Schyluje se k vánočnímu šílenství, nakoupíte také na dluh?

I když se nám to může zdát jako předčasné, Vánoce se kvapem blíží a my pomalu obracíme kalendář směrem ke konci roku. Jaké budou letošní Vánoce? Dle některých nedávno zveřejněných výzkumů za ně utratíme o něco více než loni. Ale budeme utrácet vlastní úspory nebo si uspořádáme Vánoce tak zvaně „na sekeru“?  Dnešní trend vypadá spíše na druhou jmenovanou variantu. Jaké máme tedy možnosti, kde a jak si můžeme půjčit? Kolik nás pak bude ve finále vánoční dárek stát?

Kde vzít na Vánoce?

Je spousta možností, jak z cizích zdrojů financovat vánoční dárky a ostatní výdaje spjaté s vánočním obdobím. Jednou z možností je nákup zboží v obchodech přímo na splátky, ten je velice jednoduchý a během několika minut můžeme tak z obchodu odcházet s vysněným dárkem, ačkoliv jsme do obchodu vcházeli s prázdnou peněženkou a nulovým zůstatkem na platební kartě. Dnes je dokonce možný nákup věcí a služeb s odloženými splátkami. Dalšími možnostmi jsou spotřebitelské úvěry ať už jak bankovní nebo od nebankovních institucí.

• více informací o splátkovém prodeji

Bankovní úvěry, levnější varianta, ale banky si nás proklepnou

Jednou z možností financování Vánoc jsou bankovní úvěry, viz náš přehled hotovostních půjček. Bezúčelové bankovní úvěry jsou určeny osobám v zaměstnaneckém poměru, činným ve svobodných povoláních či podnikatelům a živnostníkům. Slouží především k nákupu movitých věcí a služeb, mezi něž právě vánoční dárky řadíme, zpravidla není nutné, aby dlužník uváděl účel půjčení peněz. Stačí mít u sebe doklady a další doklad či dokument potvrzující adresu bydliště. U vyšších úvěrů banky většinou vyžadují doklad prokazující příjmy, podle tohoto dokladu jsou pak schopny posoudit bonitu klienta. U úvěrů na nižší částku se dokonce můžeme setkat s tím, že banka nebude ani vyžadovat doložení příjmů.

Splátky se obvykle platí bezhotovostní formou, jednou měsíčně a banka také za daných podmínek umožňuje předčasné splacení dlužné částky.
Na rozdíl od nebankovních půjček, ty bankovní zpravidla nabízejí vyšší částku, kterou je možné si půjčit, nebývají také úročeny tak vysoko jako nebankovní úvěry. Naopak banky si velmi často prověřují do detailu, zda je potenciální dlužník schopen opravdu dodržovat splátkový kalendář, proto není vyloučeno, že při schvalování úvěru nahlíží i do registru dlužníků.

U bank začínají hotovostní půjčky na 20.000 Kč a doba splatnosti na 6 měsících, viz náš přehled.

Na nebankovní půjčku dosáhne téměř každý

Především ti z nás, kteří už mají půjčeno na více místech, jsou nuceni využít nebankovních půjček, výhodou právě pro tyto občany může být, že nebankovní instituce většinou nenahlíží do registru dlužníků. Touto formou se nám však vánoční dárky mohou velmi prodražit, úročení totiž bývá velmi vysoké a i půjčené částky jsou poměrně nízké (průměrná hodnota půjčky u jedné z významných nebankovních institucí je okolo 12 tisíc korun), právě proto se tyto úvěry převážně čerpají na nákup domácích spotřebičů, nábytku, elektroniky a jiného vybavení. Na rozdíl od bankovních úvěrů, ty nebankovní bývají spláceny v řádu měsíců, některé instituce si dokonce pro své peníze chodí týdně rovnou do domácností dlužníků.

Nákup na splátky

Přímo v obchodech se nám nabízí další možnost, jak koupit vánoční dárek, aniž bychom na něj měli dostatečné finanční prostředky. V současné době velmi oblíbený prodej na splátky, ten je obvykle založen na principu měsíčních splátek, s tím že jedna nebo více splátek je navíc, ty pak představují úroky z půjčené částky.

Tabulka: Příklad parametrů bankovní a nebankovní půjčky

	Spotřebitelské bankovní úvěry	Spotřebitelské nebankovní úvěry
dostupnost	banka u vyšších částek posuzuje bonitu klienta	velmi snadná, půjčka téměř pro každého
registr dlužníků	banka obvykle nahlíží do registru	instituce obvykle nenahlíží do registru dlužníků
délka splácení	počítáno v měsících (většinou od 2 do 5 let)	počítáno i v týdnech (většinou max. 1 až 1,5 roku)
forma splátek	bezhotovostní	obvykle hotovostní (někdy i bezhotovostní forma)
frekvence splátek	měsíční	měsíční (někdy i týdenní)
úroky	většinou v rozmezí 10 – 20 %	vysoké (někdy i dvojnásobek půjčené částky)
půjčená částka	až do 500 tis Kč (někdy i vyšší)	od tisíců do cca 200 tis Kč

  Zdroj: nabídky spotřebitelských úvěrů bankovních a nebankovních institucí (Volksbank, Provident Financial atd.)

Kdy na nás v souvislosti s Vánoci začínají věřitelé útočit?

 Již v současné době, na podzim, se můžeme v televizi setkat s reklamami na různé půjčky, ty nebankovní staví především na tom, že si klient nyní stihne vzít půjčku a do Vánoc ji opět refinancovat, čímž vlastně bude mít půjčky dvě. Velmi oblíbenou formou nebankovních poskytovatelů půjček k získání nových klientů, je oslovit ty, kteří jim již půjčky před časem doplatili. Takto nebankovní instituce již na podzim obvolávají nebo dopisem oslovují bývalé klienty a nabízejí jim nové na oko velmi výhodné půjčky, které, jak tvrdí, nabízejí jen svým nejlepším bývalým zákazníkům.

Většinou se ale hlavní kolotoč bankovních půjček rozbíhá až v listopadu, kdy na nás z každého rohu číhá „úplně snadná a jednoduchá“ možnost půjčit si na vánoční "dárečky" bez ručitele, nebo možnost koupit zboží na splátky, někdy dokonce i s odloženými splátkami.

Jaké nástrahy na nás ale mohou číhat? Pokud si půjčíme peníze na Vánoce brzy před nimi, je možné, že půjčený obnos peněz vůbec nevyužijeme na vánoční nákupy. Můžeme si také vlastně vzpomenout, že jsme potřebovali to či ono, co vůbec s Vánoci nesouvisí, a pak budeme před Vánoci potřebovat další půjčku, za kterou pak Vánoce nakoupíme.

Jak tedy Vánoce financovat?

Spotřebitelské úvěry a nákup na splátky je jednou z nejjednodušších variant, jak si na Vánoce půjčit, peníze většinou klient získá téměř ihned a ani není nutná zvlášť velká administrativa. Velmi důležité je důkladně si spočítat, kolik jsme schopni ve skutečnosti splácet, je nutné si nechat z příjmu určitou částku na neočekávané situace, které mohou běžně nastat. Jako velmi rizikové je financování jednoho úvěru druhým, člověk se tak dostane do spirály spotřebitelských úvěrů, z které se jen velmi obtížně dostává ven a v těch nejhorších případech může končit i vyhlášením osobního bankrotu.

Jak se říká, Vánoce jsou svátky klidu a míru, není proto nutné mít za každou cenu pod stromečkem velké množství dárků, které vlastně ani nejsou za naše peníze. Někdy je mnohem lepší dát z lásky malý levný dárek než dostat po Novém roce rodinu do finančních obtíží tím, že člověk udělá jednorázovou radost.