Vaníček: ING Konto se konkurence nebojí

ING Konto je snad nejznámějším produktem finanční skupiny ING. Kdo je za něj vlastně v rámci ING zodpovědný?
ING Konto zastřešuje retailová část ING, která ještě nabízí produkty životního pojištění, penzijní připojištění a podílové fondy. Přímo je za produkt ING Konto zodpovědné oddělení přímé distribuce, jehož jsem ředitelem.

ING přišla na trh jako první se spořícím účtem bez poplatků, výpovědní lhůty a úročení podle pásem. Postupem času však ING Konto začaly v úrocích i jiných parametrech překonávat spořící účty jiných bank. Jaká je vaše strategie? Stačí vám být co do výhodnosti úrokové sazby až 3. na trhu? 
Naším cílem je nabídnout klientům dlouhodobě nadprůměrné zhodnocení jejich peněz. Jsme si vědomi, že čeští klienti jsou velmi dobře informováni o nabídkách různých bank a dokáží je dobře vyhodnocovat. I my samozřejmě neustále sledujeme konkurenční prostředí a především vývoj sazeb ČNB, abychom zůstávali atraktivními. Neznamená to však, že budeme za každou cenu soutěžit o první místo v tabulkách úrokových sazeb. Výjimečnost ING Konta není jen v úrokové sazbě, ale v kombinaci všech jeho charakteristik a našich možnostech tyto parametry dlouhodobě zachovat. Ta je ověřená v mnoha zemích světa a i díky ní je ING největší internetovou bankou na světě s 20 miliony klientů.

ING Konto je v současnosti úročeno 3,25 % p. a.  Spořící účty konkurence – eMax a Bawag spořící účet dosahují však 3,5 %. Co vám brání neúročit vklady stejným či vyšším procentem?
Částečně jsem to naznačil už v předchozí odpovědi. ING je součástí „ekosystému“ českého ekonomickém prostředí a jejím cílem je dlouhodobě stabilní a udržitelný vývoj. Budujeme s našimi klienty vztah založený na vzájemní důvěře v to, že naše nabídka bude dlouhodobě vysoce konkurenční. Takto se chováme od uvedení produktu na trh v roce 2001. Naši zákazníci to oceňují, o čemž nás přesvědčují řadu let trvající nárůsty klientů a objemy vkladů. Dlouhodobost je nám v ING vlastní možná i z důvodu naši angažovanosti v produktech životního a penzijního zabezpečení. Věřím, že se nám prostřednictvím naší komunikační strategie podaří přesvědčit další klienty, kteří doposud kouzlu spořícího účtu nepropadli a pro uložení likvidních prostředků nadále využívají pouze běžné účty či termínované vklady.

A ještě otázka ze stejného soudku. ČNB snížila po dlouhé době úrokové sazby. Bylo to právě minulé zvyšování sazeb, co umožnilo finančním ústavům zvyšovat sazby na spořících účtech. Nabízí se tedy myšlenka, zda po současném snížení, u kterého navíc nevíme, zda je poslední, nebude následovat opačný pohyb – snižování  úroků u spořících účtů…
To je samozřejmě logická úvaha, která přijde na mysl všem, kdo sledovali předchozí vývoj. I my vývoj sazeb samozřejmě neustále pečlivě monitorujeme. Další vývoj úrokových sazeb je velmi obtížné předvídat. Složitost současné situace několikrát komentovali i vysocí představitelé centrální banky. Pokud by úrokové sazby dále klesaly, museli bychom reagovat i my. Pokud se tak stane, budeme se nadále řídit naší strategií, kterou jsem již zmínil – to je nabízet klientům dlouhodobě nadprůměrný úrok. 

Při parametrech spořících účtů (nulové poplatky, žádný limit pro výši vkladu a zůstatku a úrok nad 3 %) se zdá, že se jedná o nejvýhodnější vkladový produkt na trhu. Tedy přesněji řečeno v krátkodobém horizontu je situace poměrně jasná, jak si ale podle vás stojí spořící účty v střednědobém (5 let) nebo dlouhodobém hledisku (10 let)? Označil byste je i za konkurenta takových podílových fondů, jejichž výnosy v současnosti kolísají?
ING Konto je v portfoliu produktů ING na českém trhu právě tím produktem, který má našim klientům doručit stabilní nadprůměrné zhodnocení jejich peněz. I proto je vždy naše úroková sazba stanovována nad úrovní řady termínovaných vkladů, svým majitelům ING Konto nabízí slušné zhodnocení i v delším horizontu. To vše za předpokladu, že ostatní parametry jako především likvidita a minimální riziko, jsou pro ně důležité. Pokud jsou klientovy priority jiné, nabízí mu ING produkty, které dokážou uspokojit jeho střednědobé (podílové fondy) i dlouhodobé (penzijní připojištění, životní pojištění) potřeby. Ty mohou klientovy peníze zhodnotit ještě o několik procentních bodů či desítek procent více. Vše je tedy na klientově volbě a akceptaci rizika.

Úroky na ING Konto jsou připisovány jednou za 3 měsíce. Pokud tento přístup srovnáme z měsíčním připisováním úroků zjistíme, že klient přichází o úroky z úroků. Tedy i při stejné úrokové sazbě by získal o něco méně. Neplánujete připisovat úroky také jednou za měsíc?
Náš model nabízí jedinečnou kombinaci produktových parametrů a doposud potvrzuje, že je nastaven tak, aby byl pro klienty výhodný. Naši klienti nám dlouhodobě potrzují svoji spokojenost i loajalitu. Náš model následují mnozí naši konkurenti v mezinárodním i lokálním měřítku. Sami ale cítí, že je třeba přijít alespoň s minimálními úpravami, které je odliší. Takovou může být i jiná periodicita úročení. Znovu ale musím zopakovat, že pro nás je důležitá celková vyváženost nabídky a schopnost ji dlouhodobě zachovat.

Jednou z potenciálních výhod ING Konta je vysoká bezpečnost díky předdefinování účtů, na které lze peníze bezhotovostně převést. Není to ale zároveň i omezení? Co kdybych potřeboval finance urgentně poslat někomu mimo moje nastavení? Operace by se zřejmě podstatně prodloužila. Nemáte nějaké podměty ze strany klientely ke změně tohoto bezpečnostního opatření?  
 Samozřejmě, že i naši klienti mají různé komentáře a připomínky k podobě ING Konta. Obecně ale můžeme konstatovat, že právě bezpečnostní kombinace tvořená jak zabezpečovacími prvky, tak předdefinovanými účty je klienty hodnocena velmi pozitivně. ING Konto je čistě spořicím produktem, který nemá za úkol suplovat úlohy běžného účtu. Likvidita prostředků je na ING Kotu stále srovnatelná s běžnými účty.

ING Kontu se vždy mluvilo jako o výborném produktu. Pamatuji však dobu, kdy od jeho uzavření mnohé odrazovala schůzka s finančním poradcem, který zároveň usiloval o sjednání životního pojištění. Jak moc se jeho uzavírání přesunulo na internet? Jaký je poměr smluv internet/osobně?
Chtěli jsme vyjít vstříc i těm, kdo z nějakých příčin nemají chuť nebo čas se setkat s poradcem pro finanční plánování, a proto jsme vloni na jaře zahájili přímou distribuci ING Konta. V naší komunikaci klademe maximální důraz na jednoduchost jeho zřízení internetem nebo telefonem. Procento účtů přicházejících přímými kanály rapidně roste a v letošním roce přesahuje polovinu nových přírůstků. Silná marketingová podpora ale pomohla i našim poradcům, kteří díky ní navýšili prodeje. Podařilo se nám tam skloubit podporu všech našich prodejních kanálů, což je cílem každé kampaně.

A ještě otázka na závěr. Máte nějakou vizi ING Konta řekněme v budoucích 3 letech? Případně, můžeme se těšit na brzké novinky?
Nedomnívám se, že spořicí účet ING Konto se nějak významně za 3 roky změní. Produkt s velmi podobnými parametry skupina ING nabízí prostřednictvím společnosti ING Direct již od roku 1996. Za tuto dobu se parametry produktu nezměnily a přesto je produkt stále mimořádně oblíbený i na těch nejvyspělejších trzích jako jsou Spojené státy americké, Kanada, Austrálie či v Evropě Velká Britanie, Německo, Rakousko, Francie, Španělsko nebo Itálie Tento koncept je po celou dobu postaven na vysoce atraktivní úrokové sazbě, bezpoplatkovosti a na okamžité dostupnosti peněž. Myslím si, že tyto základní parametry zůstanou zachovány i v následujících letech. Lze však očekávat, že se budou vyvíjet možnosti obsluhy spořicího účtu k čemuž se budou využívat technologické novinky, které se už dnes začínají objevovat u běžných účtů. Tyto nové možnosti obsluhy finančních produktů se budou používat i u produktů, u nichž to dnes není zcela běžné.

I ING udělala v této oblasti významný krok, když na jaře letošního roku zpřístupnila možnost obsluhy svých podílových fondů prostřednictvím internetového bankovnictví, které bylo doposud využíváno pouze klienty ING Konta. V praxi to znamená, že klient mající oba produkty se může zcela jednoduchým způsobem přesouvat mezi ING Kontem a podílovými fondy. Musím připustit, že i mne osobně tato možnost oslovila a významně jsem zvýšil svoji investiční aktivitu. Domnívám se, že toto je cesta, kterou se v následujících letech bude ubírat celý trh.

Děkuji za rozhovor,

Tomáš Skolek, Finance.cz

Libor Vaníček, manažer podílových fondů a retailového bankovnictví ING Bank. V oboru kolektivního investování pracuje již více než deset let. Od roku 1998 pracuje v ING Bank, kde byl do roku 2003 odpovědný za výkon činnosti depozitáře investičních, podílových a penzijních fondů a poskytování finančních služeb těmto společnostem. Od roku 2004 řídil oblast podílových fondů a retailového bankovnictví ING Bank v České a Slovenské republice. V roce 2008 se stal ředitelem přímé distribuce ING ČR/SR, pod kterou spadá spořicí účet ING Konto.