Žít na dluh začíná být normální

Kontokorent
Peníze na dárky přímo na vašem běžném účtu, i když je prázdný? Proč ne! Pokud nejste s bankou na kordy, ráda Vám poskytne kontokorent. A jaká je výhoda? Úrok se počítá z čerpané částky až do doby, než ji splatíte a po splacení můžete kontokorentní úvěr využít znovu.

• je to vlastně nejrychlejší forma půjčky
• úvěr je čerpán přímo z běžného účtu a umožňuje čerpat do mínusu
• jakmile půjčku splatíte, lze ji znovu čerpat
• banka určuje limitní částku, do které můžete ze svého účtu čerpat. Pokud hranici překročíte, platíte vysoké penále.
• úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky, a to až do doby, než je tato částka zaplacena

Kreditní karty
Kreditní karta je na první pohled stejná jako vaše klasická debetní platební karta. Vyznačuje se však tím, že má přidělen úvěrový limit. Čerpat finanční prostředky můžete až do výše úvěrového limitu. A čím se tedy liší od obyčejné platební karty?  Tou můžete čerpat prostředky do výše zůstatku na účtu. I s ní se  můžete dostat do mínusu, když máte zřízen kontokorent k běžnému účtu. Úvěr však čerpáte pouze tehdy,  pokud už nemáte dost peněz na účtu. Naopak při použití kreditní karty úvěr čerpáte  vždy. S každou zaplacenou splátkou úvěru se vám úvěrový limit automaticky obnovuje.

• vhodné pro malé opakované úvěry řádově v desetitisících korun
• úrokové sazby okolo 2% za měsíc (přes 20% p.a.)
• výhodné zejména pro menší pravidelné nákupy
• možnost splacení celé částky najedou a bezúročně
• většinou chtějí banky poplatek za kreditní kartu a měsíční poplatek za správu účtu
• klient někdy musí mít u banky veden běžný účet  alespoň po nějakou dobu (většinou 3-6 měsíců) kam mu plynou pravidelné příjmy nebo doložit pravidelný příjem aby bylo z čeho úvěr splácet
• banky si většinou stanovují minimální hranici trvalého příjmu
• výše úvěru většinou závisí na výši příjmu

Úvěrové karty
Ocitli jste se dočasně v situaci bez finančních prostředků a tak musíte odložit koupi tolik vysněné ledničky či sekačky na trávu? Jedním z řešení může být úvěrová karta. Kombinuje v sobě výhody časově neomezeného a opakovaného úvěru a mnohdy i mezinárodní platební karty. Čerpání se provádí buď najednou, nebo po částech.
Kartu můžete použít k nákupu širokého spektra spotřebního zboží, jako jsou elektrospotřebiče, nábytek, sportovní potřeby, hudební nástroje, kutilské a zahrádkářské potřeby, textil, ale třeba i auto-moto příslušenství a další. Úvěrová karta je však určena především pro bezhotovostní platby.
Některé úvěrové karty (např. ČSOB Úvěrová karta) Vám dokonce umožní, aby vaše peníze, které by možná ležely jako rezerva na nepředvídané výdaje na běžném účtu, bylo možné investovat (např. jako termínovaný vklad), protože máte úvěrovou kartu, která pomůže kritické období překlenout.
Úrok za poskytnutý úvěr se většinou počítá pouze z vyčerpané částky, nikoli z celého úvěrového rámce. Každou splátkou se snižuje úvěrová jistina a tím i základ pro výpočet úroků. Zároveň se obnovuje i výše disponibilní částky pro další nákupy. To tedy znamená, že každý měsíc se úrok vypočítává z jiné částky - protože jednak svoji finanční rezervu (úvěrový rámec) pravidelně doplňujete a jednak znovu nakupujete a ze své finanční rezervy tak čerpáte.
Snad jen jedna dobrá rada…dávejte si dobrý pozor na úvěrové karty nebankovních společností, kde se mohou úroky častokrát vyšplhat i nad sto procent.

Tabulka: Neznámější úvěrové karty

Spotřebitelské úvěry
Spotřebitelský úvěr vám umožní získat zboží bez potřebné finanční hotovosti snadno, rychle, jednoduše a podle vašich individuálních požadavků v místě nákupu. Díky velmi příznivým úvěrovým podmínkám si můžete již dnes pořídit téměř jakýkoliv druh zboží bez nutnosti mít naspořenou celou částku.

• některé úvěry jsou poskytovány bez zajištění, u některých banka stanovuje výši, do které není třeba zajištění. Na většinu úvěrů však banky zajištění vyžadují, především pokud se jedná o vyšší částky. Druhy zajištění - např. třetí osobou, zástavní právo k movitým či nemovitým věcem příp. cenným papírům, doplňkové zajištění ve formě klientovy životní pojistky,…
• dělí se na spotřební  úvěry účelové, které slouží například na koupi nemovitosti, k nákupu spotřebního zboží a nebo na zaplacení služeb jako je školné či dovolená, u kterých banky požadují doložení použití půjčených peněz a na úvěry neúčelové, které lze použít k libovolnému účelu. Banka peníze vyplatí buď v hotovosti , nebo je převede na klientem určený účet.
• doba splatnosti až 10let
• úroky pod 20% p.a., minimální úroková sazba, kterou lze v současné době na trhu získat se pohybuje od 8,8% ročně (Raiffeisenbank). Ještě nižší sazbu je možné získat u HVB Bank - mezi 6,9 -11 %. Tato nabídka je však časově omezena do konce listopadu. Většina bank však nabízí spotřebitelské úvěry za roční úrokovou sazbu mezi 10-20%
• většina bank však stanovuje minimální výši úvěru - např. 20 tisíc u ČSOB nebo 50 tisíc u KB
• smlouva musí obsahovat stanovení roční procentní sazby nákladů což je v procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku. Je to tedy nejen vyjádření roční úrokové sazby, ale zahrnuje i případné poplatky spojené s čerpáním úvěru. Dále musí být v každé smlouvě stanovena maximální výše spotřebitelského úvěru, výše jednotlivých splátek, jejich počet a doba, kdy se mají zaplatit.

Splátkový prodej
Možnost nákupu na splátky zná každý třetí Čech a třetina jej aktivně využívá. Zdaleka ne všichni si však sami dokážou spočítat, kolik že činí roční úrok. Málokoho totiž napadne, že úrok okolo dvou procent měsíčně na konci roku naroste přes dvacet procent. S tímto problémem se vláda už zabývala  a v druhé polovině letošního února schválila návrh zákona o spotřebitelském úvěru, prostřednictvím něhož se budou zákazníci lépe orientovat v nabídkách jednotlivých společností.
Podle požadavků vlády bude muset společnost nebo banka klientovi sdělit, jak vysoká je roční úroková sazba z půjčky. Dále bude muset být v každé smlouvě jasně stanoven počet a výše jednotlivých splátek a doba, kdy se musí splátky zaplatit.

• rozložení půjčky až na několik let
• někdy i bez navýšení
• většinou požadovaná záloha (akontace) od 10%
• zboží je ihned vašim majetkem (úvěr je jím pouze zajištěn)
• vyřízení trvá několik minut většinou u prodejce

Katalogový splátkový prodej
Nechce se vám platit v hotovosti a nákup na splátky vám připadá nevýhodný, protože u většiny společností zboží výrazně přeplatíte? Co takhle využít katalogový splátkový prodej? Mezi nejznámější patří CCS Triangl, který nabízí deset variant splácení, u kterých nezaplatíte ani o korunu navíc. Členové Klubu Triangl mohou dokonce využít 14 možností splácení s 0% navýšením.

CCS Triangl

• vznikla spojením společností Český Triangl a CCS Česká společnost pro platební karty
• v roce 1998 přišla na trh s novou koncepci splátkového prodeje s 0% navýšením
• zajímavé ceny a nákup na splátky i bez navýšení
• široký sortiment zboží, výběr z více než 15 000 modelů výrobků v katalogu
• dvacet volitelných variant splátek
• dovoz zboží zdarma až k vám domů
• dodání zboží do jednoho týdne od objednání
• platba až při dodání zboží
• možnost objednaní i zboží, které není uvedeno v katalogu
• platba i kartou CCS Kredo
• garance kvality služby, možnost vrácení výrobků
• nadstandardní výhody pro členy Klubu Triangl