Světový den spoření: když ušetříte 10 korun denně

Spoříte si? Pokud ne, tak možná zvažte nějakou formu spoření. Pojďme se podívat, kde můžete uspořené peníze zhodnotit a kolik získáte, když si budete spořit deset korun denně.

Důvody, proč začít spořit právě dnes

Říká se, že každý rok, o který začnete na svůj důchod spořit později, se vám sníží disponibilní vyplácený důchod až o 3 %. Díky složenému úročení se prostě každý rok, kdy ještě nezačnete, počítá. Tento odhad tak nějak vyjadřuje známé pravidlo, že spořit si na důchod je nejlepší začít ještě v miminkovském věku. Každá ušetřená stokoruna se totiž postupně nasčítá a po 35 letech usilovného spoření vám ukáže velmi zajímavé zhodnocení a důchodovou výplatu.

Spoření je také činností, která nepřinese velké ovoce hned. Jen vám sebere z každoměsíčního rozpočtu. Ale kousek po kousku, koruna ke koruně a možná budete brzy milionáři. Pojďme se tedy podívat, jak velký příjem můžete očekávat ze spoření po mnoha a mnoha letech. A kolik si můžete uspořit, když si dáte stranou 10 korun denně. To není moc, 70 korun týdně to je třeba jedno velké latté, které určitě můžete oželet. Nebo to je skoro jedna krabička cigaret, takže stačí, když si zapálíte méně často. 70 korun je také skoro jedno levnější meníčko v hospodě, půlka lístku do kina, barva na vlasy, dvě točená, 7 lahváčů nebo levnější láhev vína. Takže uspořit 10 korun denně opravdu není nic těžkého. Kolik budete na účtu mít za 30 let? A kam s tím?

• Jak se stát milionářem
• Porovnejte si finanční produkty online

Spoření jen tak v bance na termínovaném vkladu

Pokud jde o spořící účty v bankách, tak ty v současné době nenabízí příliš velké zhodnocení, maximálně dosáhnete na zhruba 1 %. Na druhou stranu ale máte peníze vždy po ruce a kdykoliv si je můžete vybrat. Pokud peníze uložíte na termínovaném vkladu, tak dosáhnete většinou na vyšší zhodnocení, při nejdelší fixaci na 10 let můžete získat zhodnocení 3 % ročně. Kolik tedy můžete celkem uspořit, pokud budete ukládat 300 korun měsíčně?

• Příklady jednotlivých úrokových sazeb

Velkou výhodou termínovaných vkladů a obyčejných spořících účtů je především jejich stabilnost a téměř nulové riziko investice. Prostě kolik během let na účet vložíte, tolik si vyberete, a jako bonus k tomu dostanete úroky. Úroky ovšem nejsou nijak velká částka a navíc úroková sazba často ani nepřesáhne míru inflace, takže reálné zhodnocení vkladů může být i záporné. Zhodnocení částečně ukrojí také případné poplatky za vedení účtu.

Spoření v důchodovém připojištění

Trošku zajímavější zhodnocení nabízí důchodové připojištění, hlavně díky státní podpoře a případnému příspěvku zaměstnavatele. Díky tomu můžete například i při malých částkách ukládaných každý měsíc získat atraktivní výnos. Tento výnos pak ale bohužel sráží celková výnosnost penzijních fondů, která se například v roce 2016 pohybovala i pod 1% hranicí. Kolik si můžete tedy ušetřit na důchodovém připojištění při ukládání 300 korun měsíčně?

• Jaké byly výsledky penzijních fondů v roce 2016
• Spočítejte si to v naší kalkulačce

Pokud porovnáte výhodnost důchodového připojištění a termínovaných vkladů, tak zjistíte, že úroková míra je většinou podobná. Je to dáno tím, že penzijní fondy jsou regulované státem a nemůžou investovat do rizikovějších a výnosnějších instrumentů na finančním trhu. Výnosnost se tak pohybuje zhruba kolem jednoho procenta. V kratším časovém období je ale celková výhodnost důchodového připojištění větší, protože získáte státní příspěvky, které se nejvíce vyplatí právě při nízkých částkách. Při ukládání 300 korun měsíčně získáte od státu 90 korun, což je zhruba 30% výnosnost. V delším období než 20 let se pak ale vyplatí poohlédnout se po jiných formách spoření a investování.

Celkovou výši, kterou naspoříte v důchodovém připojištění, ale ovlivní ještě další faktory, jako například to, zda váš zaměstnavatel poskytuje příspěvky na důchodové připojištění, a to, že své příspěvky si můžete také odečíst z daní. Výnosnost ale ovlivní i případné poplatky, které budete penzijnímu fondu platit. Navíc penzijní připojištění si nemůžete jen tak vybrat, musí vám být minimálně 60 let. I tak ale je možné říct, že penzijní připojištění je zajímavý produkt na finančním trhu, který se vyplatí spíše pro starší občany a spíše při spoření menších částek.

Spoření se stavebním spořením

Dalším produktem, do kterého můžete na českém trhu investovat a spořit, je stavební spoření. Je nutné říct, že výhodnost tohoto spoření v posledních dekádách spíše klesala a to s tím, jak se snižoval státní příspěvek. I tak ale i dnes představuje zajímavou alternativu, především pro konzervativnější investice, Stavební spořitelny nabízí často vyšší úrok než banky nebo penzijní fondy a navíc máte nárok na státní příspěvky. Kolik si můžete ušetřit na stavebku, pokud budete ukládat 300 Kč měsíčně?

• Kolik je úrok na stavebním spoření
• Spočítejte si výnos ze stavebního spoření v naší kalkulačce

Pokud bychom srovnali stavební spoření a důchodové připojištění, jako dva produkty dotované státem, tak vidíme, že v kratším období se opět více vyplatí důchodové připojištění. Je to dáno tím, že získáte větší příspěvek od státu, při ukládání 300 korun měsíčně získáte na důchodovém 90 korun, zatímco na stavebním jen 30 korun (10 % z vložené částky). V delším období ale jasně vítězí stavební spoření, protože nabízí větší úroky. Ve spočítaných příkladech navíc nepočítáme s tím, že po šesti letech můžete stavební spoření vypovědět, vybrat si peníze i se státní podporou a znovu je vložit na stavební spoření. V takovém případě budete mít nárok na větší státní podporu, protože ta se počítá z kumulativně vložených peněz. Při ukládání 300 korun měsíčně si za 6 let můžete vybrat zhruba 20 000. Pokud tyto rovnou uložíte opět na stavební spoření, tak v prvním roce spoření získáte maximální státní příspěvek 2000. Díky tomuto je pak stavební spoření ještě výhodnější.

U stavebního spoření můžete také získat úlevy na dani a navíc, pokud byste řešili bytovou situaci, tak máte právo i na úvěr ze stavebního spoření. Pokud si vyberete stavební spořitelnu s největší výnnosností, tak v dlouhém období 30 let jde určitě o zatím nejvýhodnější variantu spoření, která je navíc poměrně bezpečná a bez rizika. I v dlouhém období většinou nabízí větší úrok, než je inflace, takže uspořené peníze reálně zhodnotíte. Nutno ovšem poznamenat, že velkou nevýhodou je vázání investice na minimálně 6 let, pokud chcete státní podporu. A platíte také poplatky za vedení účtu.

Spoření ve fondech

Variantou pro otřelé investory a ty, kteří se toho jen tak neleknou, jsou pak investice v podílových fondech. Přístup k podílovým fondům nabízí v dnešní době banky i drobným střadatelům a je možné ukládat do fondů i jen minimální měsíční vklad. Podílové fondy, především ty na akciovém trhu, nabízí výrazné zhodnocení, které je několikanásobné oproti například termínovaným vkladům. Kolik můžete získat ve fondech s 300 Kč měsíčně?

• Výnosnost vybraných podílových fondů u Komerční banky

Nevýhodou fondového investování je ovšem to, že se musíte smířit s celkem výrazným rizikem. Ty bezpečné fondy mají často stabilní zhodnocení, které se ale pohybuje na úrovni běžného spořícího účtu. Ty ziskové fondy, které nabízí dvouciferné úroky, jsou pak často jako na houpačce. Jeden rok zhodnocení 50 %, další tři roky po sobě naopak 20 % mínus. Není to pro zmatkující investory a není to možnost, která vám slíbí vaše jisté. Záleží tedy jen na vás, jak moc se bojíte rizika a jak moc toužíte po těch dvou miliónech.

Každopádně platí, že například smíšené fondy představují zajímavou alternativu i pro běžné investory. A pokud budete své fondové investování dostatečně diverzifikovat a rozvrhnete si ho do delšího časového období, tak výnosy můžou být zajímavé a riziko přijatelné.

Světový den spoření nám chce jen připomenout, že spořit se v dlouhém období vyplatí a určitě není zbytečné. Takže si vyberte vhodný produkt a začněte. I s ušetřenou desetikorunou totiž dokážete mnohé...