Jak se vypořádat s nedostatečnými příjmy při žádosti o hypotéku?

Samotná bonita (schopnost žadatele splácet hypotéku vyjádřená rozdílem mezi akceptovatelnými příjmy a výdaji) je pro poskytnutí hypotéky klíčová. Samotné zamítnutí hypotéky je pak velmi často způsobeno tím, že banka některé z žadatelem předkládaných příjmů neakceptuje, jedná se například o přídavky na děti, podporu v nezaměstnanosti či invalidní důchod (plný i částečný).

Řešení této nepříjemné situace je hned několik

Jak řešit situaci, kdy vám banka oznámila, že vám s vašimi současnými příjmy (resp. jejich strukturou) hypotéku neposkytne? Řešení je hned několik:

• zvýšení příjmů akceptovatelných bankou (např. příjem ze zaměstnání, z podnikání, z pronájmu)
• přistoupení další osoby k hypotéce (např. sourozenec, rodiče, potomek)
• odstoupení některé z osob od žádosti o úvěr (manžel, manželka, přítel, přítelkyně)
• snížení výše hypotéky či jejího LTV (poměr výše hypotéky/hodnota zastavované nemovitosti)

Zvýšení příjmů akceptovatelných bankou

Nejméně příjemné a nejzdlouhavější řešení, kvůli kterému byste si museli najít novou nebo další práci a s žádostí o hypotéku počkat minimálně tři měsíce (po uplynutí zkušební lhůty) v případě, že byste měli v tomto (novém) zaměstnání uzavřenu pracovní smlouvu na dobu neurčitou, 6-12 měsíců v případě, že byste měli uzavřenu pracovní smlouvu na dobu určitou (resp. museli byste počkat do doby, kdy vám tato smlouva bude obnovena). Výhodou tohoto řešení je naopak fakt, že byste do žádosti o hypotéku nemuseli zapojovat další osobu.

Přistoupení další osoby k žádosti o hypotéku

Pokud se vám nepodaří zvýšit bankou akceptovatelné příjmy, nebo pokud se do tohoto řešení nechcete vůbec pouštět, můžete se vydat cestou přistoupení další osoby k žádosti o hypotéku. Tento jev se v praxi vyskytuje docela často, zejména v případech, kdy o hypotéku žádá mladý pár na začátku kariéry (tj. s nízkými příjmy), kterému tak k hypotéce dopomáhají rodiče. K žádosti o hypotéku může přistoupit prakticky kdokoliv, dokonce i člověk mimo rodinu. Výhodou tohoto řešení je, že je rychlé a že může být tato „přistupující osoba“ z úvěrového svazku vyvázán v době, kdy již má žadatel dostatečně vysoké akceptovatelné příjmy.

Odstoupení některé z osob od žádosti o úvěr

K tomuto kroku se uchylují jak mladé páry, tak páry v pokročilém věku. V praxi to vypadá tak, že o hypotéku požádá pouze jeden z páru, samotná nemovitost však může být ve vlastnictví i druhého z páru. Pouze v případě, že o hypotéku žádá manželský pár, je nutné absolvovat zúžení společného jmění manželů tak, aby o hypotéku mohl požádat pouze jeden z manželů, bez nutnosti závazku druhého z manželů. Toto řešení si pojďme přiblížit na praktickém příkladu.

Praktický příklad

Manželé Novákovi chtějí požádat o hypotéku. Pan Novák je zaměstnanec s pracovní smlouvou uzavřenou na dobu neurčitou: Paní Nováková je nezaměstnaná. Manželé se vydali do banky, kde podali žádost o hypotéku, která byla zamítnuta právě z důvodu nízké bonity. Podporu v nezaměstnanosti paní Novákové totiž banka jako příjem neakceptuje, schopnost manželů splácet hypotéku je tedy počítána pouze ze mzdy pana Nováka. Jenže z titulu společného jmění manželů musí o hypotéku žádat i manželka, jejíž životní minimum je počítáno jako výdaj pana Nováka. Po této úpravě příjmů pak pan Novák nemá dostatečnou bonitu. Novákovi se tedy rozhodnou zúžit si společné jmění manželů, kdy o hypotéku požádá pouze pan Novák, kterému již nebude počítán výdaj v podobě životního minima paní Novákové.

TIP: Vyzkoušejte aplikaci Najdi nejlepší hypotéku.

Snížení výše hypotéky či jejího LTV

Posledním řešením, patřícím mezi ty méně oblíbené, je snížení výše hypotéky či jejího LTV. Jedná se o situaci, kdy žadatel o hypotéku sníží výši poptávané hypotéky tím, že koupi, výstavbu či rekonstrukci nemovitosti bude zčásti financovat i ze svých zdrojů. Nemá-li žadatel o hypotéku žádné vlastní zdroje, může alespoň snížit LTV hypotéky tím, že bance bude ručit další nemovitostí. U hypoték totiž platí, že čím nižší je LTV, tím mírnější jsou požadavky bank na bonitu žadatele o úvěr.

Tak a jsme u konce. Pokud patříte mezi ty, kterým banka zamítla žádost o hypotéku z důvodu nízké bonity a dostali jste se až na tyto řádky, již víte, jak vaši situaci můžete řešit.