Mám hypotéku, ale už ji nechci. Co můžu udělat?

Hypotéka je pro plno lidí závazkem klidně i na celý život. Během tak dlouhé doby se může odehrát řada událostí, které vás zaženou do úzkých anebo kdy zkrátka jen změníte názor. Co tedy můžete dělat, pokud se hypotéky chcete anebo potřebujete zbavit?

Jinde mají nižší úroky a RPSN

Od roku 2017 na tento typ úvěru na bydlení již nedosáhne každý. A to především kvůli tomu, že vám již žádná banka nezaplatí 100 % z kupní ceny nemovitosti. V podstatě bude většina lidí ráda, pokud jim banka uhradí alespoň 90 % ze zmíněné ceny. Na všem špatném je ale vždy něco dobrého. V tomto případě to jsou aktuálně rekordně nízké úroky.

Možná tedy máte hypotéku již delší dobu a zkrátka jste nabyli dojmu, že jinde dostanete podstatně levnější splátky a výhodnější úrok. V takovém případě rovnou zapomeňte na jakékoliv rušení stávajícího úvěru a začínání od nuly u jiné společnosti. Vyšlo by vás to pěkně draho a navíc úplně zbytečně. Mnohem rozumnějším řešením pro vás bude refinancování. To v podstatě spočívá v tom, že úvěr nezrušíte, ale pouze ho převedete do jiné banky, která má výhodnější podmínky, nižší úrok a RPSN. Důležité ale je, abyste s tímto počinem počkali až na půlrok před koncem fixace. Během tohoto období navíc můžete diskutovat o lepších podmínkách i se stávající bankou, která se bude snažit o udržení klienta.

Ještě jste žádnou smlouvy nepodepsali

S bankou i prodávajícím jste se dohodli, smlouva je čerstvě vytisknutá, nachystaná a čeká na podpis. Vy ale začínáte pochybovat a usuzujete, že se nakonec nejedná o nejšťastnější řešení? Do podpisu vás nikdo nemůže nutit, přesto z vás banka rozhodně nebude nadšená. Prodělat můžete hlavně na rezervaci. Ne vždy vám totiž bude vrácen vysoký rezervační poplatek za ,,podržení“ domu či bytu. Pokud navíc nemáte v plánu realizovat žádnou koupi, nezapomeňte (a nejlépe osobně) zrušit i žádost o hypoteční úvěr.

Podepsali jste, ale úvěr čerpat nehodláte

Podepsaná smlouva podstatně stěžuje celou situaci. Některé banky odstoupit od hypotéky vůbec nedovolují (k čerpání se zavazujete ve smlouvě) a jiné za odstoupení požadují extrémně vysoké sankce. Ty se zhruba pohybují okolo 5 % z výše úvěru. Pokud jste si tedy brali hypotéku např. na 3 000 000 Kč, zaplatíte pokutu ve výši 150 000 Kč, což není částka, kterou by člověk běžně nosil po kapsách.

Od sankčního poplatku se můžete osvobodit jedině tehdy, pokud byste si obratem vybrali jinou nemovitost ke koupi a právě na ni hodlali čerpat úvěr. Poté již zaplatíte pouze za nový dodatek ke smlouvě, který bude několikanásobně nižší než pokuta od banky.

• Zvýší se při refinancování splátka hypotéky?

Půjčku nechci, protože prodávající odstoupil

I takové situace mohou nastat. Majitel nemovitosti si zkrátka prodej rozmyslí a smlouvu nepodepíše, zatímco vy už máte vše vyřízeno a stvrzeno s bankou. On z toho vyvázne bez újmy, zatímco vás čeká statisícová pokuta od banky. Máte hned několik možností, jak problém řešit.

1. Úvěr uplatněte na jinou nemovitost jako v předchozím v případě.
2. Informujte o situaci banku a vypovězte smlouvu na základě odstoupení prodávajícího, což bude třeba ale řádně prokázat. Díky tomu, že ke zmaření došlo hlavně ze strany prodávajícího, by vám měla být pokuta snížena.
3. Pokutu zaplaťte a vynaložené výdaje následně soudní cestou vymáhejte po prodávajícím na základě toho, že z jeho strany došlo ke způsobení majetkové újmy. Toto řešení poté můžete využít i v bodě č. 2.

Hypotéku splácíte, ale nemovitost už nechcete

Nejsnazším řešením by v tomto případě bylo, kdybyste se vy sami stali prodávajícím. Toho můžete v prvním případě docílit doplacením celé výše úvěru a následným prodejem nemovitosti. U některých bank již navíc nebudete muset čekat na konec fixace. Např. u Air Bank, České spořitelny nebo u mBank můžete předčasně splatit hypotéku úplně bez sankcí. Uhradit budete muset pouze administrativní poplatky. Ve druhém případě pak můžete prodat nemovitost i s hypotékou.

• Kolik opravdu stojí hypotéka?