Banky rozšiřují nabídku podnikatelských úvěrů

Téma týdne: Finanční produkty pro podnikatele

Podnikatelský úvěr je úvěr poskytovaný fyzickým osobám – podnikatelům a právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb. Banky nabízejí poměrně širokou paletu podnikatelských úvěrů. Tyto úvěry se liší dobou splatnosti, způsobem zajištění, příjemcem úvěru či účelem na který je daný úvěr poskytován. Úrokové sazby jsou stejně jako u ostatních bankovních produktů pro firmy a podnikatele nejčastěji stanovovány individuálně v závislosti na bonitě klienta, způsobu zajištění, výši úvěru a dalších kriteriích. Nejnižší úrokové sazby mají investiční úvěry, zejména pak podnikatelských hypoték o nichž si můžete přečíst v článku s názvem Jak financovat nemovitost určenou k podnikání? Naopak nejvyšší úrokové sazby lze najít u kontokorentních úvěrů a kreditních karet.

Podmínky, které musí žadatel o podnikatelský úvěr pro poskytnutí úvěru splnit se liší dle druhu úvěru a konkrétní banky, kterou podnikatel či firma o úvěr žádá. Ač vedení účtu u dané banky řada bankovních domů nemá uvedeno jako podmínku nutnou k poskytnutí úvěru, je tento fakt bankami zohledňován při rozhodování o poskytnutí či neposkytnutí úvěru. Pokud firma či podnikatel žádá o úvěr banku u níž má veden účet, má určitě lepší vyhlídky na konečné schválení úvěru. Je totiž pro banku podstatně transparentnější a tím pádem i méně rizikový.

Většina bank vyžaduje pro poskytnutí úvěru splnit následující podmínky:

• Trvalé bydliště (FO) a sídlo firmy (PO) v České republice
• Nejméně dvě ukončená daňová období v oboru podnikání
• Kladný výsledek hospodaření
• Bezdlužnost vůči Finančnímu úřadu, zdravotním pojišťovnám a Správě sociálního zabezpečení
• Firma nesmí být likvidaci, konkurzu ani vyrovnání
• Vedení účtu u dané banky (kontokorentní úvěry)
• Předložení podnikatelského záměru
• V případě investičních úvěrů určité procento (obvykle 30%) vlastních zdrojů
• Udání účelu půjčky (investiční a některé provozní úvěry)

Členění podnikatelských úvěrů

Různých druhů podnikatelských úvěrů je na našem trhu opravdu hodně, proto určitě přijde vhod si je rozškatulkovat abychom se v nich lépe zorientovali.  Existují tři základní druhy členění, a to podle toho komu je úvěr poskytován, na jak dlouho a na jaký účel. V bankovní terminologii je dnes nejvíce používané členění dle účelu úvěru, tudíž se zaměříme především na něj.

1. Podle subjektu (příjemce) úvěru

• Úvěry pro FO – drobné podnikatele a živnostníky
• Úvěry pro malé a střední firmy (dle výše ročního obratu)
• Úvěry pro střední a větší firmy

2. Podle doby splatnosti úvěru

• Krátkodobé (do 1 roku)
• Střednědobé (od 1 roku do 5 let)
• Dlouhodobé (nad 5 let)

3. Podle účelu, na který je úvěr určen

• Provozní úvěry
• Kontokorentní úvěry
• Investiční úvěry

Provozní úvěr

Je určen k financování provozních potřeb podnikatele, jako je nákup zboží, materiálu, menšího investičního majetku, k financování pohledávek a podobně. Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně i dlouhodobý. K zajištění obvykle není nutná nemovitost a není nutné udávat účel úvěru. Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Minimální výše dojednatelného provozního úvěru se pohybuje v řádu statisíců korun. Nabídka provozních úvěrů od našich bank je značně rozdílná, některé banky dokonce nerozlišují mezi provozním a kontokorentním úvěrem. Za zřízení úvěru si banky obvykle účtují částku v řádu několika tisíců korun, nicméně někdy je nabízejí i zdarma, v závislosi na bonitě firmy. O té se odvíjí většina parametrů provozního úvěru a především pak výše úročení, která bývá v drtivé většině případů individuální.

Kontokorentní úvěr

Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Maximální výše se stanovuje dle výše ročního obratu peněz na účtu a bonity klienta (až 1 mil. Kč). Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a často je vázán na podmínku jednou za určené časové období (2 až 6 měsíců) dorovnat finanční prostředky na účtu do plusového stavu. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. O kontokorentním úvěru jste si mohli přečíst v článku s názvem Jak financovat provozní firemní výdaje?

Investiční úvěr

Je určen k financování pořízení investičního majetku – hmotného i nehmotného. Je zpravidla poskytován jako střednědobý a dlouhodobý. Většinou je poskytován jako úvěr účelový. K zajištění slouží nejčastěji nemovitost, směnka, nebo ručení třetí osobou. Jestliže u provozního úvěru jsme psali o individuálním přistupu bank ke klientům, pak u úvěrů investičních to platí dvojnásob. Výši úrokové sazby, poplatek za vyřízení úvěru a další úvěrové parametry ovlivňuje kromě bonity firmy i kvalita podnikatelského záměru, způsob zajištění a řada dalších kriterií.