Hypotéka: Pár tipů pro levnější úvěr

Kouzelná slůvka při sjednávání hypotéky jsou: hypoteční makléř, dobrý srovnávač hypoték, developer a banka, kam vám chodí výplata. Pokud využijete jedné ze jmenovaných možností, případně je nakombinujete, omezíte koupi nadarmo drahé hypotéky na minimum.

Průměrné sazby, které nabízejí banky, se již dlouhou dobu blížily ke hranici 3 %, a v květnu tuto hranici dokonce pokořily, když sazby spadly na historické minimum 2,96 %. Nicméně např. údaje z kalkulačky Gepard Finance ukazují, že reálná sazba, na kterou žadatelé skutečně dosáhnou, činí 3,34 %. Z údajů Hypoteční kalkulačky Gepard Finance pak dále vyplývá, že průměrná výše úvěru dosáhla 1 568 101 Kč, přičemž v průměru se splatnost pohybovala okolo 22 let a průměrná splátka činila 8 346 Kč.

• Hypoindex: Průměrné sazby hypoték v září klesly na tři procenta
  

Při 20leté splatnosti byste měsíčně mohli splácet cca 8 300 Kč. Nebo taky třeba 9 800 Kč. Kde se vezme rozdíl několika stovek každý měsíc? Odpověď je jednoduchá. Jako při každé koupi lze udělat lepší a horší obchod. Jenomže, zatímco u pořízení kola můžete dobrou koupí ušetřit např. dva tisíce korun, u hypoték se pohybujeme daleko někde jinde.

Při dvacetiletém úvěru s měsíční splátkou o 200 Kč nižší ušetříte 48.000 Kč. Kdyby se jednalo o třicetiletý úvěr, vyřízený se splátkou o 500 Kč nižší, na konci by vám zbylo 180.000 Kč. A to nemluvíme o úspoře na poplatcích, ale pouze na úrocích.

Jak nekoupit tu nejdražší hypotéku

Pro české hypoteční banky je charakteristické, že se střídají na pozicích “dražší a levnější“. Žádnou banku nejde v horizontu posledních 2 let označit za stále levnou nebo drahou. Ekonomická recese navíc přinesla do hypotečních obchodů opatrnost. Mnohým bankám už vlastně ani nejde o to, jen lákat klienty na nízké úroky. Důležité je pro ně jejich finanční zdraví. V takové atmosféře, tzn. častých změn sazeb a vysokých rizikových přirážek, se vyplatí, udělat si alespoň základní přehled o trhu.

Trochu jiná je situace u refinancování, které je cíleno přednostně na klienty s kvalitní platební historií. Jejich dosavadní dobrá historie dává novému poskytovateli prostor v podobě snížených rizikových nákladů. "Jinými slovy, počet nesplácených úvěrů je u refinancování nižší než u neúčelových půjček. U hypoték platí totéž. Hypotéky na refinancování jsou z pohledu podílu nesplácených hypoték nižší, než hypotéky na pořízení nemovitosti," uvedl v nedávném interview pro Finance.cz Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank (viz Hák: Refinancování je cíleno přednostně na klienty s kvalitní platební historií).

Hypoteční makléř může pomoci

Přehled získáte brouzdáním po stránkách bank, ve srovnávacích kalkulačkách (např. Nejlepší hypotéka) nebo s pomocí hypotečního makléře. Dobrá společnost pomáhající s uzavíráním hypoték neprosazuje hypotéky “přátelské banky“, ale banky podle situace na trhu. Makléř z takové společnosti může vážně pomoci. Kromě toho, že vám zařídí část administrativy při vyřizování hypotéky, využívá sílu své mateřské společnosti k vyjednání zajímavých podmínek.

Banky se liší v přístupu k variabilitě úrokových sazeb. Když půjdete jako jednotlivec žádat o hypotéku, určitě si toho všimnete. Některé banky mají přísné mantinely, nabídnou vám sazby, přes které nejede vlak. Jinde vám naznačí, že se sazbou by se dalo něco dělat. A hypoteční makléř, ten má páky o něco větší než vy. To je jeho pomoc – u bank, kde jde vyjednávat, dokáže hypoteční makléř, za kterým stojí silná společnost, domluvit nízké úrokové sazby.

Úplně ideální postup je využít služeb makléře, jehož nabídku si ověříte v nějakém srovnávači hypoték. Pokud vám makléř bude nabízet úvěr banky, která vám ve srovnávači vyjde v horních řádcích, našli jste dobrého pomocníka. V opačném případě alespoň víte, s kým máte tu čest.

Síla developera

Jinou možností je tzv. výhoda developera. Pokud kupujete novostavbu, dostali jste se pravděpodobně do styku s jejím developerem – společností, která ji staví/postavila. Každý developer je v určitém vztahu s nějakou hypoteční bankou. Tato hypoteční banka buď prostupuje celým projektem – v takových případech většinou musíte uzavřít hypotéku pouze u ní – nebo má alespoň s developerem dojednané výhody pro jeho klienty. Ty mohou spočívat např. v úrokovém zvýhodnění, odpuštění poplatku za zpracování či odhadu ceny nemovitosti zdarma. Doporučujeme poptat se developera na spřátelenou banku, pravděpodobně se dostanete k nadstandardním podmínkám.

Mateřská banka, životní pojištění a doplňkové produkty vám sníží sazbu

Jedním ze základních faktorů, snižujících úrokovou sazbu, je existence běžného účtu u hypoteční banky nebo instituce z její finanční skupiny. Často je u běžného účtu podmínka minimálního obratu. K nižší úrokové sazbě vám může pomoci celá řada doplňkových produktů. Řeč je zejména o kreditní kartě, pojištění nemovitosti, úvěrovém pojištění, stavebním spoření či čemkoliv, co musí pracovníci bank dle plánu v daném měsíci prodávat. Banky dále snižují sazby za uzavření životní pojistky, která jinak u hypoték není povinným standardem. Časté je 0,1 % dolů. Samozřejmě, tyto doplňkové produkty jsou jen zřídka zdarma, neboť banka vám dá sice slevu na hypotéce, ale současně kalkuluje, jak na vás vydělá jinde.

• Jak dosáhnout nižší úrokové sazby u hypotéky?
  

Některé podmínky trhu nepřekonáte

Tím, že využijete výše jmenovaných možností, ušetříte dlouhodobě na splátkách nezanedbatelné částky. Ani hypoteční makléři, developeři či mnohaleté vzorné klientství v bance však nedokáže divy. Pokud banka půjčuje maximálně na 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, hypotéku bez 20 % vlastních prostředků nezískáte.