Vichřice, krupobití, povodně … zkáza pro obyvatele i pojišťovny?

Kdo si co vezme na počasí? Tak tuto otázku můžeme v souvislosti s ne zrovna příznivým počasím občas slýchat. Ale není to úplně pravda, před škodami vzniklými v souvislosti s kalamitami a nepříznivým vlivem počasí může náš majetek ochránit pojištění domácností, které v téměř všech případech kryje i rizika nejrůznějších přírodních katastrof a kalamit.

Hrůzy let minulých

Během posledních lech naši domovinu postihlo hned několik kalamit. V roce 1997 to byly největší záplavy v historii České republiky vůbec. Jen Česká pojišťovna vyřídila okolo 90 tisíc pojistných událostí, při nichž zaplatila svým klientům přes 5 miliard Kč. O pět let později postihly naši vlast další povodně, tentokrát zasáhly ve velké míře naše hlavní město a napáchaly škody větších rozsahů než povodně předchozí. To už u České pojišťovny byly uplatněny škody za neuvěřitelných 9 miliard, z čehož téměř polovina byla z území hlavního města Prahy. V roce 2008 se nad naší domovinou prohnala vichřice Emma, která ničila především lesní prostory, automobily a budovy, ale i dráty vysokého napětí. O rok později postila Čechy série přírodních kalamit a to od silného větru, přes povodně a krupobití.

Před přírodními katastrofami, stejně tak jako před zloději a vandaly, nás chrání pojištění domácnosti, které v případě vzniklých problémů uhradí adekvátní finanční kompenzaci.

Pojištění domácnosti chrání věci osobní potřeby, ale také vybavení našeho bytu proti nejrůznějším rizikům. Většina pojišťoven v nynější době hradí škody v současných cenách, což znamená, že třeba za zničenou televizi dostanete finanční částku, za kterou je možné adekvátní poničenou věc koupit.

Pojištění pro případ škody – co se za ním skrývá?

Pojištění majetku pro případ škody lze rozdělit na dvě skupiny, na pojištění movitých věcí, které tvoří domácnost, mezi ně řadíme především nábytek, elektroniku, koberce, nádobí, ale i květiny a lůžkoviny. Druhou skupinou je pojištění osobních věcí členů domácností, v této skupině bychom našli jak oblečení a obuv, tak i hračky, jízdní kola a sportovních potřeby, šperky a obrazy.

Tabulka: Příklad od pojišťovny Wüstenrot - Pojištění plus (požář, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla a nadzvuková vlna; krupobití, tíha sněhu, sesuv půdy)

Riziko	Limit pojištění
nepřímý úder blesku, přepětí	10 tis. Kč ročně
voda z akvária	30 tis. Kč
věci v nebytových prostorách	10 tis. Kč
dětský kočárek v kočárkárně	10 tis. Kč
invalidní vozík	10 tis. Kč
elektronika (odcizení)	10 % pojistné částky
cennosti (odcizení)	10 % pojistné částky
peníze, ceniny, karty, CP	10 tis. Kč
satelity, antény	10 tis. Kč
domácí zvířata	10 tis. Kč
potraviny	1 % pojistné částky
příslušenství motorových aut	10 tis. Kč
stavební součást	5 % pojistné částky

 Zdroj: Wűstenrot pojišťovna

Majetkové pojištění jako ochrana před přírodními kalamitami?

Co všechno je možné si pojistit? Mezi běžné součásti pojištění řadíme rodinné a bytové domy, družstevní byty, garáže, bazény, stejně tak i nebytové prostory, chaty určené k rekreaci či chalupy, ale i stavební materiál a další.

Co lze pojistit? Mimo jiné lze pojistit i garáž a věci v ní uložené v jiném místě než je pojištěná nemovitost. Nad rámec pojištění lze ochránit i skla v oknech, dveřní výplně, terasy, lodžie, ale i sklokeramické desky.

Uzavřené pojištění domácnosti nás pak chrání před různými kalamitami, jako je požár, výbuch, vichřice, krupobití, povodně, pád stromu, zemětřesení, ale i rozbitím skla, dočasné přepětí v síti, zkratem v elektromotoru, krádežemi či vloupáním.

Tabulka: Příklad od pojišťovny Wüstenrot - Pojištění superplus (požář, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla a nadzvuková vlna; krupobití, tíha sněhu, sesuv půdy)

Riziko	Limit pojištění
nepřímý úder blesku, přepětí	30 tis. Kč ročně
voda z akvária	60 tis. Kč
věci v nebytových prostorách	10 tis. Kč
dětský kočárek v kočárkárně	20 tis. Kč
invalidní vozík	20 tis. Kč
elektronika (odcizení)	10 % pojistné částky
cennosti (odcizení)	10 % pojistné částky
peníze, ceniny, karty, CP	10 tis. Kč
satelity, antény	20 tis. Kč
domácí zvířata	20 tis. Kč
potraviny	2 % pojistné částky
příslušenství motorových aut	30 tis. Kč
stavební součást	5 % pojistné částky

 Zdroj: Wűstenrot pojišťovna

Důsledky přírodních pohrom pro pojišťovny

V souvislosti s četným výskytem přírodních kalamit a vysokými částkami, které musely pojišťovny vyplatit, tak většina českých pojišťoven přistoupila k razantnímu kroku a to, že v průběhu příštích let bude muset snižovat limity plnění. Tímto se výrazně zhoršily podmínky pojištění, navýšil se podíl nezajištěné hodnoty a i přes skutečnost, že pojištěncem placená částka bude vyšší než v předchozích letech.
Je smutné, že pojišťovny sice argumentují výše zmíněnými fakty, ale i tak se třeba zisk skupiny Vienna Insurance Group zvýšil meziročně, v pozorovaných letech 2009 a 2010, o skoro pět a půl procenta a na pojistném se vybralo o necelých osm procent víc (zisk před zdaněním tvořil okolo 2,6 miliard korun).

Pojišťovna UNIQUA zaznamenala v posledních letech největší nárůst škod na stavbách, budovách a domácnostech, nemalý podíl mají také poškozená vozidla, jen hodně málo vzniklo škod na zdraví. Mezi klasické škody uplatněné na pojišťovnách řadíme poškozenou střechu a to ať už na staveních určeným k rodinnému bydlení, ale i škodu na průmyslových halách a velkých budovách. Obrovské škody umí napáchat i spadlý strom.

Převážná část pojišťoven v nabízených produktech pojištění nabízí komplexní pojištění.

Výhody pojišťovací smlouvy

Mezi kladné stránky pojišťovací smlouvy počítáme plnění v nových cenách, které zajišťují, že pro případ nutnosti danou věc můžeme koupit znovu. Dalším plusovým bodem je skutečnost, že pojištění je bez spoluúčasti a zahrnuje třeba i škody vzniklé při hašení požáru jinde než ve vašem bytě.

Důležité je rizikům předcházet

Ať budeme dělat cokoliv, počasí se nám zatím ovlivnit nepodaří, proto se asi stále během následujících let budeme setkávat s nejrůznějšími katastrofami, jako jsou povodně, krupobití, poryvy větru a ostatní. Nutné je se na tyto přírodní kalamity připravit a ochránit svůj majetek a jiné hodnotné předměty v našem vlastnictví. Právě proto je tu majetkové pojištění s riziky plynoucími z přírodních kalamit, které je běžně součástí majetkového pojištění. Smlouvu od smlouvy a pojišťovnu od pojišťovny se liší pojištěné předměty a hodnoty. Pojistit dnes lze ale téměř všechno, a proto bychom neměli váhat a zamyslet se nad tím, jaké přírodní anomálie můžeme eventuálně jednou řešit a dle toho uzavřít i adekvátní pojištění majetku s plněním námi hrozících rizik.