Stavební spoření poráží hypotéky

Stavební spoření a hypoteční úvěr jsou jediné dva produkty finančního trhu primárně určené na financování bydlení. Oba prošly určitým vývojem, kdy se jim na trhu více či méně dařilo v závislosti na výši úrokových sazeb a výši státní podpory. Zatímco v minulosti mělo navrch stavební spoření, postupně se situace obrátila ve prospěch hypoték. Ty i díky rekordně nízkým úrokovým sazbám zažívaly zlaté období. U stavebního spoření tomu bylo přesně naopak. Rekordním pro něj byl rok 2003, kdy bylo uzavřeno více než 2 miliony nových smluv. Důvodem byla změna zákona, kterou se snížila výše státní podpory a prodloužila doba spoření. Propad v počtu nově uzavřených smluv, který spořitelny zaznamenaly v roce 2004 byl sice očekávaný, nicméně pro spořitelny značně nepříjemný. Klienti si najednou místo toho, aby spořili, raději půjčovali a bohužel pro spořitelny dávali přednost hypotékám. Podle posledních statistik se však zdá, že situace se opět začíná obracet a lidé začínají pomalu ale jistě znovuobjevovat stavební spoření.

Hypotéka do každé rodiny

Tímto heslem jako by se v posledních letech řídily naše hypoteční banky (letos už jsou však mnohem opatrnější...) - zatímco před deseti lety si hypotéku mohl dovolit jen málokdo, dnes je situace na trhu zcela jiná. Naše banky totiž v posledních letech značným způsobem zjednodušily a zrychlily proces vyřízení hypotéky a také výrazně rozšířily nabídku. Na konci minulého tisíciletí nabízely hypotéky většinou jen dvě fixační období, nyní si můžete u drtivé většiny bank vybrat z minimálně pěti standardních dob fixace (1, 3, 5, 10 a 15 let). Výrazně se snížila též administrativa z hypotečním úvěrem spojená. Podle Hypoteční banky klesl počet dokladů nutných k vyřízení hypotéky na polovinu, tyto doklady se rovněž zjednodušily a v neposlední řadě se průměrná doba vyřízení hypotéky zkrátila z jednoho měsíce na několik dní.

Důležitým prvkem akcelerujícím oblibu hypoték byl i pokles úrokových sazeb tohoto úvěrového produktu. Před deseti lety nebyly výjimkou hypotéky s úrokovou sazbou kolem 12% p.a., zatímco ještě relativně nedávno (před dvěma lety) se průměrná úroková sazba pohybovala i pod 4 % p.a. Oblibu hypoték však ovlivňují i další faktory. Jako například aktivní marketingová politika bank zaměřená právě na hypotéky. S reklamou propagující různé druhy a varianty hypoték se dnes můžeme setkat takřka ve všech typech medií.

Všechny výše zmíněné faktory pomohly hypotékám k loňskému rekordnímu roku. Za celý loňský rok totiž finanční ústavy poskytly hypotéky za 142 miliard korun, tedy meziročně o 41 procent více. Letošní rok je však na hypotečním trhu zcela jiná situace a zdá se, že období rekordních růstů je definitivně pryč.

Hypoteční trh se letos v pololetí propadl o pětinu

Tuzemské banky poskytly v prvním pololetí meziročně o pětinu méně hypoték. Zatímco loni od ledna do června půjčily občanům 74,5 miliardy korun, letos to bylo 59,5 miliardy korun (viz tabulka níže). Vyplývá to z nejnovějších statistik ministerstva pro místní rozvoj. Propad hypotečního trhu se tak prohloubil. V prvním čtvrtletí trh totiž meziročně poklesl o devět procent. Pokles je podle odborníků důsledkem loňského extrémně velkého zájmu o hypotéky, o jehož důvodech jste si mohli přečíst výše. "Lidé, kteří v posledních letech uvažovali o financování svého bydlení prostřednictvím hypotečního úvěru, zrealizovali svůj záměr před koncem roku 2007, především s ohledem na zvýšení DPH a očekávaný růst úrokových sazeb. Proto se loňské extrémní základně, se kterou letos srovnáváme výsledky, lze jen těžko vyrovnat," uvedl generální ředitel Hypoteční banky Jan Sadil. Objem letos poskytnutých hypoték může podle Sadilova dřívějšího vyjádření ve srovnání s rokem 2007 v lepším případě pouze stagnovat. Přitom ještě na počátku letošního roku ještě řada bankéřů odhadovala růst hypotečního trhu mezi deseti a 20 procenty. Podle generálního ředitele Komerční banky Laurenta Goutarda jsou důvody pro současný pokles hypotečního trhu vedle růstu sazeb a celkově velmi úspěšného loňského roku i psychologické. "Lidé kvůli zprávám z finančních trhů v současnosti hypotéky odkládají na pozdější dobu," uvedl.

Například Česká spořitelna za první pololetí zaznamenala propad nových obchodů téměř o více než polovinu na 11,67 miliardy korun. Hypoteční bance, která je nově kvůli propadu u České spořitelny jedničkou na trhu, klesl objem nově poskytnutých hypoték o osm procent na 19,6 miliardy korun. Naopak Raiffeisenbank zaznamenala za letošních šest měsíců nárůst nových hypoték o více než pětinu na 12,4 miliardy korun. Celkově banky poskytly nejen občanům, ale i podnikatelům a městům v pololetí 34.860 úvěrů za 88,7 miliardy korun, což je v případě objemu meziroční pokles o šest procent. Od počátku své činnosti v polovině 90. let do konce června banky poskytly přes 384.000 hypotečních úvěrů za 741 miliard korun. Lidem půjčily téměř 373.000 hypoték za více než 529 miliard korun, firmám a podnikatelům téměř 11.000 úvěrů v objemu 203,5 miliardy korun a městům a obcím 849 úvěrů za 8,4 miliardy korun.

Tabulka: Objem a počet nově poskytnutých hypoték v 1. pololetí 2007 a 2008

Trh se stavebním spořením od počátku roku stabilně roste

Stavební spořitelny poskytly od ledna do konce července úvěry za téměř 44,6 miliardy korun, což je v meziročním srovnání o pětinu více. Za celý loňský rok pak spořitelny půjčily téměř 74 miliard korun a celý trh úvěrů ze stavebního spoření meziročně stoupl o 40 procent.
Vyplývá to ze statistik jednotlivých spořitelen. Obchody za sedm měsíců letošního roku stouply téměř všem stavebním spořitelnám, pouze Modrá pyramida zaznamenala mírný pokles objemu nových úvěrů. Průměrná výše úvěru u stavebních spořitelen rovněž roste a v současnosti se pohybuje kolem půl milionu korun. Loni to přitom bylo necelých 400.000 korun. Stavební spořitelny podle odborníků těží nejen z nižších nabízených úrokových sazeb, ale rovněž ze zastaralosti bytového fondu. Lidé totiž na rekonstrukce bytů a domů využívají více stavební spoření než hypotéky.

V případě stavebního spoření Češi mají zájem nejen o úvěry, ale i o nové smlouvy o stavebním spoření. Všechny stavební spořitelny v meziročním srovnání uzavřely více nových smluv, celkem 532.000. Řadě lidí totiž nyní dobíhají smlouvy, které hromadně uzavírali před změnou podmínek spoření na konci roku 2003. Češi si také pořizují stavební spoření stále častěji jako výhodný způsob ukládání peněz, hlavně kvůli každoroční státní podpoře.