Je libo kreditní kartu?

Novým hitem mezi produkty služeb splátkového prodeje se u nás rychle stávají kreditní karty. Stejně jako v případě spotřebitelských úvěrů jde o finanční službu umožňující nákup zboží nebo služeb bez potřebné hotovosti. Držitel karty má v případě potřeby možnost automaticky čerpat tzv. revolvingový spotřební úvěr (automaticky se obnovující úvěr) a to do předem stanovené výše. Své finanční závazky plní až po obdržení výpisu ze svého úvěrového účtu (jinak je tomu u debetních karet, kde se peníze odečítají z účtu v momentě realizace transakce). Kreditní karta umožňuje svému držiteli rozložit splátky za větší nákupy na několik měsíců tak, aby nebyl jednorázově zatížen jeho finanční rozpočet. Výhody kreditní karty ocení zejména ti, kteří počítají s pravidelným využíváním služeb splátkového prodeje. Smlouvu o úvěru v tomto případě uzavírají pouze jednou, všechny následující nákupy již probíhají bez zdlouhavé administrativy spojené se schvalováním žádosti.

Základní podmínkou pro získání úvěrové karty je vyplnění žádosti o její vydání, která obsahuje (podobně jako žádost o jednorázový úvěr) celou řadu údajů o žadateli, jeho závazcích a příjmech tak, aby bylo možné vyhodnotit jeho schopnost splácet úvěr. K žádosti se dále přikládá potvrzení zaměstnavatele o výši příjmů žadatele a kopie jednoho nebo dvou dokladů totožnosti.

Přestože průkopníky ve vydávání kreditních karet byly peněžní ústavy, zejména pak Česká spořitelna, do podvědomí široké veřejnosti se kreditní karty dostaly až díky nebankovním splátkovým firmám Multiservis a Cetelem. O jejich popularitu se nechtěně postaraly samotné banky, a to zejména svým donedávna velmi konzervativním přístupem k úvěrování drobných klientů.

Nejrozšířenější úvěrovou kartou na českém trhu je v současné době O.K. karta společnosti GE Capital Multiservis. Žadatel o kartu si může podle svých možností a představ  vybrat  výši   pravidelné měsíční splátky v rozmezí od 500,- do 3 750,- Kč. Tím si současně vybere i výši úvěrového limitu, který je 20-ti násobkem měsíční platby splátky (od 10 000,- až do 75 000,- Kč). Úrok za poskytnutý úvěr se počítá z čerpaného limitu a je kalkulován měsíčně ve výši 1,89 %. V případě čerpání revolvingového úvěru zaplatí navíc držitel karty roční poplatek ve výši 480,-Kč. Každou splátkou se snižuje dlužná částka a tím i základ pro výpočet úroků. Současně se obnovuje i výše disponibilní částky pro další nákupy. Z popsaného vyplývá, že se úrok počítá každý měsíc z jiné částky v závislosti na proběhlých platbách a dalších čerpání úvěru. Kromě plateb u smluvních partnerů Multiservisu lze kartou čerpat i hotovost na pobočkách G.E. Capital banky nebo v jejích bankomatech.

Další jsou úvěrové karty firmy Cetelem nabízené pod obchodním názvem AURA.  Karta se vydává zdarma a její držitel může požádat o otevření úvěrového limitu ve výši od 10 000,- do 60 000,- Kč. Měsíční úrok činí 1,98 % a počítá se, stejně jako v případě O.K. karty, ze skutečné a zatím nesplacené částky úvěrového limitu. Čerpanou částku začíná držitel karty splácet měsíc následující po datu čerpání. Pravidelná měsíční splátka činí 5 % úvěrového rámce. Cetelem nabízí držitelům karet možnost pojištění pro případ dlouhodobé nemoci, trvalé invalidity nebo smrti. V případě pojistné události pak čerpaný úvěr splácí pojišťovna. S úvěrovou kartou AURA lze bezhotovostně platit v síti obchodních partnerů společnosti Cetelem nebo vybrat hotovost v pobočce některé z partnerských bank. Minimální částka pro výběr je 2 000,-Kč a postačí k němu karta a občanský průkaz.

Revolvingovou úvěrovou kartu nabízí i společnost HOME CREDIT, která přišla na trh s  platební kartou YES. Tato karta nese, jako první ze všech karet vydávaných splátkovými společnostmi, logo nadnárodní kartové asociace, v tomto případě označení Maestro. V praxi to znamená, že se držitelům karet významně rozšiřuje možnost jejich použití. Kromě smluvní obchodní sítě společnosti HOME CREDIT lze kartou platit u dalších více než 10 000 obchodníků akceptujících karty Maestro a vybírat hotovost ve více než 1 500 tuzemských bankomatech. Karta má navíc i mezinárodní platnost. YES karta je nabízena stávajícím klientům společnosti a její minimální úvěrový rámec je 10 000,- Kč. Karta je vydávána zdarma a měsíční úrok činí 2,22 - 2,42% z čerpaného úvěrového rámce. Minimální výše měsíční splátky je 4% z celkového úvěrového limitu.

V závěru loňského roku představila svoji úvěrovou kartu také společnost CCS. Její název je Kredo a nese označení nadnárodní kartové asociace MC Electronic. Tato skutečnost, stejně jako v případě karty YES, umožňuje široké použití karty jejím držitelem. Měsíční úrok činí 1,89% a v případě, že držitel karty nečerpá revolvingový úvěr, může navíc získat až 40 denní bezúročnou půjčku.

Ostatní splátkové společnosti zatím nabízejí svým klientů pouze klubové karty s různými výhodami navíc. Například držitelé klubových karet společnosti CCB-Credit nemusí při žádosti o spotřebitelský úvěr předkládat potvrzení o výši příjmu a druhý doklad totožnosti. Při žádosti o úvěr jim tedy stačí jejich klubová karta a občanský průkaz.

Nabídka kreditních karet vydávaných splátkovými společnostmi je tedy poměrně rozmanitá a do budoucna se bude jistě dále rozšiřovat. Při výběru vhodné kreditní karty je vždy nutno zvážit její cenovou výhodnost i to, zda a jak často ji budete využívat. Je důležité mít na paměti, že čím dražší je úvěrovaný předmět, tím více se (kvůli konstantním splátkám úvěru) nákup prostřednictvím úvěrové karty prodraží.

Oproti splátkovým společnostem směřují české banky nabídku kreditních karet především do řad svých stávajících klientů. Jste-li klientem České spořitelny, ČSOB nebo Komerční banky můžete požádat o vydání mezinárodní úvěrové karty nesoucí logo VISA nebo Eurocard/Mastercard. Měsíční úrok u těchto kreditních karet je jen o něco nižší než v případě splátkových společností. Na druhé straně však mohou klienti počítat s nabídkou bezúročného úvěru v případě, kdy nečerpají revolvingový úvěr a celou dlužnou částku splatí v předepsané lhůtě pohybující se od 40 do 50 dnů.

Velmi populární se záhy stala kreditní karta VISA MAXIM (Paegas Club, ČSA), vydávaná HVB. Oproti nabídce ostatních peněžních ústavů má tu výhodu, že žadatel nemusí mít v bance veden svůj běžný účet a karta je mu vydána už do 5-ti pracovních dnů.

Vážným konkurentem kreditních karet se však může stát i běžná debetní karta, kterou má dnes již většina majitelů běžných či žirových účtů. Podmínkou samozřejmě je, aby byl k běžnému účtu povolen kontokorent, který umožní majiteli účtu přečerpat peníze až do povolené výše debetu.