Hypoteční minislovník aneb jak nebýt ztracen v bance

V minulých týdnech jsme pravidelně vydávali články zaměřené na hypotéky. Abyste se v nich lépe vyznali, přinášíme vám v tomto článku přehled nejdůležitejších pojmů týkajících se hypoték. Články o hypotékách si můžete přečíst zde:

Jak získat zpět peníze, které jste investovali do nemovitosti?
Jak dosáhnout nižší úrokové sazby u hypotéky?
Jak získat hypotéku se splatností 30 let i v pokročilém věku
Jak banky posuzují platební morálku žadatelů o hypotéku?
Máme se bát rostoucích úroků?
Hypotéky letos lámou rekordy
Hypotéka a důchod? V některých případech mohou jít dohromady
Hák: Refinancování je cíleno přednostně na klienty s kvalitní platební historií

Účel úvěru

To nejdůležitější pro vás i pro banku je účel úvěru. Zjednodušeně: na co potřebujete peníze. Tedy například koupě či výstavba nemovitosti.

Zajištění úvěru

Hypotéka je úvěr ručený nemovitostí. Dáváte bance do zástavy byt či dům jako záruku, že jí všechny vypůjčené peníze vrátíte. Tato skutečnost se zapisuje do katastru nemovitostí. Každý pozemek, dům či bytová jednotka mají list vlastníka, zkráceně LV. Do této listiny se uvede, že nemovitostí dále ručíte za úvěr. Před koupí je vhodné zkontrolovat, že na listu vlastníka nejsou žádné záznamy, které by omezovaly možnosti banky v případě nesplácení úvěru nemovitost prodat. Nesmí tam být například věcné břemeno dožití. Tato skutečnost se v hantýrce hypotečních poradců označuje termínem „čisté LV“. Po podpisu úvěrových smluv vyhotoví banka zástavní smlouvy, které se předají na katastru nemovitostí. Vyjadřují souhlas vlastníka nemovitosti s tím, že v případě prodlení se splátkami může banka nemovitost prodat a získat tím vypůjčené peníze zpět.

TIP: Vyzkoušejte aplikaci Najdi nejlepší hypotéku.

Odhad nemovitosti

Pokud kupujete nový byt, víte přesně, kolik za něj zaplatíte. Stavíte-li dům, pravděpodobně máte odhad, kolik vás to bude stát. Bance takováto čísla nestačí. Vždy budou požadovat, aby se jimi licencovaná osoba – odhadce – na nemovitost podívala a stanovila tržní cenu nemovitosti – odhad nemovitosti. V některých případech vám nabídnou rychlejší odhad pomocí fotografií. I v tomto případě bude chtít později odhadce nemovitost vidět.

LTV

S odhadem souvisí zkratka LTV (loan to value), čili výše úvěru vůči ceně nemovitosti. V tomto případě je důležité, kolik procent z odhadu si budete půjčovat. Všechny banky zvýhodňují, pokud si půjčujete méně než je cena nemovitosti. Zpravidla je hlavním mezníkem 85% a 50%.

Bonita

Než vám banka půjčí, bude ji určitě zajímat vaše bonita, tedy vaše schopnost splatit úvěr. Zaměstnanci tuto skutečnost prokazují formulářem, který jim potvrdí jejich mzdová účetní v práci. Podnikatelé budou předkládat daňové přiznání.

Splatnost úvěru

Splatnost úvěru je doba kdy nejpozději se zavazujete bance úvěr splatit. Čím delší doba, tím jsou nižší splátky. Doporučujeme tuto dobu nastavit co nejdelší a ponechat si tím dostatečnou rezervu pro nečekané události. Zkrátit dobu splatnosti je možné vždy a bez výraznějších problémů. Snižování splátek a prodlužování doby splatnosti vždy vyžaduje další složitá jednání v bance a je jen na ní, zda to povolí či nikoli.

Fixace

I pokud se vám veškeré cizí termíny zatím vyhýbaly, fixace je slovo, které nemá žádné používané synonymum. Jedná se o dobu, po kterou vám banka garantuje úrokovou sazbu, kterou máte ve smlouvě. Před jejím skončením vám banka zašle nabídku úrokové sazby pro další období. O nové sazbě můžete smlouvat nebo můžete celý úvěr vyplatit úvěrem u jiné banky (refinancování). Taktéž k datu nové fixace můžete vyplatit část úvěru a tím snížit budoucí splátky nebo zkrátit dobu splatnosti úvěru.

Nabývací titul

Na závěr jsme si ponechali jeden termín, který s hypotékou přímo nesouvisí, ale budete jej potřebovat. Pod pojmem nabývací titul se ukrývá listina prokazující, jak vlastník nemovitosti, který je nyní uveden v katastru nemovitostí, získal nemovitost. Ručíte-li vlastní nemovitostí, jedná se o vás, kupujete-li nemovitost, pak o prodávajícího. Nabývacím titulem může být mnoho různých listin – kupní smlouva, darovací smlouva, vypořádání dědictvi, vypořádání SJM (společného jmění manželů) po rozvodu. Kopie všech nabývacích titulů lze získat na katastrálním úřadu.

Závěrem

Při jednáních v bance se můžete setkat s mnoha dalšími cizími či neznámými slovy. Doufáme, že vám náš slovník pomůže v prvních jednáních a budete se brzy a šťastně moci stěhovat do nového.