Nepodceňujte pojištění invalidity a jeho správné nastavení

Výše invalidního důchodu v České republice je vypočítávána Českou správou sociálního zabezpečení individuálně na základě celé řady faktorů a jeho výše se odvíjí od stupně invalidity, která je člověku přiznána (celkem jsou stupně tři). Všechny mají jednu věc společnou – zdaleka nedosahují takové výše, aby pokryly výpadek příjmu ze zaměstnání a případné související náklady. Průměrný invalidní důchod třetího stupně, tedy pro člověka, jehož pracovní schopnost byla snížena o více než 70 procent, v roce 2015 činil něco málo přes 11 tisíc Kč.

S výpadkem příjmu způsobeným případnou invaliditou a pokrytím souvisejících nákladů může pomoci komerční pojištění. „Potenciální finanční důsledky invalidity jsou lidem obecně známy, ale zatímco pojištění pro případ smrti či úrazu je zcela běžnou záležitostí, invaliditu mají lidé stále tendenci podceňovat. Raději volí pojištění proti chirurgickému zákroku, hospitalizaci, drobným úrazům a podobně. Přitom by to mělo být úplně naopak – nejprve pojistit velká rizika, tedy smrt, invaliditu, trvalé následky úrazu, závažná onemocnění, a teprve následně, zbydou-li prostředky, rizika menšího rázu,“ upozorňuje Martin Švec, produktový ředitel pojišťovny MetLife.

Jaký stupeň invalidity vybrat?

Stupeň invalidity, stejně jako výši invalidního důchodu, stanovuje Česká správa sociálního zabezpečení, a to na základě procentuálního snížení pracovní schopnosti. Základem je pojištění proti druhému a třetímu stupni invalidity, které v podstatě vylučují možnost, že by člověk v budoucnu mohl vydělávat peníze, které pokryjí jeho životní náklady - pracovní schopnost je totiž snížena o více než 50 procent. Pokud máte malé finanční rezervy, půjčky na bydlení a vaše rodina je závislá primárně na vašem příjmu, pojistěte si i první stupeň invalidity (snížená pracovní schopnost o méně než 50 procent).

„Před uzavřením pojištění si nezapomeňte zjistit, jak vámi vybraná pojišťovna jednotlivé stupně invalidity posuzuje. MetLife uznává stupeň přiřazený státem, ale některé pojišťovny vyžadují ještě dodatečné posudky, které jednak stojí čas a zároveň se může stát, že státem uznanou invaliditu nepřiznají,“ upozorňuje Martin Švec.

Nastavujte pečlivě

Aby vám pojištění invalidity v případě potřeby opravdu posloužilo, pečlivě volte pojistnou částku. „Běžně se setkáváme s požadavky na pojistné částky ve výši například 200 tisíc. Podobná suma možná pokryje náklady na nákup pomůcek či základní úpravy domácnosti, ale z dlouhodobého hlediska nepomůže, takže takové pojištění je v podstatě zbytečné,“ vysvětluje Martin Švec z MetLife. „Zásadní roli by měla hrát celá řada faktorů jako výše příjmu a stupeň závislosti na něm, velikost rodiny, životní standard, finanční rezervy a samozřejmě také věk. Člověk v produktivním věku mladší 40 let by měl zvážit částku v rozmezí alespoň 1 – 2,5 milionu korun,“ vysvětluje Švec.

Pokud chcete na pojištění ušetřit, zvažte sjednání pojištění s klesající pojistnou částkou – kvalitní zajištění proti invaliditě je klíčové v době, kdy je člověk v produktivním věku, splácí například hypotéku, má malé děti a finanční rezervy jsou omezené. V pozdějším věku potřeba takto vysokého zajištění klesá.

Pozor na příčiny invalidity

„Jsem hodně aktivní a navíc sama vychovávám dceru, takže jsem se před několika lety rozhodla, že kromě životního a úrazového pojištění pro jistotu investuji i do pojištění invalidity. Výsledná cena nebyla nijak dramatická a já byla ve větším klidu. Pak bohužel přišla vážná nemoc, neschopenka, dlouhá léčba, papírování a nakonec invalidita druhého stupně. Přiznali mi důchod necelých 7 tisíc korun a já doufala, že nějaké náklady uhradíme z pojištění. Bohužel jsem ale zjistila, že moje pojistka se vztahuje jen na invaliditu úrazem, takže nemám nárok na nic. A to jsem platila poctivě každý měsíc, po dobu tří let.“ Přijde vám příběh paní Jany absurdní? Pravdou je, že není zdaleka jediná, komu se podobná věc přihodila. Při uzavírání pojištění invalidity proto vždy trvejte na invaliditě z jakýchkoliv příčin. „U více než 90 procent lidí je invalidita zapříčiněna nemocí, nikoliv úrazem, takže trvejte na pojištění z obou příčin. MetLife u pojištění invalidity automaticky zahrnuje veškeré příčiny, ale některé pojišťovny příčiny oddělují,“ říká Martin Švec z MetLife.

Zhruba každý pátý invalidní důchod je vyplácen na základě duševního onemocnění, celá řada pojišťoven však má duševní onemocnění ve výlukách, takže v případě invalidity z této příčiny nárok na vyplacení pojistné částky nemáte. MetLife v případě duševních chorob plní, pokud byl ČSSZ přiznán druhý nebo třetí stupeň invalidity.