Věrnost ocení i pojišťovna

Věrnost je dlouhodobě ceněná komodita. Tuto vlastnost vyhledávají nejen lidé ve vztahu, ale také obchodní subjekty, pro které to znamená, že i do budoucna budou moci počítat s naší finanční přízní. Avšak stejně jako v osobních vztazích, i zde vyvstává otázka, zda se to vyplatí. 

Kde vznikl tlak na věrnost pojišťovně

V České republice byli lidé zvyklí svěřovat zabezpečení svého životního standardu zpravidla pár finančním institucím. Důvod byl jednoduchý. Více jich totiž nebylo. Avšak takto atraktivních trh, jaký se v ČR začal vytvářet, neunikl pozornosti ostatním světovým hráčům v pojištění. Náhle se zde začali zakládat pobočky dalších pojišťoven, které začínaly přicházet s nižší cenou, vyšším krytím a lepším servisem. Odstartoval se klasický boj o přízeň zákazníka. Tento jev znamenal jediné. Lidé byli neustále bombardování nabídkami, které se mnohdy lišily pouze v jednom parametru.

V tomto období začala být nabízena služba finančního poradenství, která zahrnuje i přehled o aktuálních nabídkách finančních institucí, které se na trhu vyskytují. Zákazník měl tak možnost během jedné schůzky získat porovnání veškerých produktů na trhu. Zatímco dříve byla tato služba spíše vzácnou, dnes je mnohem dostupnější a lidé si tak mohou velice dobře zjistit, zda peníze, které posílají, pracují pro ně, anebo pro pojišťovnu, kde jsou krytí. Pojišťovny si velice rychle uvědomily, že nestačí pouze přebíjet nabídky konkurentů, ale že je potřeba motivovat své stávající klienty, aby jim případně nižší a třeba o něco lepší nabídka nestála za odchod k jiné instituci.

Formy věrnostního bonusu u životního pojištění

Věrnost by měla být oboustranně výhodná, a proto stejně jako ji ve vztazích chápe každý jinak i pojišťovna si hlídá, kdy nám pouze poskytuje protihodnotu za peníze, které ji posíláme a kdy už jsme pro ni partner, kterému chce dát něco navíc. Jednou ze základních podmínek je, že pojistná smlouva už musí být po určitou dobu placená. Minimální požadavek může být 4 roky. Výše bonusu bývá závislá na výši pojistného.  Jedna z variant je, kdy nás pojišťovna po uplynutí určité doby informuje, že výše bonusu je naše zaplacené roční pojistné (může být i více). Z této sumy nám pak každý rok část vrátí. První rok tak například bonus činí 1% z roční částky, druhý rok je to zase o 1% více (tedy 2% z bonusu) atd. až do konce pojištění. Bylo by asi naivní myslet si, že nám pojišťovna každý roku tuto hodnotu vyplatí. Bonus se jednoduše připíše na náš podílový účet, který je možné přeměnit na peníze při ukončení smlouvy.

Představme si praktický příklad s panem Novákem. Pan Novák se rozhodne, že si sjedná životní pojištění ve výši 1.000,- měsíčně na dobu 30 let. První 3 roky mu žádný věrnostní bonus nenáleží.  4. rokem však už tento bonus využívat může. Jeho základní částka je stanovena na 105% ročního pojistného (12.600,- Kč).

Tabulka: Výše bonusu ze základu 12.600 Kč

Neméně zajímavou formou může být i vrácení části pojistného po uplynutí určité doby. Platíme-li například smlouvu po dobu deseti let. Pojišťovna nám může vyjádřit vděčnost za využívání jejich služeb vrácením 10% celkem zaplaceného pojistného. Tato forma se může lišit ve svých podmínkách pro stávající pojištěnce a pro nově získané klienty. Pro současné zákazníky tak například získání této výhody může znamenat nutnost navýšení pojistného o určitou částku.

Věrnost má své náklady

Pan Novák v našem příkladu se rozhodl být věrný určité pojišťovně. Ta mu jako odměnu vyplatí na věrnostních bonusech přibližně 47.628,- Kč. Toto můžeme nazvat výnosem z věrnosti. Na druhou stranu pokud tuto částku vydělíme počtem měsíců, po které pojištění platil (30 let x 12 měsíců = 360 měsíců) zjistíme, že měsíčně bonusem na pojistném ušetřil 132,30,- Kč. Pokud by však dostal nabídku, kdy by při stejném krytí platil o více jak 132,30,- Kč méně, věrnostní bonus by nebyl dostatečný. Je tedy potřeba dobře spočítat, zda nás věrnost nepřijde dráž než přechod k jiné instituci.