli poplatky, některé spotřebitelské úvěry lze získat i bez poplatků.

Stavební spoření

Stavební spoření je produktem, který je přímo určen na investice do nemovitostí. Je konstruováno tak, že klient nejprve spoří a získává zálohy státní podpory. Následně po splnění podmínek může získat výhodně úročený úvěr (s úrokem 3–5 % p. a.). I když klient podmínky pro klasický úvěr ještě nesplňuje, jsou stavební spořitelny připraveny poskytnout takzvaný překlenovací úvěr (s úrokem 2,5–7,0 % p. a.), kterým klient nejen překlene dobu do získání klasického úvěru, ale navíc může získat peníze v okamžiku, kdy je potřebuje. Pro získání překlenovacího úvěru je třeba mít naspořenu část peněz, i když v poslední době stavební spořitelny umožňují získat tyto překlenovací úvěry i s nulovým vkladem. Spořitelna poskytne klientovi překlenovací úvěr (on platí pouze úroky), který běží paralelně s původní smlouvou o stavebním spoření a trvá do okamžiku splnění podmínek pro přidělení klasického úvěru ze stavebního spoření. Spořitelna překlenovací úvěr částečně splatí naspořenými prostředky účastníka a zbytkovou část „přemění“ na úvěr ze stavebního spoření, který klient postupně splácí.

Vzorový výpočet

Zatímco výpočet splátek spotřebitelského úvěru je celkem jednoduchý, nasimulovat průběh stavebního spoření je složitější. V našem případě klient již stavební spoření má. Pro získání úvěru ze stavebního spoření je třeba splnit několik podmínek. Jednou z nich je minimální naspořená částka (obvykle 40 % z cílové částky, to je v našem případě 32 000 Kč). Náš vzorový klient tento parametr ještě nesplňuje, proto bude žádat o překlenovací úvěr.
Měsíční splátka překlenovacího úvěru s úrokem 5,9 % p. a. je 393 Kč. Jelikož klient ještě nemá naspořenu požadovanou částku pro získání úvěru ze stavebního spoření, musí dospořovat. Předpokládáme, že minimální měsíční úložka je 0,05 % z cílové částky, tedy 400 Kč. V okamžiku, kdy splní podmínky dané stavební spořitelnou a zákonem, se překlenovací úvěr překlopí na klasický úvěr a splátka úvěru bude 560 Kč měsíčně. Obvykle mají stavební spořitelny při zachování doporučené měsíční úložky stanoveno, že klient splní podmínky pro klasický úvěr asi v šestém roce spoření. Pokud předpokládáme, že stavební spoření trvá již tři roky, bude klient platit úroky z překlenovacího úvaru ještě dva až tři roky a následně bude úvěr splácet po dobu asi 8 let.
V době překlenovacího úvěru klient splácí jednak úroky 393 Kč a dospořuje 400 Kč, dohromady tedy necelých 800 Kč. Následně bude splácet úvěr ze stavebního spoření ve výši 560 Kč. Navíc musíme připočítat roční poplatek za vedení účtu 300 Kč měsíčně, respektive 600 Kč v případě spořicího a překlenovacího účtu.

Zvažte pro a proti

Výhodou spotřebitelského úvěru je rychlost, s jakou lze peníze získat. Také lze lépe stanovit výši měsíční splátky. Pokud chcete úvěr splatit rychleji, bude splátka vyšší, než když splácení protáhnete do několika let.
Vyřízení úvěru ze stavebního spoření nebude tak rychlé, navíc budete muset doložit účel využití peněz. Výhodou může být možnost odečtu úroků z úvěrů, splníte-li podmínky dané zákonem, a díky nižším úrokům a delší době splácení také podstatně nižší měsíční zatížení rodinného rozpočtu splátkami.

Autorka je analytičkou portálu Finance.cz