Nabízí vám pojištění a spoření? Ne všichni to myslí dobře (2)

Už v první části toho článku jsme připomněli, že životní pojištění a penzijní spoření rozhodně nejsou stejné produkty. Spojuje je fakt, že na ně některé podniky zaměstnancům přispívají. Než podepíšete s někým smlouvu, bude dobré se přesvědčit, jaké jsou podmínky například zrušení smlouvy.

Chcete smlouvu ukončit?

Odborníci většinou radí penzijní spoření nerušit. I když vám splácení nabourává rodinný rozpočet, je vždy lepší nějakou dobu přece jen minimální částku splácet. Pokud totiž ukončíte penzijní spoření alespoň po roce (zaplatíte 12 měsíčních splátek), získáte nárok na vrácení peněz, které jste zaplatili. Jinak nedostanete nic. Existuje ale výjimky: Pokud by penzijní fond nebo ministerstvo financí zjistily, že je smlouva neplatná. To se může stát, pokud by klient již měl jiné penzijní připojištění, nebo mu nebylo v době uzavírání smlouvy 18 let.

Životní pojištění může být z pohledu předčasného ukončení ještě přísnější. A jestliže vám na pojistku přispíval zaměstnavatel, tak existuje reální možnost, že se kvůli odkupnému (termín ještě vysvětlíme) a povinnosti dodanit čerpané příspěvky dostanete i do záporných hodnot. Od prosince 2016 ale platí nová regulace životního pojištění. Jejím cílem je zmírnění negativních dopadů předčasného ukončení smlouvy v prvních pěti letech.

Odkupné se liší

Pokud vám tedy budou reprezentanti penzijního spoření a životního pojištění říkat, že vše, co jste zaplatili, si můžete taky vybrat a o nic nepřijdete, nevěřte jim. U životního pojištění i doplňkového penzijního spoření je totiž rozdíl mezi zaplaceným pojistným a tím, co bude vyplaceno při předčasném ukončení smlouvy. Tomu se říká odkupné. Vždy se proto zajímejte o poměr mezi zaplaceným pojistným a odkupným. Penzijní spoření vám tedy začne vydělávat podstatně rychleji než životní pojištění, například o deset let dříve.

Poradce, který vám produkt nabízí, by vám měl nabídnout několik jeho variant, může jim také říkat modelace. Tyto varianty by vám měl reprezentant poslat ještě před svou návštěvou, ať si je můžete v klidu prostudovat. V modelacích se příliš nesoustřeďte na hodnotu investice, spíše na již zmíněné odkupné. Hlavně u životního pojištění totiž není hodnota investice tím, co vám pojišťovna vyplatí při ukončení smlouvy. A jak už jsme se zmínili, jestliže smlouvu na životní pojištění předčasně ukončíte, musíte ji dodanit. U životního pojištění jsou totiž přísnější dodaňovací pravidla než u penzijního spoření.

• Jak na ukončení životního pojištění

Co je zbytečný luxus

Někteří prodejci smluv také říkají, že stát podporuje spoření v životním pojištění. To je pravda, stát skutečně daňově podporuje platby finančních částek na pojištění pro případ smrti a na tzv. investiční složku. Jenže pokud se na investiční složku, která se občas představuje jako spoření, posílá příliš mnoho, je to zbytečný luxus. Určitě se nedá doporučit všem. Pokud dostanete nabídku na pojištění s minimální platbou třeba 850 Kč, nic zvláštního se nestane, když na konto budete posílat tisícikorunu. Ale posílat tam více, třeba 2 000 Kč měsíčně, to je už zbytečnost. Jestliže podobné nutkání máte, za firemní příspěvek se více pojistěte, nebo si platbu rozdělte. Když bude zaměstnavatel souhlasit, část si nechte posílat na životní pojištění a část na penzijní spoření.

Sci-fi?

Teoreticky je možné skutečně leccos, i když si to v praxi příliš představit neumíme. Například znárodnění peněz z penzijního spoření. Něco podobného se stalo v Maďarsku, vládnoucí strany“ výrazně upravili pravidla spoření a fungování celého systému tzv. druhého důchodového pilíře. U nás jej zavedla vláda Mirka Topolánka, následující vláda ho hned ukončila. Současné doplňkové penzijní spoření je u nás tedy součástí třetího důchodového pilíře.