Odborníci jsou někdy překvapení, jak mnoho lidí podepisuje smlouvy, kterým nerozumí, v horším případě si je ani pořádně neprostudují. Pak se v případě životní pojistky může stát, že se pojistí na naprosto nevýznamné riziko, mezi něž obecně patří úrazy. Zato skutečně velké životní „hrozby“ jsou podceňovány. Mezi ty patří například rizika invalidity, vážné nemoci, ale i smrti. Uvedená podcenění nejsou jediná. Tím dalším je třeba nízká pojistná částka, která vlastně vůbec nic nevyřeší. A pokud se spojí obojí, je to skutečně malér jak Brno.

• Která rizika se nejvíce vyplatí si pojistit a která si pojišťují Češi nejvíce

Kdo si má životní pojištění zvolit

Asi bychom si měli nejprve uvědomit, k čemu životní pojistka vlastně slouží. Má nám hlavně krýt život ohrožující rizika, kterými jsou závažná onemocnění, invalidita, smrt či trvalé následky úrazu nebo pracovní neschopnosti. Pokud máte drobnější úraz, se kterým jste pár týdnů doma, nejspíš vám postačí vlastní finanční rezerva rodiny. Je zbytečné na něj sjednávat životní pojištění.

Tuto pojistku by si měl v první řadě pořídit člověk, na kterém jsou finančně závislí další lidé, tedy manželka a děti. A platí to dvojnásob, zdali tento člověk ještě něco splácí a v případě úmrtí by splácení museli zajistit pozůstalí. A nemusíme myslet na nejhorší, existují vážné zdravotní problémy, které by mohly rodinu finančně zatížit, jestli by hlavní zdroj financí do rodinné kasy nemohl dlouhodobě vydělávat.

• Vyplatí se životní pojištění?

Co vlastně pojistit?

Ještě než pojistku uzavřete, dobře proberte, na co se lze pojistit, tedy na co si životní pojištění sjednáváte. Jak už jsme zmínili, největšími riziky jsou invalidita a smrt. V jedné smlouvě také můžete mít další pojištění, třeba riziko trvalých následků úrazu, závažných onemocnění, pracovní neschopnosti. Může zde být zahrnuto také krytí denních dávek z důvodu úrazu, nemoci či pobytu v nemocnici.

Odborníci kroutí hlavou nad tím, že si lidé například sjednávají úrazové pojištění, ale zcela nepochopitelně přehlédnou invaliditu. A asi se shodneme, že invalidita má pro každého z nás mnohem větší důsledky než třeba zlomená noha. Také statistiky jsou neúprosné - invalidita potká během produktivního věku člověka každého čtvrtého člověka. Invaliditu by tedy měla zajišťovat každá dobře sestavená smlouva o životním pojištění. Pokrytí rizika smrti je pak velmi individuální.

Správná částka

Druhým krokem při utváření smlouvy na životní pojištění je nastavení optimální výše krytí. To jsou peníze, které dostanete, pokud se něco stane. Je tedy třeba dobře zvážit, kolik chcete a můžete do životního pojištění měsíčně investovat. Je poměrně jednoduché zjistit, jak si pojistné limity nastavit: musíte vědět, kolik za pojištění zaplatíte a kolik peněz z něj získáte, pokud dojde k pojistné události. Když se tedy někdo pojistí na případ úmrtí a budete platit pár stovek měsíčně, pak když k němu dojde (aniž by to někdo někomu přál), rodina od pojišťovny dostane několik tisíc korun, což určitě není optimální výsledek pojistky.

Doplňková rizika? Samozřejmě!

Jak jsme se již zmínili, lidé si plní životní pojistky úrazovými riziky, denními dávkami a podobnými formami bolestného. To ale vlastně nemá s životním pojištěním mnoho společného. Jeho smyslem je zajištění výpadku příjmu, případně z plnění zaplatit léčbu či rehabilitaci. Když si zlomíte ruku, jistě vám pár stovek přijde vhod, ale v případě něčeho závažného vám stačit nebudou. Rozhodně tedy nezapomeňte na pojištění invalidity z důvodu nemoci, a to na částky, které vám při této nepříjemnosti vytrhnou finanční trn z paty.

Kolik to bude stát?

Celková částka, kterou za pojištění zaplatíte, je závislá na mnoha věcech - například na počtu a druhu krytých rizik nebo na výši pojistného krytí. Důležitý je také věk, zdravotní stav a vaše profese, nepomíjí se, zda kouříte nebo sportujete. Odborníci doporučují dát přednost klesajícím pojistným částkám před fixními, zvláště pak u rizika invalidity a smrt. Klesající pojistné částky jsou také mnohem levnější a kopírují potřebu pojistného krytí - člověk potřebuje být pojištěn hlavně v počáteční fázi, kdy živí rodinu, splácí úvěry a nemá finanční rezervy. Částky se pohybují od 500 do 2 0000 Kč měsíčně.