Jak poznat finanční plán?

Ilustrační příklad

Představte si, že vaši přátelé jedou na dovolenou a vy byste také někam rádi vyrazili. Přijdete tedy do cestovní kanceláře, kde vám na základě vámi poskytnutých informací připraví následující nabídku.

Letadlo odlétá 31. ledna ve 22 hodin. Do 31. prosince uhraďte na účet CK zálohu ve výši 25 000 Kč; zbylých 16 000 Kč doplaťte nejpozději do 20. ledna. Hotelový bazén je otevřen 24 hodin denně a v ceně zájezdu je zahrnuto i zapůjčení potápěčských pomůcek pro děti do šesti let.

Zdá se vám, že v těchto informacích něco důležitého chybí? Nevíte jméno destinace, do níž jedete, kdy se vracíte, a vaše malé dítě ještě neumí plavat?

Analogie s finančními plány

Při plánování dovolené si musíte nejprve ujasnit, kam pojedete a proč. Dále si určíte termín a částku, kterou chcete do zájezdu investovat. Nadstandard obvykle řešíte až na konec. Obdobné je to s finančním plánem. Většina lidí přijde za finančním poradcem s tím, že chce především spořit. Poradce pak sestaví jakýsi plán bez specifikovaného cíle, v němž chybí rozbor situace, a obsahující jeden či více univerzálních spořících produktů „pro všechny“.

Cíl aneb kam chcete směřovat

Aby finanční plán k něčemu byl, musí mít cíl. Klient by z něj měl na první pohled poznat, kam bude směřovat, bude-li se ho držet. Při stanovování daného cíle by se mělo vycházet z informací, které poskytnete svému finančnímu poradci.

Vyjdeme-li z modelu CK, řeknete, že chcete k moři. Pracovník s vámi poté probere, kolik na to máte peněz, a doporučí vám například Kanárské ostrovy. Poté sestaví plán dovolené na Teneriffe. I dobrý finanční plán má realistické cíle, z nichž snadno poznáte, kdy a čeho dosáhnete. Cíl není dogma, proto se ho nemusíte striktně držet, a v případě potřeby ho pozměňte a upravte.

Kde se nyní nacházíte

Podobně, jako cestovní společnosti nabízející odlety z Prahy, Vídně či Mnichova, i ve vašem finančním plánu musí být přesně stanoven aktuální stav, z něhož se vychází, a jenž by měl zahrnovat informace týkající se stavu vašich peněz na účtech či jinak uložených financí. Nesmí zapomínat ani na úvěry a další finanční závazky. Důležité totiž není jen to, kolik měsíčně můžete dávat stranou, ale i vaše příjmy a výdaje. Klíčová je též stabilita příjmů, tj. zda se jedná o měsíční příjem ze zaměstnání, bonusy jednou do roka, příjem z nájemného či nepravidelné provize obchodníka.

Jak dosáhnout cíle?

Teprve nyní nastává pravý čas pro sdělení, kam a kolik máte začít platit a jaké smlouvy musíte uzavřít či zrušit. Uzavření smluv je sice pro dosažení cíle zpravidla to nejdůležitější, nicméně pokud nevíte, kam vás váš plán vede, může se stát, že skončíte s lyžemi u moře.

Co dělat v případě nepohody?

Před zaplacením se nejspíše zeptáte na podmínky stornování zájezdu a při balení promýšlíte alternativy v případě špatného počasí. Také do finančního plánu patří jasné sdělení, co se bude dělat, stane-li se něco neočekávaného. Úmrtí či invalidita bývají řešeny pojištěním. Málokdo si může dovolit být nepojištěn. Nastanou-li tak nečekané události, ví, že bude o něj a jeho rodinu postaráno. Finanční plán musí také jasně specifikovat, co se bude dít, onemocníte-li nebo máte-li nečekané výdaje. Proti nejvážnějším nepříjemným situacím vás chrání pojištění, proti méně vážným (nemoc, hospitalizace) je výhodnější mít finanční rezervu. Vyjde to levněji a není potřeba řešit, že na to či ono nejste pojištěni, a proto si musíte vzít spotřebitelský úvěr.

Realizace

Máte ve finančním plánu vše, co tam má být? Dostali jste správný plán vaší dovolené? Výborně! Sbalte kufry a vyrazte! Jinými slovy zrealizujte sestavený plán. Podepište potřebné smlouvy, nastavte trvalé příkazy a po roce se opět s poradcem sejděte a vše aktualizujte.