Depozitní produkty pro retailové klienty

Komerční banky mají ve své produktové nabídce širokou škálu depozitních produktů, a to jak pro podniky a podnikatele, tak i pro občany. Základní třídění produktů je podle doby uložení a účelu využití finančních prostředků - běžné (žirové) účty, termínované účty, spořící účty a některé specifické produkty, např. depozitní směnka.

Záleží tedy na rozhodnutí klienta, jaký produkt bude nejvýhodnější pro splnění jeho záměrů s využitím jeho finančních prostředků. Hlavním kritériem pro toto rozhodnutí je doba, po kterou chce finanční prostředky odložit a jak je chce po dobu uložení využívat.

Pro běžné využívání prostředků k úhradě nákladů na chod podniku nebo domácnosti jsou nejvhodnější běžné účty pro podnikatele a pro občany (např. KB nabízí pro občany A-konto KB, B-konto, Expreskonto). Tyto účty jsou základem pro získání dalších produktů a služeb, např. platební karty, elektronické bankovnictví, provádění trvalých příkazů, platby SIPO.

Pro uložení prostředků na předem stanovenou dobu slouží termínované účty, na které je možno uložit prostředky na dobu již od 7 dní. Oblíbené je využívání krátkodobých termínovaných účtů s automatickým obnovováním podle volby od 7 dní do 1 roku.

Pokud klient nezná přesně dobu, kdy bude potřebovat uložené prostředky může využít širokou nabídku spořící účtů s výpovědní lhůtou, která je volitelná ve lhůtách podle zvolené banky, zpravidla od 14 dní a na delší dobu. 

Pro dokonalejší uspokojení klientů z hlediska jejich potřeb nabízí banky „balíčky produktů“, které představují vhodnou kombinaci produktů a služeb. Tyto „balíčky“ jsou speciálně zaměřeny pro skupiny klientů podle jejich charakteristických potřeb. Základem „balíčku“ bývá běžný (žirový) účet a moderní distribuční kanál (elektronická nebo telefonická komunikace) pro styk s bankou, jako doplňkové služby jsou poskytnutí platební karty, automatický převod prostředků nad zvolený zůstatek na běžném účtu na účet s výhodnějším úročením, povolený debet. Poskytování „balíčků“ je zpravidla spojeno s cenovými výhodami ve srovnání s využíváním zahrnutých produktů samostatně. Mezi klienty jsou velmi oblíbené, o čemž svědčí jejich trvalý nárůst od začátku jejich poskytování. 

Alternativou k depozitním účtům jsou podílové fondy investičních společností. Podle zaměření investování svěřených prostředků, které je stanoveno Statutem příslušného fondu,  vykazují různý stupeň rizika, od rizikových, zaměřených na akciový trh, po nejméně rizikové fondy peněžního trhu. Fondy peněžního trhu se nejvíce přibližují svými výnosy a jistotou depozitním produktům, neboť investují vložené prostředky klientů do cenných papírů s pevně stanoveným výnosem, jako jsou státní dluhopisy, pokladní poukázky, vydávaných nejbonitnějšími emitenty.