Co vše mohou umět platební karty?

Od doby, kdy byl realizován první elektronický transfer peněz prostřednictvím telegrafu, uplynulo již více než sto let. Přesto, že platební systémy od té doby prodělaly celou řadu změn a prošly rozsáhlým vývojem, při důkladném zamyšlení dojdeme k závěru, že na jejich principu a zejména funkcionalitě se nezměnilo téměř nic.

Snad největší změnou a novinkou byly platební karty, i ty však letos oslavily neuvěřitelnou devadesátku a elektronické zpracování karetních transakcí si připsalo „třetí křížek na záda.“ Zdokonalují se technologie, karty, terminály jsou čím dál menší, lehčí, úspornější a umí více věcí. Mění se přenosové sítě a protokoly, zrychlují se transakce a s mobilními terminály můžete třeba běhat po lese a na kartu prodávat zmrzliny znaveným houbařům. Prakticky vzato zde však vývoj končí, po kabelech či prostorem se stále šíří v podstatě pouze identifikace plátce, částka a čas realizace platby.

(Ne)daleká budoucnost

Dodavatelé technologií, autoři aplikací a konzultační společnosti obcházejí banky, firmy a obchodní řetězce s prezentacemi ohromujících vizí. Kdyby se všechno jednoho dne povedlo, tak dojedete se svým služebním vozem k čerpací stanici, stojan bude mít automaticky nastavenu cenu za oblíbené palivo vašeho plechového miláčka a na správné hadici bude blikat světélko. Po dočerpání se na samoobslužném terminálu hned vedle objeví zdvořilé poděkování petrolejářského řetězce, stručná informace o tom, jakou máte spotřebu a obraz faktury, která po vašem souhlasu odejde po drátech rovnou do účetního programu vaší společnosti. Ještě před odjezdem zvážíte, zda chcete do svého kalendáře zařadit nabízenou garanční prohlídku, na kterou už má vůz nárok, a vyberete si s manželkou  z menu v restauraci, do které právě míříte. Tam na vás budou čekat s širokým úsměvem u rezervovaného stolu a za věrnostní body od pumpy vám dají aperitiv zdarma. Vše budete platit jen potvrzením plateb nabízených na displeji svého mobilního telefonu.

Toto schéma je jistě poněkud dohnané do extrému, není však něčím nemožným, je  prostou kombinací všech nepochybně atraktivních možností, které různá existující řešení nabízí. Mobilní telefon či GPS vás najdou všude a není tedy problém doručit jakoukoli personalizovanou informaci kdykoli a kamkoli.

Jak je tedy možné, že to tak není? Že by na těch rozhodujících pozicích v bankách a firmách neseděli ti správní vizionáři a neviděli uvedený potenciál? Nebo je skutečná potřeba a citlivost klientů zatím někde jinde? Realita bude někde mezi, pravděpodobně daleko blíž konzervativnějším potřebám, než nedostatku vizionářů.

Karty, které nabízí jednoduché řešení

Stačí kupovat třeba kancelářské potřeby nebo benzín, abychom si všimli, že by na současných platebních systémech šlo mnohé vylepšit. Když společnost CCS před 12 lety vybudovala infrastrukturu pro kartový prodej pohonných hmot, doslova převálcovala trh. Vysvětlení není zdaleka jen ve správném časování, ale také v ojedinělém a pro firmy velmi atraktivním systému nákupů zprostředkovaném kartami. Model CCS totiž umožňuje vyúčtovat pořizování PHM souhrnným způsobem  za celý klientův autopark a dané období. To je pravý důvod, proč po vás možná nikdy nikdo účtenky od vaší CCS karty nechtěl. Daňovým dokladem je totiž faktura od CCS a k ní existuje dostatečně podrobný report pro rozpad nákladů na jednotlivá vozidla, hospodářská střediska nebo cesty. Snížená možnost použití karet CCS v zahraničí v porovnání s mezinárodními bankovními kartami sice hovoří v jejich neprospěch, samotné platební schema však vytváří náskok, díky kterému se karetní systém CCS udrží na trhu ještě velmi dlouho i v případě, že by se nabídka produktů CCS dále nerozvíjela. Standardní platební karty světových asociací zatím nejsou schopny tomuto osvědčenému schématu plně konkurovat, alespoň ne u nás.

Internet jako alternativa?

Dalším fenoménem, který se objevuje, jsou platby na internetu. Že byl boom internetového obchodování přeceněn, respektive že růst je zpožděný a pozvolnější, je dnes všeobecně známo, stejně jako to, že tento růst zde existuje a je nezpochybnitelný. Výsledkem je skutečně reálná potřeba a poptávka, která způsobila vznik standardů a široké palety nabízených řešení. Karetní asociace nadefinovaly pravidla pro bezpečnou platbu, technologické firmy vytvořily různá řešení a internetových obchodů podporujících bezpečnou platbu 3D (Verified by VISA, MasterCard SecureCode) je stále víc a víc. Český trh pravděpodobně nebude mít v tomto trendu velké zpoždění.

Budoucnost v mobilních telefonech?

Ve výčtu zítřků platebních systémů nesmíme vynechat vize mikroplateb z mobilních telefonů. Proč bychom sebou do kina brali peníze nebo kartu, když vždy máme mobil a ten je dost chytrý na to, aby v něm existoval bezpečný platební nástroj na koupení dobré večeře a vstupenek. Tenhle nápad nevyžaduje žádnou velkou infrastrukturu, protože ta stávající dodá GSM signál kamkoli a o moc víc vlastně není potřeba. Mobilním operátorům se takový nápad pochopitelně líbí, protože je to další přidaná hodnota k nabízeným službám a zdroj příjmů. Bohužel je těžké najít hranici mezi „kreditem“ na telefonu a „vkladem na účtu“, který už ale nemůže přijmout každý. Zkrátka a jednoduše brzy zjistíte, že bez banky se toho moc užitečného udělat nedá a i tam, kde vznikne společný produkt, není úspěch zaručen. Navíc kanibalismus mezi bankou a operátorem je v tomto případě zjevný na první pohled, protože peníze společného klienta má na účtu buď jeden, nebo druhý. Většina společných iniciativ bank a operátorů v tomto směru je proto možná spíš taktika sledování nepřítele než smysluplná spolupráce.

A na co se zatím ptají klienti?

Přes vyjmenované možnosti jsme se postupně dostali blíže k nápadům pro retail, neboli běžné obyvatelstvo a k jeho „citlivosti“ na parametry a vlastnosti produktů. Jistě se blíží doba, kdy klienti budou na své platební karty sbírat věrnostní body různých obchodníků, sledovat jejich počet a prodejci je budou správným nastavením odměn vodit mezi regály jako v loutkovém divadle. Nadešla tato doba již dnes? Podle čeho si člověk vybere oblíbený obchod, restauraci, nebo supermarket pro kutily? Na tyto otázky odpoví až první zkušenosti porovnávané se zkušenostmi ze světa, zpravidla jen o pár měsíců staršími. Zatím se však zdá, že se klient ptá především kolik je bankomatů a kde, kolik za kartu zaplatí, eventuelně jaké je u karty pojištění.

Autor: Ondřej Moravec, Ředitel divize Platební karty, eBanka
Pracoval více jak šest let v oblasti podnikového poradenství, mimo jiné u společností Deloitte&Touche a LogicaCMG s hlavním zaměřením na oblast bankovnictví a finančních služeb. Od roku 2000 se zabývá také platebními systémy, platebními a multifunkčními kartami, platebními portály a věrnostními programy. Od května roku 2003 působí jako ředitel divize Platební karty v eBance.