Co musíte vědět předtím, než si vezmete půjčku

Najít půjčku, která bude přesně vyhovovat našim potřebám, není v dnešní době zas tak těžké. Nabídky úvěrů na nás číhají na každém rohu a teoreticky bychom je mohli rozdělit na klasické půjčky a mikropůjčky. První typ se nejčastěji splácí prostřednictvím splátkového kalendáře, kdy je dlužníkem jednou měsíčně odvedena splátka bance či nebankovní společnosti. Mikropůjčky pak mají podstatně kratší dobu splatnosti a musejí být ve stanoveném termínu splaceny jednorázově.

Na co se dívat při výběru půjčky?

Většina lidí se dívá především na úroky. A je to logické, neboť chce každý přeplatit, co nejméně to jde. Kolik ale dáte navíc bance, neukazuje úrok, nýbrž RPSN – roční procentní sazba nákladů, do které jsou zahrnuty poplatky spojené s vedením, založením, ale i se splácením úvěru včetně zmíněného úroku. Úrok může být nízký jakkoliv chce, ale čím vyšší má půjčka RPSN, tím větší budou přeplatky.

Nejlepšího porovnání RPSN u půjček pak dosáhnete, pokud využijete internetové srovnávače.

Jakou vybrat výši splátek?

Základním pravidlem je, že čím nižší splátky budete odvádět, tím se splácení prodlouží. A čím delší splácení bude, tím více odvedete bance. Výše splátky i délka splácení jsou na sobě závislé a měly by být klientem alespoň do určité míry volitelné. Nejideálnější by samozřejmě bylo zkrátit dobu splácení na minimum, abychom co nejméně prodělali. Tak vysokou splátku by si ale pak mohl dovolit málokdo.

Ještě předtím, než si tedy půjčku vůbec vezmete, raději uvažujte o tom, zdali ji dokážete splácet. Z příjmů si odečtěte veškeré výdaje a zjistěte, kolik můžete měsíčně odvádět jako splátku. A nezapomeňte si pro všechny případy nechat rezervu.

Co ovlivňuje výši splátek?

Kromě délky splácení je to konec fixace úrokové sazby u hypoték. Po dobu fixace zůstává úrok pořád stejný a s ním samozřejmě i splátky. Po uplynutí tohoto období, které je Čechy nejčastěji sjednáváno na průměrných 5 let, vám bude nabídnut nový úrok. Ten se ale bude odvíjet především od situace na trhu. Často ale bývá zpravidla vyšší než předešlý, díky čemuž se měsíční splátky také zvýší. I proti tomu lze ale bojovat, a to refinancováním.

Důležité je také zmínit, že konec období fixace je nejvýhodnější pro předčasné splacení hypotečního úvěru. Obejde se totiž bez sankcí i administrativních poplatků.

Mimořádná splátka a předčasné splacení

Nově lze navíc až čtvrtinu hypotéky čili 25 % splatit jednorázově bez sankcí během jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy. Ti, kteří by se potom rozhodli splatit celou hypotéku naráz, už nebudou muset platit pokuty, ale pouze ,,účelně vynaložené náklady banky“, za což lze v praxi považovat např. papírování. Nová pravidla samozřejmě platí i pro ostatní spotřebitelské úvěry.

Jak se splácí půjčka?

Že se u bankovních, ale i nebankovních půjček řeší splátky pomocí splátkového kalendáře, jsme si už řekli. Měsíční splácení ale může mít hned několik podob:

• Anuitní – splátka je pořád ve stejné výši.
• Degresivní – nejprve se odvádějí vysoké splátky, až po určité době začnou klesat.
• Progresivní – ze začátku jsou splátky nízké, rostou až postupem času v rámci stanoveného koeficientu.

Jak vysoká bude vaše splátka?

Výpočet splátky je součástí finanční matematiky a potřebujete k němu zjistit tyto hodnoty:

• Jistinu – částka, kterou jsme si půjčily.
• Sazba – výše úroku
• Čas – jak dlouho budete splácet.

Vzoreček pro výpočet potom bude vypadat takto:

TIP: Úvěrová kalkulačka vypočítá výši splátky za vás!

Čtěte také:

Jak dosáhnout na hypotéku?

Půjčka na mateřské a rodičovské