Jak děti finančně zajistit bez rizika?

Někdy už v porodnici se mohou novopečení rodiče dozvědět, jak dítě pojistit, proti nemocem a úrazům, pořídit mu životní pojistku nebo alespoň stavební spoření. Dítě bude dospělé v osmnácti a čas je skutečně relativní veličina, letí rok od roku rychleji. Může se tak stát, že za necelých dvacet let budou mít zmíněné benefity zcela jiné hodnoty a výsledky než se dnes zdá. Vy i váš potomek taky můžete mít za dvacet let zcela jiné potřeby. Probereme jednotlivé produkty.

Pojistka a spořicí účty

S pojištěním právě narozeného dítěte nemusíte úplně spěchat, ale ani je dlouho neodkládejte, čert nikdy nespí. Odborníci radí dítě pojistit před vážnými úrazy nebo nemocemi. Měli byste myslet na to, že mohou nastat dlouhodobé komplikace závažných chorob a trvalé následky úrazů. Můžete přidat také pojištění invalidity nebo ošetřovné, pokud se budete muset starat o nemocné dítě. Pojistit dítě proti menším úrazům sice taky můžete, ale z těch se snad rychle vylíže. Je proto lepší spořit dítěti třeba na studium. Dítě ale nemusíte pojistit, stačí vaše životní pojistka a dítě tam jen doplnit. Bude stejně zabezpečeno, jakoby mělo vlastní pojistku a přijde vás to levněji.

• Uvažujete o spořicích účtech? Ty dnes mají úrokové sazby do 1 %, to nestačí ani na inflaci. Nic pro spoření pro děti.
• Jak na úrazové pojištění dětí?

Podílové fondy

Dnes je to asi nejlepší varianta spoření pro dítě až do jeho dospělosti. Podílové fondy mohou být rizikové, ale také mohou přinést vyšší výnos než například spořicí účty. Vybírat se dá z akciových, dluhopisových, nemovitostních a dalších. Pro menší částky můžete využít smíšené fondy. Při pravidelných splátkách vás nemusí tolik pálit ani kolísání trhů, protože nákupní ceny se průměrují. Nemusíte státu po třech letech ani odvádět 15 % daně z výnosu, vaše peníze nejsou vázány a máte je kdykoliv k dispozici. A nehrozí ani žádné penále za to, když přestanete peníze do fondu posílat.

• Jak začít investovat do fondů?

Stavební spoření

Nevýhodou stavebka je, že stát občas mění podmínky pro zhodnocení peněz. To nakonec může během dvaceti let přinést nižší sumu, než s jakou jste počítali. Časem se také efekt státní podpory snižuje a zhodnocení klesá. Spoření je nejvýhodnější při dodržení šestileté základní lhůty.

Penzijní spoření

I dítěti můžete od loňska založit doplňkové penzijní spoření. Proti penzijnímu připojištění je výhodou, že se peníze investují stejně jako v podílových fondech. Lze tak dosahovat stejného zhodnocení. Každý měsíc navíc stát pošle na tisícikorunu příspěvek 230 Kč. To zní sice dobře, ale za 18 let si potomek může vybrat pouze třetinu naspořených peněz. Sice se získaným zhodnocením (to je třeba zdanit), ale bez státního příspěvku.

Investiční životní pojištění

Zde byste asi neměli podlehnout, protože obě varianty je skutečně lepší oddělit. V rámci životního pojištění můžete dítě ochránit, pro zhodnocování peněz, ale raději vsaďte na podílové fondy nebo stavební spoření. Investiční životní pojištění je produkt, který je na začátku hodně stojí a je zbytečné platit poplatky navíc. Jinde se jim můžete vyhnout, anebo je můžete platit menší.

Vlastní účet

Některé finanční produkty mohou děti využívat samy. Po korunkách, které nahromadí v prasátku, jim později můžete založit dětský účet s vlastní kartou. Děti tak povedete k hospodaření s penězi. Na účet posíláte kapesné, potomek s nimi může zkoušet pracovat on-line. Vy máte supervizi a můžete povolovat či zakazovat určité funkce. Třeba pak dítě kapesné neutratí za dva dny. A až bude dospělé, banka mu může poskytnout například půjčku. A potomek už bude dostatečně informovaný, aby peníze raději nevyužil, případně je neutratil za zbytečnosti.