Žádost o hypotéku: důkladná prověrka klienta

Často se stává, že klient  obejde několik institucí, než narazí na tu, u které je schopen  vyhovět všem požadavkům a úvěr získat. Než banka úvěr skutečně poskytne, musí se předem připravit na důkladnou prověrku. Pokud jste se i Vy rozhodli požádat o hypoteční úvěr, budete muset bance předložit požadované doklady. Hypoteční banka bude chtít znát detailní informace o vašich příjmech, výdajích a řadě dalších kritérií. Na základě těchto údajů se bude rozhodovat, jestli vám hypotéku poskytne a v jaké maximální výši.

Výši maximální možné měsíční splátky ovlivňuje životní minimum domácnosti žadatele o hypotéku. Toto životní minimum se násobí koeficientem přirážky banky, který se pohybuje v rozsahu cca od 1,1 do 2. Přesné údaje banky většinou nezveřejňují a navíc se mohou pro jednotlivé bonitní skupiny klientů lišit i v rámci jedné banky. Upravené životní minimum je dále zvýšeno o všechny pravidelné platby (např. stavební spoření, leasingové splátky, pojištění, ...). Dosažená částka se odečte od celkového čistého příjmu žadatele a představuje jeho disponibilní příjem. Ten se porovnává s měsíční splátkou hypotečního úvěru v požadované výši. Pokud disponibilní příjem tuto splátku přesahuje má klient reálnou šanci hypotéku získat.

Předběžnou kalkulaci bonity si můžete provést sami na internetu například u České spořitelny a ČMHB. Pokud máte zájem o hypotéku u jiné banky, je potřeba si kalkulaci vyžádat, ať již při osobní návštěvě, telefonicky nebo e-mailem.

Jaké základní doklady tedy bude banka požadovat?

• doložení výše příjmů žadatelů, případně spoludlužníků či ručitelů (daňové přiznání, potvrzení příjmu od zaměstnavatele)

V případě koupě nemovitosti:

• kupní smlouva (smlouva o budoucí kupní smlouvě)
• výpis z katastru nemovitostí (zda nemovitost existuje, kdo ji vlastní a že na ní nevázne jiné zástavní právo či věcné břemeno)

V případě výstavby, rekonstrukce, oprav apod.:

• stavební povolení (s nabytím právní moci)
• projektovou dokumentaci
• rozpočet stavby, případně smlouvy s dodavateli
• výpis z katastru nemovitostí (existence a vlastnictví stavebního pozemku či nemovitosti)

Další doklady:

• ocenění zastavované nemovitosti + vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky
• někdy též vinkulaci životního či úvěrového pojištění ve prospěch banky

V čestném prohlášení se jednotlivé banky navíc zajímá spousta dalších údajů. Mezi nejběžnější patří věk, dosažené vzdělání a obor, místo trvalého bydliště, doba pobytu na poslední adrese trvalého bydliště, doba trvání posledního pracovního poměru, velikost společnosti u které pracujete a případný podíl zahraničního investora, stávající výdaje na bydlení apod.

Základní podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Zastavovaná nemovitost může být  přímo objektem úvěru (je na její koupi či výstavbu čerpán hypoteční úvěr) nebo to může být jiná či jiné (v zástavě může být i více nemovitostí) nemovitosti na území ČR. Na nemovitosti, která má sloužit pro zajištění hypotečního úvěru  nesmí váznout jiné zástavní právo třetí osoby. Nemovitost musí být v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu. Na nemovitosti také  nesmí váznout  žádné věcné břemeno bránící užívání.