Nový zákon o spotřebitelském úvěru neodstraňuje všechny neetické praktiky

Zákon stanoví maximální smluvní pokutu, kterou poskytovatel úvěrů může požadovat po dlužníkovi. Bude to nejvýše 0,1 procenta denně z částky, se kterou je spotřebitel v prodlení. Souhrn všech smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu jistiny (nejvýše 200.000 Kč). Do sankcí však zákon nezahrnuje poplatky za upomínky. Ty musí tvořit účelně vynaložené náklady.

"Omezení smluvních pokut je potřebné, ale bohužel řada firem už našla způsob, jak ho obejít. Účtují si vysoké částky za upomínky, což zákon nezakazuje. Počet upomínek nijak neomezují, takže teoreticky mohou klientovi v potížích naúčtovat další peníze a ještě zhoršit jeho situaci," podotkl Šváb.

Největší změna čeká nebankovní trh, který má obrat stovek miliard korun a dosud ho dozorovala Česká obchodní inspekce. Teď ho začne kontrolovat Česká národní banka. Dozorovat bude půjčování v bankách i nebankovních institucích podle jednotné legislativy.

Do konce března musí všechny firmy, které chtějí úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat, požádat o licenci ČNB. Ta má 15 měsíců na rozhodnutí. Šváb upozornil na to, že během této doby mohou takzvané žraločí firmy dále poskytovat úvěry. Po uplynutí lhůty ukončí činnost a pohledávky prodají inkasním agenturám, varoval. Další záludností může být poskytování úvěrů spotřebitelům na živnostenský list jako podnikatelům, na něž se ochrana zákona nevztahuje.

Šváb odhadl, že poskytovatelů či zprostředkovatelů úvěrů je nyní asi 55.000, nový zákon trh podle něj výrazně pročistí. Požadavky ČNB pro licenci jsou kapitál 20 milionů korun, prokazatelnost prostředků, důvěryhodnost vedení firmy či předpisy upravující podnikání.

ČNB povede registr, v němž budou vidět všechna opatření k nápravě, která centrální banka uložila, a výše pokut. Každý si tak bude moci najít svoji finanční instituci a zkontrolovat si, jaké prohřešky s ní ČNB řešila.

Zákon je podle Švába přísný ohledně postihů. Ty nejpřísnější, ve formě až dvacetimilionové pokuty, budou hrozit za špatné zhodnocení klientovy schopnosti splácet. ČNB bude moci vedle pokut vyžadovat opatření k nápravě, a pokud nedojde ke zlepšení, bude moci finanční instituci odejmout povolení k podnikání. Klient bude mít nově před podpisem smlouvy nejméně dva týdny na rozmyšlenou, po které nemůže poskytovat úvěru zhoršit podmínky nabídky.