Hypotečních novinek loni přibylo. Na co se banky zaměří letos?

Banky začaly hypotéky nabízet na konci roku 1995. Největší počet inovací byl implementován v prvních deseti letech hypotečního financování. Největším inovačním hráčem byla ČMHB (dnes Hypoteční banka), po roce 2000 ovlivnila trh GE MONEY BANK, která přinesla jak produktové a technologické inovace, tak i procesní novinky.

Hypotéky pro klienty

V prvních pěti letech díky vysokým úrokovým sazbám byly hypotéky luxusním zbožím, které se banky teprve učily nabízet a ladily základní nastavení produktu. Přelomovým byl právě rok 2000, kdy se s inovacemi doslova roztrhnul pytel a banky začaly hypotéky více přibližovat klientům a jejich požadavkům. V roce 2000 došlo k výraznému zrychlení procesů posuzování žádostí o hypotéku, objevila se možnost předčasného splacení úvěru a úvěr si mohli poprvé zažádat cizinci – zpočátku pouze Slováci.

Rok 2000 nastartoval období rychlého rozvoje hypotečního trhu a inovací v oblasti hypoték. Podle našich statistik banky v letech 2000 – 2007 realizovaly 61 inovací a trend by určitě pokračoval, kdyby v USA nevypukla hypoteční krize, která se následně rozšířila do dalších zemí světa ČR nevyjímaje a důsledkem bylo výrazné omezení či dokonce demontáž některých rizikovějších produktů a výrazné zpomalení inovačního cyklu. Banky se zaměřily na vyladění základní produktové nabídky, snižování rizik nesplácení, heslem posledních několika let je retence klientů a v konkurenčním soupeření hraje prim cenotvorba.

V současné době lze říci, že v základu je nabídka hypoték v ČR srovnatelná s nabídkou zahraničních bank na vyspělých trzích. V českých podmínkách nemají tradici hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou, u kterých ve světě existuje spousta specifických služeb, které logicky u nás vzhledem k malému rozšíření floatových hypoték nenajdeme. V segmentu nabídky sazeb nám zde chybí například portfolio hypotéky, které umožňují poskládání úvěru z několika typů úrokových sazeb.

Novinkou zpětná hypotéka

Novinkou loňského roku byla zpětná hypotéka, kterou jsme mezi inovace sice započítali, nicméně svým pojetím a parametry spíše spadá do oblasti finančních produktů důchodového ražení nebo renty z majetku a nejde tedy o tradičním hypoteční financování.

Důležitou inovací v podobě digitalizace a online předávání podkladů pro vyřízení žádosti o hypotéku v pilotním provozu představila Wüstenrot hypoteční banka. Ovšem inovačním lídrem roku 2015 byla Air Bank, která loni vstoupila na hypoteční trh a upoutala pozornost možností předčasného splacení hypotéky s fixní sazbou bez sankčního poplatku (klient platí pouze náklady na hedging), mimořádnou splátkou s možností zpětného výběru a variabilitou v nastavení výše měsíční splátky v elektronickém bankovnictví plně v kompetenci klienta.

V letošním roce banky vstupují do 5. pětiletky. Bohužel inovace se rodí především v období nedostatečné poptávky, kdy novinky mají oslovit nové skupiny klientů, nebo odlišit banku od konkurence. Loni však bylo dosaženo rekordního objemu sjednaných hypoték a letošek bude hodně podobný. Přesto jednu novinku jsme již letos do přehledu započítali. Komerční banka nově zrušila v úvěrové dokumentaci povinnost vinkulace pojistné smlouvy. Komerční banka není sice úplně první, která neposílá klienta do pojišťovny s vinkulací (obdobnou službu kdy klient uděluje bance plnou moc se zařízením věcí ohledně vinkulace, nabízí Equa Bank a na podzim začala také Sberbank), nicméně posunula princip zřizování vinkulace do fáze plné automatizace. Další očekávanou inovací, kterou v závěru loňského roku naznačila Hypoteční banka, je intenzivnější využívání Czech POINTů, což by opět mohlo výrazně zjednodušit a zrychlit proces vyřizování hypotéky.

„Inovační úsilí letos bude směřovat podle mého názoru do několika oblastí. Jednak do retence klientů (novinky ohledně nabídky hypoték s dlouhou splatností a možnostmi mimořádných splátek) a zároveň očekáváme další posun v oblasti digitalizace a online přenosu dokumentů souvisejících s vyřízením úvěru mezi klientem (hypotečními makléři) a bankou,“ říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE a dodává: „Plus nesmíme zapomenout, že v letošním roce dojde k implementaci nové evropské hypoteční směrnice, která s sebou nejspíše přinese další balík změn a z nich plynoucích novinek“.