Pět případů, kdy se vám předčasný důchod nevyplatí

Zda zvolit odchod do předčasného důchodu či nikoliv, to je individuální otázka. Neexistuje jednoznačná odpověď. Pro někoho může být předčasný důchod správným řešením životní situace. Pro jiného může být předčasný důchod nevýhodný. Rozhodnutí je tedy na každém žadateli o důchod. Vždy je potřeba zhodnotit vlastní osobní situaci. Např. zdravotní stav, spokojenost v práci, vlastní finanční zajištění, koníčky, zdravotní stav. A rozhodnout se až po důkladném zvážení všech pro a proti.

Předčasný důchod je nižší

Při odchodu do předčasného důchodu je potřeba počítat s tím, že předčasný důchod je trvale krácený a při dosažení řádného důchodového věku se nepřepočítává. Předčasný důchod je přitom mnohdy nižší oproti řádnému důchodu více než by někteří občané počítali. Předčasný důchod je totiž nižší nejenom kvůli krácení, které se provádí za každých 90 kalendářních dní, ale rovněž i z důvodu získané nižší doby pojištění, neboť se odchází do předčasného důchodu dříve. Při odchodu do předčasného důchodu o 3 roky dříve bývá předčasný důchod nižší cca o čtvrtinu. Konkrétní rozdíl mezi řádným důchodem a předčasným důchodem záleží vždy na celém průběhu pojištění.

Kdy není předčasný důchod dobrou volnou?

Podívejme se na 5 vybraných životních situací, kdy není zvolení předčasného důchodu ideálním řešením životní situace.

1) Nízké vlastní úspory

Z finančního hlediska není předčasný důchod dobrou volbou pro lidi, kteří žiji sami. Životní úroveň osamocených penzistů je nižší než manželského páru. Celá domácnost se financuje pouze z jednoho důchodu. Finančně vyjít pouze s předčasným důchodem je bez vlastních úspor velmi složité. Bez dostatečných vlastních úspor by měl být předčasný důchod jen krajním řešením. Např. při dlouhodobé nezaměstnanosti v předdůchodovém věku, kdy již nenáleží finanční zabezpečení prostřednictvím podpory v nezaměstnanosti.

2) Chuť pracovat

Někteří občané chtějí odejít do předčasného důchodu a následně si třeba přivydělávat na dohodu o provedení práce s měsíční odměnou do 10 tisíc Kč měsíčně. Jestliže někdo chce zůstat nadále výdělečně činný i v penzi, potom je rozhodně lepší odejít až do řádného důchodu. A na dohodu o provedení práce pracovat třeba až po dosažení řádného důchodového věku. Předčasný důchod není rozhodně dobrým řešením pro občany, kteří jsou spokojeni, když nadále pracují nebo vykonávají samostatnou výdělečnou činnost.

3) Nižší příjem v předdůchodovém věku

Někteří občané uvažují o odchodu do předčasného důchodu z důvodu, že mají v předdůchodovém věku nižší příjem, než na jaký byli zvyklí během produktivního života. Mají obavy, aby neměli zbytečně nízký starobní důchod. S ohledem na výši měsíčního důchodu je rozhodně lepší pracovat až do dosažení řádného důchodového věku i za cenu nižšího příjmu, než odejít do předčasného důchodu. Výpočet důchodu ovlivňuje celý průběh pojištění. Práce několik let za nižší příjem sníží výši státního důchodu poměrně málo. Výpočet důchodu v roce 2015 totiž ovlivňují příjmy, ze kterých bylo odvedeno důchodové pojištění, v letech 1986 až 2014. Tedy za 29 let. Vždy je tedy lepší odejít až do řádného důchodu a pracovat pár let před odchodem do důchodu za podprůměrnou mzdu. Finanční rozdíl mezi řádným důchodem a předčasným důchodem je v takovém případě pořád značný.

4) Nevyčerpání podpory v nezaměstnanosti

Občané starší 55 let mají nárok při evidenci na úřadu práce na podporu v nezaměstnanosti po dobu 11 měsíců. Nejdříve je tedy vhodné vyčerpat tuto podpůrčí dobu a teprve následně odejít do penze. Volba předčasného důchodu před pobíráním podpory v nezaměstnanosti není dobrým řešením. Během pobírání podpory v nezaměstnanosti nejsou občané v předdůchodovém věku bez finančních prostředků. Současně získají vyšší dobu pojištění, která rovněž výrazně ovlivňuje výši státního důchodu. Doba pobírání podpory v nezaměstnanosti patří mezi náhradní dobu pojištění. Omezení evidence na úřadu práce jako náhradní doby pojištění se týká pouze doby, kdy již podpora v nezaměstnanosti nenáleží. Doba pobírání podpory v nezaměstnanosti se počítá vždy. Kdo tedy nejdříve vyčerpá podporu v nezaměstnanosti a teprve následně odejde do důchodu, ten bude mít nižší krácení za předčasnost a získá vyšší dobu pojištění.

5) Využití předdůchodu

Kdo již nemůže ze zdravotních důvodů pracovat nebo nemůže najít práci a vyčerpal již nárok na podporu v nezaměstnanosti a má dostatečné úspory v doplňkovém penzijním spoření, ten zvolí předdůchod. Výhodou předdůchodu je skutečnost, že se následně odejde do řádného důchodu a státní penze nebude tedy krácena z důvodu předčasnosti. Během předdůchodu se čerpají vlastní naspořené peníze, proto je možné kdykoliv během předdůchodu si případně zažádat o předčasný důchod. Souběh předdůchodu a předčasného důchodu je možný.