Bankovní revoluce nastane v lednu

Moc času už bankám nezbývá. Za několik měsíců totiž musí přebudovat svou vnitřní strukturu a být připraveny na novou dobu, která je připraví o jejich výjimečnost. Směrnice Evropské unie PSD2 nabude platnosti už 13. ledna 2018 a je vlastně reakcí na nové moderní technologie, které se nezastavily ani před finančnictvím. Přináší dvě velké novinky - platební iniciaci a službu informování o účtech.

Integrátoři poručí větru

Co to bude znamenat: Budete moci dávat pokyny svým bankovním ústavům pouze pomocí funkčního internetového rozhraní a ani k tomu nebudete potřebovat platební kartu. Ten přístup ale bude omezen na jednotlivé příkazy, trvalé příkazy a inkasa se budou zadávat klasicky, jako dnes. Zákazníci bank tak budou moci mít v jedné aplikaci přehled o vkladech, pohybech a zůstatcích na všech svých účtech, které budou vedeny u různých bank. Mimo jiné jim to velmi přehledně nabídne srovnání produktů a služeb jednotlivých institucí. A pokud to klienti dovolí, pak budou mít toto srovnání také tzv. integrátoři platebního styku. Přes ty se k bankám přihlásíte a budou to právě oni, kteří začnou bezesporu nabízet další služby, které dnes ještě nabízejí banky. Tak možná vezmou bankám finanční vítr z plachet.

Akce „transparentnost“

Proč k tomu vlastně dojde? Podle finančních expertů má nové nastavení podmínek pro provozování činnosti současných i nových poskytovatelů finančních služeb přinést daleko větší výběr a transparentnost platebních služeb. A povede to patrně také k zefektivnění platebních systémů. V neposlední řadě se předpokládá, že zavedení nové směrnice povede k vyšší bezpečnosti elektronických plateb a bude tak posílena ochrana spotřebitele.

Banky bude celá „průhledná akce“ stát patrně dost prostředků. Obecně již bylo řečeno, že banky vítají možnost jednodušší změny platebního účtu, neboť věří, že klient s bankou zůstane, protože poskytuje lepší služby než konkurence a ne proto, že od ní nemůže pro překážky odejít. Pokud se nyní usmíváte, nejste sami. Když na banky konkurence přitlačí, jsou zkrátka ochota sama.

Konkurence za dveřmi

Vraťme se ještě k hráčům, kteří obohatí finanční trh. Budou samozřejmě muset získat potřebnou licenci k nabídce finančních služeb, ale nepochybně to bude veliká příležitost pro takzvané FinTech platformy. Ty totiž využívají nejmodernější současné postupy a jsou jednoduché, flexibilní a co se týče ovládání naprosto klientsky přátelské. Pokud mají banky nějaké regulace a opatření, FinTech platformy nic takového netrápí.

A co se stane s bankami? Nepochybně se na nový trh připravují, ale bude je to stát nějaký kus tržního koláče. Někteří ekonomičtí experti dokonce tvrdí, že některé bankovní ústavy skončí, pokud se na PSD2 dobře nepřipraví. Asi to nebude hned příští rok, ale pozdní reakce na novou situaci pro ně může být osudová. To by nám, jako klientům, nemělo být lhostejné: Když naše banka nebude pružná, asi si své věci zařídíme jinak a jinde. Můžeme být ale také překvapeni, jak naše banka využila synergie s dalšími hráči na trhu, nabízí nové služby, mobilní nebo webové aplikace pro zvláštní potřeby klientů a podobně.

Riziko bude vyšší

Bankám se ještě zvýší náklady o zabezpečení rizik, které zavedení směrnice přinese. Třeba platební iniciace, tedy platba prostřednictvím třetí strany, se bude muset velmi dobře zabezpečit. Další otázkou je odpovědnost za nesprávně provedenou, nebo neautorizovanou transakci, problémů ale bude určitě víc. Jedním z nich je i fakt, že dohled nad nebankovními poskytovateli bankovních služeb není srovnatelný s dohledem nad bankami. Ale i tuhle potíž nejspíš budou muset řešit banky. Krádež osobních dat klientů, nebo přímo jejich účtu, totiž poškodí právě bankovní ústav, u kterého je účet veden. A poškozené dobré jméno banky by se pak mohlo napravovat dost dlouho.