Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr?

Při půjčce na vlastní bydlení je nejskloňovanějším slovem “hypotéka“. Hypotečních bank však v Česku působí mnoho, každá nabízí kromě toho více typů úvěrů. Zájemci si tak často nejsou jistí, kam se obrátit, aby zbytečně nepřeplatili.

Pro naše výpočty vezmeme následující příklad: Manželský pár pod 30 let kupuje byt v hodnotě 2,5 mil. Kč. Pár má zájem o úvěr na 85 % hodnoty nemovitosti, tzn. potřebuje půjčit zhruba 2.125.000 Kč. Splatnost chce 30 let, fixaci na 3 roky. Kolik je to bude stát?

Z tabulky níže vyplývá především jednoznačný poznatek. Pokud si půjčíte na vlastní bydlení v hodnotě 2,5 mil. Kč, vyjde vás na 3 – 3,5 milionu korun. I s tím musíte počítat, když se rozmýšlíte, zda opustit podnájem.

Hlavním problémem v hledání té “nejlevnější-nejlepší hypotéky“ je bohužel to, že hypoteční úvěry nelze objektivně srovnávat. Vybírat pouze podle zveřejňovaných úrokových sazeb (většina sezeb je uváděna jako „OD“) či výsledků kalkulaček na webech bank, je značně zavádějící. Mnohdy klient potřebuje najít hypotéku, která splňje jeho požadavky. Tím může být například předčasné splacení bez sankcí, pokud klient ví, že v budoucnu obdrží větší obnos peněz. Někdy si lze tuto možnost zajistit určitým poplatkem.

TIP:  Srovnání klasických hypoték

Srovnávání hypoték přináší spoustu nepřesností

Většina bank uvádí tzv. minimální sazby. Jedná se o úrokové sazby, na které dosáhne pouze omezená hrstka klientů, kteří bezezbytku splňují podmínky (např. uzavřené životní pojištění) a většinou jsou nadprůměrně bonitní. Není tedy neobvyklé, že když vás banka láká například na sazbu od 3,15 % ročně, při osobní schůzce vám bude nabídnut úrok 3,5 %. A to ještě kdo ví jestli…

Aby nebylo srovnávání málo problematické, jak již bylo naznačeno, některé banky uvádějí minimální sazby, některé ale sazby garantované. Když k tomu připočteme fakt, že sazby se často mění - tzn. banka, kterou jste si vybrali už v době podpisu smlouvy může mít jiné sazby – jakékoli statické srovnání musíte brát pouze orientačně. Srovnávat jenom podle úrokových sazeb se nevyplácí…

TIP:  Najdi nejlepší hypotéku

Úroková sazba pouze napoví…

Podívejme se na výsledky našeho modelového příkladu. Většina úrokových sazeb je uvedena jako sazby „OD“, což znamená, že nikdy nevíte na jakou sazbu skutečně dosáhnete. Úrokovou sazbu totiž ovlivňuje řada skutečností jako je třeba vaše bonita či jaké další produkty máte uzvařeny (například uzavřené pojištění může úrokovou sazbu snížit). Garantovanou sazbu v současné době nabízí mBank a Hypoteční banka. Ostatní banky vám na základě vašich podkladů sazbu určí a tu většinou určitou dobu garantují (cca měsíc). Podíváme-li se do tabulky, nejnižší úrokové sazby (pod tři procenta) nabízí banky (GE Money Bank, mBank), které ovšem poskytnou úvěr pouze na 80 % ceny nemovitosti. V těchto příkladech je počítáno s úvěrem ve výši 2 mil. korun. A teď se dohadujte, kde dostanete nakonec úvěr výhodněji!

Tabulka: Hypoteční úvěr ve výši 2.125.000 Kč (85 % hodnoty nemovitosti) na 30 let

Banka	Fixace na 3 roky (p.a.)	Měsíční splátka	Poplatek za uzavření	Poplatek za správu	Celkem za splatnost
Equa bank	3,14 %	9.120 Kč	2.800 Kč	0 Kč	3.286.000 Kč
Česká spořitelna	3,59 %	9.013 Kč	0 Kč	0 Kč	3.496.680 Kč
ČSOB	3,39 %	9.412 Kč	8.500 Kč	54.000 Kč	3.381.360 Kč
Fio banka	3,65 %	9.697 Kč	0 Kč	0 Kč	3.490.949 Kč
GE Money Bank na 80 %	2,99 %	8.422 Kč	0 Kč	0 Kč	3.031.920 Kč
Hypoteční banka	3,39 %	9.412 Kč	8.500 Kč	54.000 Kč	3.381.360 Kč
Komerční banka*	3,19 %	91.070 Kč	2.900 Kč	0 Kč	3.268.100 Kč
LBBW CZ	3,23 %	9.280 Kč	5.300 Kč	0 Kč	3.346.100 Kč
mBank na 80 %	2,79 %	8.207 Kč	0 Kč	0 Kč	2.954.250 Kč
Raiffeisenbank	3,09 %	9.063 Kč	0 Kč	0 Kč	3.262.680 Kč
UniCredit Bank**	3,19 %	9.179 Kč	0 Kč	0 Kč	3.304.440 Kč
Sberbank	4,29 %	10.587 Kč	1 Kč	0 Kč	3.811.321 Kč
Wustenrot hypoteční banka	3,24 %	9.236 Kč	2.400 Kč	54.000 Kč	3.381.360 Kč

Pozn.:* hypoteční úvěr ve výši 2100000 Kč,  ** zvlolena hypotéka bez poplatků
Zdroj: stránky bank, vlastní výpočty

Většina bank nabízí nyní hypoteční úvěry bez poplatku za zpracování a poplatku za vedení účtu. U některých bank si lze vybrat zda poplatek chcete či ne (např. UniCredit Bank), ovšem zde je nutné počítat s tím, že pokud zvolíte hypotéku bez poplatku, budete mít o něco vyšší úrok. Pokud například získáte hypoteční úvěr s úrokem 3,23 % p.a. a nulovým poplatkem za vedení a třeba u jiné banky hypotéku s úrokem 3,10 % p.a. a poplatkem za vedení ve výši 150 Kč měsíčně, v  součtu zaplatíte za obě hypotéky stejně.

V konečném důsledku vidíte, že mezi bankami není jednoznačný vítěz. Každý z nás může získat lepší sazbu u jiného ústavu, podle konkrétního případu úvěru a osobního profilu. Když budete tedy pátrat v řadách bank, doporučujeme začít u vlastní banky a její nabídku porovnat se 2-3 dalšími. Návštěva banky, kam vám chodí výplata, je dobrým krokem z toho důvodu, že pokud máte bezproblémovou historii a banka vidí pravidelné příjmy, získáte pravděpodobně příznivější sazbu než žadatel “neklient“.