Kde získáte v dubnu nejlevnější úvěr na bydlení?

Podstatnou zprávou pro všechny, kdo uvažují o pořízení vlastního bydlení, zůstává, že doba tomuto počinu maximálně nahrává. Jak již bylo řečeno v anotaci, úroky hypoték jsou velmi příznivé. Hypotéky jsou momentálně i obecně levnější variantou než složené úvěry od stavebních spořitelen.*

Je ovšem dost pravděpodobné, že s koncem akčních jarních nabídek hypotéky zdraží. A jako ještě více jisté se jeví to, že od příštího roku vzrostou náklady na úvěr podstatně.

* úvěry obsahující i překlenovací úvěr 

Sazby v ekonomice mohou jenom růst. Daňový odpočet už nebude

Již dlouho se schyluje ke zvýšení sazeb ČNB, které se již téměř rok drží na minimálních hodnotách. Tento růst by podražil především hypotéky s variabilními sazbami, byl by však i nepřímým signálem pro banky ke zvýšení úroků fixací. 

Po zbytek roku navíc očekáváme zvýšenou poptávku po úvěrech na bydlení, která bude následkem očekávání dopadu vládních reforem. V rámci daňové reformy se totiž počítá se zrušením možnosti daňového odpočtu u hypoték uzavřených po 31. 12. 2011. U úvěrů na bydlení uzavřených do té doby by odpočet měl zůstat do částky 150.000 Kč.

Jenom fakt zrušení daňového odpočtu zvyšuje roční náklady na úvěr v první polovině splácení zhruba o 10 %. Uveďme si velmi zjednodušený příklad, který nebude brát v potaz příjem jedince. U hypotéky 2,5 mil. Kč s úrokem 5 % splatnou za 30 let zaplatíte na úrocích v první polovině splatnosti na úrocích ročně zhruba 100.000 Kč*. Při 15% daňovém odpočtu se vám ročně vrátí asi 15.000 Kč. Měsíční splátka takového úvěru činí 13.421 Kč. Pokud bychom daňovou vratku 15.000 Kč rozpočítali do 12 měsíců, snížila by se měsíční splátka hypotéky na 12.171 Kč, tedy o necelých 10 %.

Jelikož si každý spočítá, že od nového roku bude za úvěr na bydlení platit v konečném součtu více, kdo o vlastním bydlení uvažuje, bude se tento plán snažit urychlit. Vládní omezení podpory bydlení tak může mít ten efekt, že více či méně nafoukne poptávku, která umožní bankám relizovat obchody za vyšší ceny.

5leté fixace i za 4,20 %

U 85% klasických hypoték pořídíte v dubnu nejlépe u Wüstenrot hypoteční banky. Hypotéku fixovanou na 5 let získáte od 4,11 % p. a. Banka dokonce uvádí sazbu od 3,76 %, ta je však platná jen pro nové hypotéky ve výši min. 2,5 mil. Kč, do 70 % hodnoty zajištění a žadatele splňující požadavky na bonitu. Tyto podmínky tedy nemusí každý splnit.

Druhou nejnižší úrokovou sazbu na 85% inzerují zároveň GE Money Bank a Komerční banka, a to sice 4,19 % p. a. Je nutné upozornit na to, abyste uvedené čísla nepovažovali automaticky za nabídku, kterou dostanete i vy. Banky si mohou nějakou tu desetinu připočíst v rámci svých skóringových aktivit. Dobrou zprávou pro současné žadatele o hypotéku je, že dostat úrok pod 4,5 % by neměl být problém. 

Tabulka: Top 3 u pětiletých fixací na 85 % LTV

Variabilní sazby i pod 3 %

Hypotéky s variabilní sazbou začaly být populární v době, kdy sazby ČNB trhaly rekordně nízké hodnoty. V širší známost vynesla variabilní sazbu Převratná hypotéka UniCredit Bank, která začala být prodávána zhruba před rokem (1. dubna 2010). O měsíc později (7. května) došlo k poslednímu snížení sazeb ČNB. Od té doby sazby stagnují – drží se na historicky nejnižších hodnotách. Jinými slovy, variabilní hypotéky jsou již 1 rok tak levné, jak jenom mohou být, a každý s takovou hypotékou ušetřil oproti fixovaným sazbám stovky korun měsíčně.

Hypotéky s variabilní sazbou prodávají GE Money Bank, Hypoteční banka, LBBW Bank, mBank, Oberbank, Raiffeisenbank a již zmiňovaná UniCredit Bank. U variabilních hypoték je úroková sazba nebo její část navázána na vývoj mezibankovní úrokové sazby PRIBOR, za niž si mezi sebou půjčují peníze banky. Neexistuje zde tedy žádné fixační období.

Ekonomové očekávají v průběhu tohoto roku mírný růst sazeb ČNB. Je však zřejmé, že variabilní sazby by měly být i na konci roku stále minimálně stejně výhodné, jako sazby fixní. Sazby v ekonomice by musely vzrůst velmi výrazně, aby 3% úrovně variabilních sazeb překonaly 4,5% úrovně u sazeb fixovaných.

Tabulka: Vybrané variabilní hypotéky vázané na měsíční PRIBOR